## 信用卡市場(chǎng)平安夜：風(fēng)控升級(jí) 監(jiān)管趨嚴(yán) 行業(yè)重塑

> “你好，我想辦理一張信用卡，請(qǐng)問有什么推薦的卡嗎？”
> “請(qǐng)問您有什么需求呢？是想刷卡有優(yōu)惠，還是想積分換禮品，又或是想有高額度？”
> “都想，我想有一張好用的卡，優(yōu)惠多，積分也多，額度也高?！?br>> “那我們這張新推出的信用卡應(yīng)該很適合您，它不僅有高額度，還有豐富的優(yōu)惠權(quán)益，刷卡積分也可以兌換各種禮品……”

以上對(duì)話，是信用卡業(yè)務(wù)員與客戶之間的常見對(duì)話。在過去的幾十年里，這樣的對(duì)話在中國(guó)各地的銀行網(wǎng)點(diǎn)、商場(chǎng)攤位、甚至街頭巷尾屢見不鮮。信用卡，這一現(xiàn)代金融的產(chǎn)物，已然成為人們生活中不可或缺的一部分。

然而，在2024年的平安夜，信用卡市場(chǎng)卻迎來了一股“寒流”。在這股“寒流”中，信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了一場(chǎng)深刻的變革，行業(yè)生態(tài)正在重塑，市場(chǎng)秩序得到重整。風(fēng)控升級(jí)、監(jiān)管趨嚴(yán)、行業(yè)洗牌，成為信用卡市場(chǎng)的關(guān)鍵詞。

### 風(fēng)控升級(jí)：加強(qiáng)監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)

回顧2024年，信用卡行業(yè)經(jīng)歷了一場(chǎng)深刻的“風(fēng)險(xiǎn)醒覺”。在經(jīng)歷了多年的野蠻生長(zhǎng)之后，信用卡市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)開始集中暴露，不良率攀升，逾期債務(wù)激增，對(duì)金融體系穩(wěn)定和消費(fèi)者權(quán)益造成了嚴(yán)重影響。

在此背景下，監(jiān)管部門加強(qiáng)了對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管。中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等部門出臺(tái)了一系列政策措施，旨在規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

具體措施包括：

- 嚴(yán)格規(guī)范信用卡發(fā)卡和使用：加強(qiáng)對(duì)信用卡發(fā)卡準(zhǔn)入管理，嚴(yán)格執(zhí)行“剛性發(fā)卡”標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格控制信用卡發(fā)放規(guī)模。
- 加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理：要求銀行加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制。
- 加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)：規(guī)范信用卡息費(fèi)收取，嚴(yán)格執(zhí)行信用卡息費(fèi)價(jià)格上限，禁止收取過高息費(fèi)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
- 加強(qiáng)聯(lián)合懲戒：完善信用卡失信行為聯(lián)合懲戒機(jī)制，將嚴(yán)重失信行為納入“黑名單”，實(shí)施跨行業(yè)聯(lián)合懲戒。

隨著監(jiān)管措施的落地，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力得到加強(qiáng)，行業(yè)發(fā)展進(jìn)入新的階段。

### 監(jiān)管趨嚴(yán)：整治亂象，重塑秩序

在風(fēng)險(xiǎn)防控的同時(shí)，監(jiān)管部門也加大了對(duì)信用卡市場(chǎng)亂象的整治力度。在2024年，一場(chǎng)針對(duì)信用卡市場(chǎng)的“風(fēng)暴”席卷而來，多項(xiàng)違規(guī)行為受到嚴(yán)厲打擊。

其中，最為典型的案例是“套路貸”亂象。一些銀行與第三方中介合作，通過虛增收入、虛構(gòu)資質(zhì)等方式，為消費(fèi)者提供高額信用卡授信額度，誘導(dǎo)消費(fèi)者過度消費(fèi)，最終導(dǎo)致消費(fèi)者陷入“債務(wù)陷阱”。

此外，還有一些銀行存在違規(guī)營(yíng)銷、過度收集客戶信息、濫用客戶信息等行為。這些行為侵害了消費(fèi)者權(quán)益，擾亂了市場(chǎng)秩序，也損害了信用卡行業(yè)的聲譽(yù)。

面對(duì)這些亂象，監(jiān)管部門重拳出擊，采取了一系列措施：

- 嚴(yán)厲打擊“套路貸”：對(duì)存在“套路貸”行為的銀行和第三方中介進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，包括高額罰款、暫停業(yè)務(wù)、取消業(yè)務(wù)資格等。
- 規(guī)范營(yíng)銷行為：禁止銀行通過虛假宣傳、誤導(dǎo)宣傳等方式進(jìn)行營(yíng)銷，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)。
- 加強(qiáng)信息安全管理：要求銀行加強(qiáng)客戶信息安全管理，禁止過度收集客戶信息，濫用客戶信息，確?？蛻粜畔踩?。

在監(jiān)管部門的持續(xù)高壓態(tài)勢(shì)下，信用卡市場(chǎng)的亂象得到有效整治，市場(chǎng)秩序得到重塑，行業(yè)生態(tài)得到改善。

