【記者見聞】"秒批"信用卡，真有那么靠譜？——記者調(diào)查信用卡快速核準(zhǔn)背后隱憂

記者日前接到市民投訴，反映當(dāng)前一些銀行信用卡過度營銷，以“秒批”為誘餌，吸引消費(fèi)者申請(qǐng)信用卡，且存在未充分告知風(fēng)險(xiǎn)、套路營銷等問題。記者就此展開調(diào)查，發(fā)現(xiàn)“秒批”信用卡背后存在一些隱憂，消費(fèi)者應(yīng)提高警惕，謹(jǐn)慎辦理。

“秒批”信用卡，真那么便捷？

“刷臉認(rèn)證，1分鐘辦卡，萬元額度立即用！”“秒批信用卡，線上申請(qǐng)，線上使用！”當(dāng)前，一些銀行打著“秒批”旗號(hào)，大肆營銷信用卡。記者在短視頻平臺(tái)、社交平臺(tái)搜索發(fā)現(xiàn)，不少博主在分享信用卡辦理經(jīng)驗(yàn)時(shí)，也頻頻提及“秒批”。

記者以消費(fèi)者身份咨詢了多家銀行，發(fā)現(xiàn)“秒批”信用卡辦理流程確實(shí)便捷。記者在某銀行APP上申請(qǐng)信用卡，僅需選擇卡片、填寫個(gè)人資料、刷臉識(shí)別等簡單步驟，便可完成申請(qǐng)，無需提交收入證明、工作證明等材料。在提交申請(qǐng)后幾秒鐘內(nèi)，便收到系統(tǒng)通知，顯示信用卡申請(qǐng)已通過，可立即在線使用。

記者在該銀行客服人員指導(dǎo)下，在線上商城使用信用卡消費(fèi)，的確可以實(shí)現(xiàn)“先消費(fèi)，后還款”。但當(dāng)記者詢問為何無需任何資質(zhì)審核便可快速辦卡時(shí)，該客服人員表示，這是因?yàn)橄到y(tǒng)會(huì)根據(jù)用戶在銀行的綜合情況進(jìn)行評(píng)估，包括往來的存款、理財(cái)、貸款等業(yè)務(wù)，從而判斷用戶的信用狀況。

快速核準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)如何把控？

辦理信用卡本需要經(jīng)過嚴(yán)格的審核和風(fēng)控流程，以防范信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。而“秒批”信用卡似乎略過了這些必要環(huán)節(jié)，那么風(fēng)險(xiǎn)如何把控？

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，所謂“秒批”，實(shí)際上是銀行利用大數(shù)據(jù)分析和模型算法，對(duì)用戶進(jìn)行快速信用評(píng)估后做出的批卡決策。有業(yè)內(nèi)人士透露，銀行會(huì)綜合考量用戶在銀行的存款、理財(cái)、貸款等業(yè)務(wù)情況，以及用戶的手機(jī)號(hào)、網(wǎng)絡(luò)購物情況、水電煤氣繳費(fèi)情況等多維度數(shù)據(jù)，來判斷用戶的信用狀況和還款能力。

這意味著，銀行是基于用戶過往的綜合情況來進(jìn)行信用卡核準(zhǔn)，而非單純依賴用戶提供的紙質(zhì)證明材料。在一定程度上，這提高了審核效率，也降低了銀行的運(yùn)營成本。但業(yè)內(nèi)人士也指出，快速核準(zhǔn)模式下，銀行對(duì)用戶的信用狀況和還款能力判斷可能存在一定偏差，如果用戶在銀行的業(yè)務(wù)情況、消費(fèi)行為等數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常，銀行的風(fēng)控模型可能難以有效識(shí)別。

此外，也有從業(yè)人員表示，部分銀行信用卡營銷激勵(lì)機(jī)制不完善，導(dǎo)致一線營銷人員為了完成業(yè)績考核，存在盲目降低發(fā)卡門檻、過度營銷等問題。

“秒批”背后，套路陷阱有幾多？

在調(diào)查過程中，記者還發(fā)現(xiàn)“秒批”信用卡背后存在一些套路和陷阱，消費(fèi)者需提高警惕。

套路一：額度貓膩多。記者體驗(yàn)多家銀行“秒批”信用卡后發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行給出的信用卡額度較低，且可透支金額僅為額度的70%左右。某銀行客服人員表示，新用戶首次申請(qǐng)信用卡，額度一般不會(huì)太高，需逐步積累信用記錄后才能提高額度。但記者也發(fā)現(xiàn)，部分銀行在用戶辦理信用卡時(shí)，故意模糊可透支金額和信用卡額度的區(qū)別，讓消費(fèi)者誤以為自己可以獲得更高的額度。

