近年來(lái)，隨著人們對(duì)消費(fèi)的需求不斷增長(zhǎng)，越來(lái)越多的人開(kāi)始選擇使用信用卡進(jìn)行分期付款。然而，在享受便利和靈活性之時(shí)，一些金融機(jī)構(gòu)也借此機(jī)會(huì)推出了一項(xiàng)備受爭(zhēng)議的政策——收取提前還款手續(xù)費(fèi)。

所謂提前還款手續(xù)費(fèi)即在貸款或者分期購(gòu)物過(guò)程中，如果借款人選擇在約定時(shí)間內(nèi)提前償還剩余金額，則需要支付額外的手續(xù)費(fèi)。這種做法引發(fā)了廣泛關(guān)注和討論：到底是合理且必要的制度安排？抑或只是銀行為牟利而設(shè)下的陷阱？

首先,我們需要明確幾個(gè)概念:

1. 什么是信用卡分期？
在現(xiàn)代社會(huì)中, 許多商家都與各大銀行簽署了合作協(xié)議, 提供給持有該銀行旗下信用卡用戶可以將其刷爆賬單上未結(jié)算部份轉(zhuǎn)化為可按月等額本息方式歸類(lèi)并于后面數(shù)月內(nèi)完成全額清退。

2. 什么是提前還款？
簡(jiǎn)言之就意味著在約定的還款期限內(nèi), 借款人可以選擇提前償還剩余金額。

根據(jù)我國(guó)相關(guān)法規(guī)，金融機(jī)構(gòu)收取提前還款手續(xù)費(fèi)是合法且允許的。既然如此，為什么會(huì)有這樣一項(xiàng)政策出現(xiàn)呢？

首先，從銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，在信用卡分期業(yè)務(wù)中設(shè)置提前還款手續(xù)費(fèi)主要有兩個(gè)原因：風(fēng)險(xiǎn)控制與盈利動(dòng)力。對(duì)于銀行而言，放貸本身就存在著一定程度上的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)借款人進(jìn)行分期付款時(shí)，由于時(shí)間拉長(zhǎng)了追回資金所需周期也相應(yīng)增加，并可能產(chǎn)生逾期、欠息等問(wèn)題。如果借記額能夠按照約定及時(shí)歸位，則不僅減少了潛在損失同時(shí)有效保證流量穩(wěn)步進(jìn)賬。
另外一個(gè)方面則是盈利關(guān)系: 銀行作為商家自然希望通過(guò)各種方式最大化地獲取經(jīng)濟(jì)效益. 支持用戶轉(zhuǎn)換成可預(yù)支消費(fèi)者之后, 除非客戶完全支付所有未結(jié)算部份扣清全部存入總額(即每月都以100%補(bǔ)交), 否則必須依靠高昂年率計(jì)息服務(wù)使得更多用戶主動(dòng)選擇分期還款方式。由此可見(jiàn), 提前還款手續(xù)費(fèi)是金融機(jī)構(gòu)盈利的一種手段。

然而，對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，提前還款手續(xù)費(fèi)無(wú)疑增加了貸款成本，并限制了他們?cè)谟龅劫Y金周轉(zhuǎn)問(wèn)題時(shí)進(jìn)行靈活調(diào)整和管理。特別是那些因?yàn)橥话l(fā)情況或者其他原因需要迅速償還剩余金額的人群，不得不承擔(dān)額外的經(jīng)濟(jì)壓力。

針對(duì)這一問(wèn)題，在輿論及監(jiān)管部門(mén)多次呼吁下，我國(guó)相關(guān)法規(guī)也有所改變： 從2017年開(kāi)始, 全國(guó)范圍內(nèi)已禁止信用卡分期購(gòu)物收取提前結(jié)清、中途退出等名目之服務(wù)費(fèi); 而后至2020年9月1日正式實(shí)施《銀行業(yè)消除催收阻礙勸導(dǎo)措施指引》(以下簡(jiǎn)稱“指引”), 明確要求商家與持卡者簽署明文合同并嚴(yán)格按約定執(zhí)行: 如顧客隨意更換付賬方式則需支付相應(yīng)損失賠償甚至可能被列入黑名單。

盡管如此，《指引》仍存在爭(zhēng)議。支持該政策的觀點(diǎn)認(rèn)為它能夠有效地減少風(fēng)險(xiǎn)以及保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的利益，同時(shí)也能夠?qū)杩钊诉M(jìn)行合理約束。然而，反對(duì)意見(jiàn)則認(rèn)為提前還款手續(xù)費(fèi)是不公平和不道德的行為，在某種程度上剝奪了消費(fèi)者權(quán)益，并限制了他們?cè)谪?cái)務(wù)管理方面的自主權(quán)。

事實(shí)上, 除去該政策之外, 目前我國(guó)信用卡市場(chǎng)還存在著一些其他問(wèn)題: 高額年化利率、虛假宣傳與欠缺透明性等都成為社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn). 這其中多數(shù)情況下并非銀行本身所致(比如個(gè)別地區(qū)內(nèi)部激進(jìn)員工私相授受), 而更多體現(xiàn)出舉辦商家追求高收入以至于滋生各類(lèi)“套路”的結(jié)果.

因此，《指引》只是嘗試解決一個(gè)環(huán)節(jié)中的問(wèn)題，但整個(gè)信用卡分期業(yè)務(wù)仍需要進(jìn)一步規(guī)范與監(jiān)管。這包括加強(qiáng)信息披露、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)、完善法律法規(guī)等方面。

總結(jié)起來(lái), 就當(dāng)前形態(tài)看： 在未來(lái)較長(zhǎng)時(shí)間段內(nèi)依舊無(wú)望徹底取消或減免提前交易服務(wù)補(bǔ)齊支持； 同時(shí)亦應(yīng)充分借鑒我國(guó)現(xiàn)行政策的不足, 進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管與立法以及增設(shè)相關(guān)機(jī)構(gòu).

對(duì)于廣大消費(fèi)者而言，面對(duì)提前還款手續(xù)費(fèi)這個(gè)問(wèn)題，最重要的是明確自己需求并謹(jǐn)慎選擇。在使用信用卡分期時(shí)，建議仔細(xì)閱讀合同條款、了解各種收費(fèi)規(guī)則，并根據(jù)自身情況權(quán)衡利弊進(jìn)行判斷。

毋庸置疑，在金融領(lǐng)域中存在著復(fù)雜且多變的利益關(guān)系。只有通過(guò)更為完善和透明的制度安排，才能夠既保護(hù)金融機(jī)構(gòu)合理利潤(rùn)同時(shí)又盡可能地滿足消費(fèi)者需求。