**信用消費，卡在何處？**

信用卡，這一方小小塑料卡，承載著人們的消費需求，也折射出社會的信用水平和經(jīng)濟活力。從最初進入人們視野時的“神秘感”，到如今的“飛入尋常百姓家”，信用卡在促進消費、便利生活等方面發(fā)揮了重要作用。然而，在給人們帶來便利的同時，也出現(xiàn)了一些問題：有的消費者因疏忽或故意逾期不還，有的不法分子利用信用卡套現(xiàn)、騙貸，還有的發(fā)卡機構“誘導過度消費”，信用卡權益保護也成為備受關注的話題。信用卡，究竟“卡”在何處？

**消費需求旺，信用經(jīng)濟來勢猛**

近年來，隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和居民收入水平的不斷提高，消費已成為經(jīng)濟增長的主要驅動力，消費金融也迎來了快速發(fā)展的機遇。作為消費金融的主要力量，信用卡業(yè)務發(fā)展迅猛，逐漸成為銀行零售業(yè)務的重要組成部分。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量達到7.8億張，環(huán)比增長2.8%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.5張。從交易數(shù)據(jù)來看，2022年，銀行卡跨行交易金額439.5萬億元，同比增長13.4%，其中，信用卡跨行交易金額95.9萬億元，同比增長13.3%。全國消費類信用卡交易金額39.6萬億元，同比增長9.9%。

信用卡業(yè)務的蓬勃發(fā)展，離不開人們消費觀念的轉變和信用意識的提升。從最初人們的“紙幣消費”，到如今的“無現(xiàn)金社會”，信用卡以其方便快捷、豐富功能等特點，逐漸走進千家萬戶，成為人們日常消費的重要支付工具。從商超購物到餐飲娛樂，從線上到線下，信用卡支付隨處可見，不僅滿足了人們的消費需求，也推動了社會信用體系的建設和完善。

**“卡債危機”，為何會出現(xiàn)？**

信用卡業(yè)務在發(fā)展過程中，也出現(xiàn)了不少問題，甚至一度出現(xiàn)“卡債危機”。這其中，既有消費者自身原因，也有銀行過度營銷、監(jiān)管存在漏洞等因素。

首先，消費者信用意識不足，盲目消費。有的消費者將信用卡視為“免費消費工具”，不計后果地“刷卡買買買”，甚至利用多張信用卡套現(xiàn)、拆東墻補西墻，最終導致負債累累，無法償還。也有的消費者因不熟悉信用卡使用規(guī)則，疏忽大意逾期還款，影響個人信用記錄。

其次，銀行過度營銷，誘導過度消費。為了完成業(yè)績考核，有的銀行工作人員通過電話、短信、上門等方式過度營銷信用卡，甚至以“刷卡返現(xiàn)”“免息分期”等名義誘導消費者過度消費，導致消費者還款能力不足，無法按時償還信用卡債務。

此外，監(jiān)管存在漏洞，不法分子套現(xiàn)騙貸。在利益驅使下，不法分子利用信用卡“買賣外匯”“虛假交易套現(xiàn)”“惡意騙貸”等，擾亂金融秩序，也給信用卡管理帶來挑戰(zhàn)。

**權益保護，如何更進一步？**

近年來，隨著信用卡業(yè)務的快速發(fā)展，信用卡糾紛和投訴也逐漸增多，其中，信用卡息費收取、營銷宣傳、分期業(yè)務等成為投訴重點。如何進一步加強信用卡權益保護，成為監(jiān)管層和銀行機構需要關注的重要課題。

對于消費者來說，要樹立正確的消費觀和信用觀，理性消費，合理使用信用卡，不要過度依賴信用卡透支消費，更不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，避免陷入“卡債危機”無法自拔。同時，要詳細了解信用卡使用規(guī)則，避免因疏忽大意而影響個人信用記錄。

對于銀行機構來說，要加強行業(yè)自律，規(guī)范業(yè)務經(jīng)營。銀行應加強內部管理，提高從業(yè)人員素質，規(guī)范營銷行為，不得進行過度營銷和誘導過度消費。同時，銀行應完善信用卡息費收費標準，在合同中明確告知消費者息費收取方式，不得收取任何隱性費用，切實保障消費者知情權和選擇權。

對于監(jiān)管層來說，要加強監(jiān)管力度，完善法律法規(guī)。監(jiān)管部門應進一步完善信用卡業(yè)務監(jiān)管制度，規(guī)范信用卡業(yè)務經(jīng)營行為，加大對違規(guī)營銷、違規(guī)收費等行為的處罰力度，維護消費者合法權益。同時，要加強信用卡風險防控，嚴厲打擊套現(xiàn)、騙貸等違法犯罪行為，維護金融秩序穩(wěn)定。

**信用經(jīng)濟，未來如何發(fā)展？**

信用卡業(yè)務的發(fā)展，是社會信用體系建設的重要一環(huán)，也是消費金融發(fā)展的重要體現(xiàn)。在經(jīng)歷了快速發(fā)展、暴露出一些問題之后，信用卡業(yè)務未來如何發(fā)展，備受關注。

一方面，要加強信用卡權益保護，規(guī)范信用卡業(yè)務發(fā)展。銀行機構應進一步規(guī)范信用卡業(yè)務經(jīng)營行為，加強內部管理，提高從業(yè)人員素質，規(guī)范營銷行為，完善信用卡息費收費標準，切實保障消費者合法權益。同時，監(jiān)管部門應進一步加大監(jiān)管力Multiplier，嚴厲打擊套現(xiàn)、騙貸等違法犯罪行為，維護金融秩序穩(wěn)定。

另一方面，要推動信用卡業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展，更好地滿足消費者需求。隨著數(shù)字經(jīng)濟和移動支付的快速發(fā)展，信用卡業(yè)務也需要與時俱進，創(chuàng)新發(fā)展。銀行機構應利用金融科技，不斷創(chuàng)新信用卡產品和服務，推出更多符合消費者需求的信用卡產品，提供更加便捷高效的支付服務，更好地滿足消費者對美好生活的向往。

此外，要加強社會信用體系建設，營造誠信社會氛圍。信用卡業(yè)務的發(fā)展，離不開社會信用體系的支撐。要進一步完善個人征信體系，加大對失信行為的懲戒力度，讓失信者寸步難行，讓誠信者一路暢通。同時，要加強信用知識普及，提升全社會的信用意識和信用水平，營造良好的誠信社會氛圍。

信用卡，承載著人們的消費需求，也折射出社會的信用水平。在信用卡業(yè)務發(fā)展過程中，要加強權益保護，規(guī)范業(yè)務發(fā)展，推動創(chuàng)新發(fā)展，夯實信用基礎，讓信用卡更好地服務于人民美好生活，推動經(jīng)濟社會高質量發(fā)展。