套路二：分期收費(fèi)不透明。在使用信用卡消費(fèi)時(shí)，消費(fèi)者往往會(huì)選擇分期付款以減輕還款壓力。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分銀行在辦理“秒批”信用卡時(shí)，并未明確告知分期付款的手續(xù)費(fèi)收取規(guī)則，消費(fèi)者很容易掉入分期付款的陷阱。比如，某銀行客服人員表示，信用卡可以靈活分期，但記者進(jìn)一步詢問具體手續(xù)費(fèi)時(shí)，該客服人員卻避而不談，只表示會(huì)根據(jù)分期時(shí)間長短來收取手續(xù)費(fèi)。

套路三：誘導(dǎo)消費(fèi)套現(xiàn)。記者在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，部分銀行在營銷“秒批”信用卡時(shí)，刻意引導(dǎo)消費(fèi)者使用信用卡套現(xiàn)。比如，某銀行客服人員表示，信用卡可以用于家電、手機(jī)等商品的消費(fèi)，但當(dāng)記者表示不需要購買這些商品時(shí)，該客服人員卻建議記者可以去套現(xiàn)，這樣就可以立即獲得現(xiàn)金。該客服人員還表示，套現(xiàn)是很多用戶都會(huì)操作的，可以提供套現(xiàn)教程。

“秒批”不是免責(zé)“擋箭牌”

信用卡快速核準(zhǔn)，本是為了便利消費(fèi)者，提高服務(wù)效率，但如果成為套路消費(fèi)、過度授信的借口，就會(huì)給消費(fèi)者權(quán)益帶來損害，也容易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的各種問題，記者咨詢了法律界人士。律師表示，根據(jù)《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。銀行在營銷信用卡時(shí)，應(yīng)當(dāng)如實(shí)、準(zhǔn)確地告知消費(fèi)者信用卡的使用規(guī)則、手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)等信息，不得進(jìn)行虛假宣傳或誤導(dǎo)消費(fèi)者。

此外，《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，公平、公正地開展業(yè)務(wù)，不得欺騙、隱瞞、欺詐客戶。銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分履行告知義務(wù)，向消費(fèi)者說明信用卡的使用風(fēng)險(xiǎn)、法律責(zé)任等，不得誘導(dǎo)消費(fèi)者過度消費(fèi)或進(jìn)行信用卡套現(xiàn)等違法行為。

律師還提醒，消費(fèi)者辦理信用卡時(shí)，要充分了解信用卡功能和屬性，正確評(píng)估自身償還能力，理性消費(fèi)，不要盲目申請(qǐng)超出自身償還能力的信用卡。在使用信用卡時(shí)，要合理負(fù)債，不要“以卡養(yǎng)卡”，更不要將信用卡用于違法犯罪活動(dòng)，避免造成不可挽回的損失。

消費(fèi)者要提高警惕，謹(jǐn)防套路

“秒批”信用卡看似方便快捷，但背后可能存在諸多隱憂。消費(fèi)者要如何保護(hù)自身權(quán)益，避免掉入“秒批”信用卡的套路陷阱？

首先，消費(fèi)者要提高警惕意識(shí)，理性消費(fèi)。不要被“秒批”等營銷噱頭迷惑，要充分了解信用卡的功能和使用規(guī)則，正確評(píng)估自身償還能力，選擇適合自己的信用卡產(chǎn)品。辦理信用卡時(shí)，要仔細(xì)閱讀信用卡協(xié)議，了解信用卡的使用風(fēng)險(xiǎn)和法律責(zé)任，不要盲目申請(qǐng)超出自身償還能力的信用卡。

其次，消費(fèi)者要謹(jǐn)慎對(duì)待銀行的營銷宣傳，不要輕信口頭承諾，要注意留存銀行的營銷材料、短信、郵件等證據(jù)，以防出現(xiàn)糾紛。在使用信用卡時(shí)，要合理安排資金，不要“以卡養(yǎng)卡”，避免因還款逾期影響個(gè)人征信。

此外，消費(fèi)者要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，不要過度依賴信用卡，更不要將信用卡用于違法犯罪活動(dòng)。要及時(shí)查詢信用卡消費(fèi)記錄，注意識(shí)別套現(xiàn)、盜刷等違法行為，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)聯(lián)系銀行和公安機(jī)關(guān)處理。

最后，消費(fèi)者要敢于維權(quán)，善于維權(quán)。如果發(fā)現(xiàn)銀行存在虛假宣傳、誤導(dǎo)消費(fèi)等行為，可以向銀行的監(jiān)管部門或消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴，依法維護(hù)自身合法權(quán)益。

記者呼吁，銀行應(yīng)加強(qiáng)自律，規(guī)范信用卡營銷行為，充分履行告知義務(wù)，避免過度營銷，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。監(jiān)管部門也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，防范信用風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場秩序穩(wěn)定。

僅管“秒批”信用卡為消費(fèi)者帶來了便利，但背后存在的隱憂不容忽視。消費(fèi)者要謹(jǐn)慎辦理，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，做到理性消費(fèi)、安全消費(fèi)，維護(hù)自身合法權(quán)益。