### 行業(yè)重塑：洗牌加速，生態(tài)優(yōu)化

在監(jiān)管風(fēng)暴中，信用卡行業(yè)也經(jīng)歷了一場(chǎng)洗牌。一些銀行主動(dòng)收縮業(yè)務(wù)，調(diào)整戰(zhàn)略，而另一些銀行則抓住機(jī)遇，加快創(chuàng)新，尋求新的發(fā)展路徑。

- 收縮與調(diào)整：
- 在風(fēng)險(xiǎn)防控和監(jiān)管趨嚴(yán)的大背景下，一些銀行開始審慎對(duì)待信用卡業(yè)務(wù)。他們主動(dòng)收縮業(yè)務(wù)規(guī)模，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，將重心轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)較低的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
- 具體表現(xiàn)包括：縮減發(fā)卡規(guī)模，提高發(fā)卡門檻，加強(qiáng)風(fēng)控審核，減少營(yíng)銷投入等。一些銀行甚至?xí)和Ａ诵庞每I(yè)務(wù)，等待時(shí)機(jī)重新布局。
- 加快創(chuàng)新：
- 另一方面，一些銀行則抓住機(jī)遇，加快創(chuàng)新步伐，尋求新的發(fā)展動(dòng)力。他們積極探索新的業(yè)務(wù)模式，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提升服務(wù)質(zhì)量，以期在新的監(jiān)管環(huán)境下獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
- 例如，一些銀行推出“智能風(fēng)控+大數(shù)據(jù)”的信用卡業(yè)務(wù)模式，通過人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理，提升授信效率。還有一些銀行則深耕細(xì)作，推出更加多元化的產(chǎn)品，滿足不同消費(fèi)者群體的需求。
- 生態(tài)優(yōu)化：
- 在行業(yè)洗牌加速的同時(shí)，信用卡市場(chǎng)的生態(tài)也在優(yōu)化。一些第三方中介因違規(guī)行為被清除出市場(chǎng)，而一些合規(guī)、專業(yè)的金融科技公司則受到青睞，成為銀行的重要合作伙伴。
- 此外，信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。銀行之間、銀行與金融科技公司之間的合作與競(jìng)爭(zhēng)并存，共同推動(dòng)行業(yè)發(fā)展。

### 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)：規(guī)范發(fā)展，惠及民生

在信用卡市場(chǎng)的這場(chǎng)變革中，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作也得到了加強(qiáng)。在監(jiān)管部門的推動(dòng)下，銀行加強(qiáng)了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施，規(guī)范了業(yè)務(wù)行為，消費(fèi)者權(quán)益得到更好保障。

具體表現(xiàn)包括：

- 規(guī)范息費(fèi)收?。恒y行嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門規(guī)定的息費(fèi)價(jià)格上限，禁止收取過高息費(fèi)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
- 加強(qiáng)信息安全：銀行加強(qiáng)客戶信息安全管理，禁止過度收集客戶信息，濫用客戶信息，確?？蛻粜畔踩?br>- 完善投訴機(jī)制：銀行優(yōu)化投訴處理流程，提高投訴處理效率，確保消費(fèi)者投訴得到及時(shí)有效處理。
- 加強(qiáng)金融教育：銀行積極開展金融知識(shí)普及活動(dòng)，提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)，幫助消費(fèi)者理性消費(fèi)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

### 行業(yè)展望：穩(wěn)健發(fā)展，服務(wù)實(shí)體

經(jīng)歷了2024年的這場(chǎng)“平安夜”變革，信用卡行業(yè)的發(fā)展方向也逐漸明晰。在未來，信用卡行業(yè)將繼續(xù)堅(jiān)持穩(wěn)健發(fā)展，回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源。

- 堅(jiān)持穩(wěn)健發(fā)展：
- 信用卡行業(yè)將繼續(xù)堅(jiān)持穩(wěn)健發(fā)展的主基調(diào)，不盲目追求規(guī)模擴(kuò)張，而是更加注重風(fēng)險(xiǎn)防控和合規(guī)經(jīng)營(yíng)。
- 銀行將加強(qiáng)內(nèi)部管理，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。
- 回歸服務(wù)實(shí)體：
- 信用卡行業(yè)將更加注重服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，滿足消費(fèi)者合理的消費(fèi)需求，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
- 銀行將優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推出更多符合實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。
- 科技賦能：
- 信用卡行業(yè)將加快科技創(chuàng)新步伐，利用金融科技賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。
- 銀行將積極探索人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)在信用卡業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，提升風(fēng)險(xiǎn)管理效率，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，降低運(yùn)營(yíng)成本。
- 防范金融風(fēng)險(xiǎn)：
- 信用卡行業(yè)將繼續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。
- 銀行將加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制，確保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。

### 結(jié)語(yǔ)

在2024年的平安夜，信用卡市場(chǎng)經(jīng)歷了一場(chǎng)深刻的變革。風(fēng)控升級(jí)、監(jiān)管趨嚴(yán)、行業(yè)重塑，成為這一年的關(guān)鍵詞。在未來的日子里，信用卡行業(yè)將繼續(xù)堅(jiān)持穩(wěn)健發(fā)展，回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源，為消費(fèi)者提供更加安全、便捷、高效的金融服務(wù)。

讓我們共同期待，信用卡市場(chǎng)的明天更加美好！