**新規(guī)劃調(diào)整信用消費管理：平衡風(fēng)險與促進(jìn)發(fā)展**

**導(dǎo)言**

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，信用消費已成為拉動內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要力量。然而，近年來，隨著信用消費規(guī)模的不斷擴(kuò)大，也出現(xiàn)了一些不容忽視的問題，如過度借貸、違規(guī)放貸等，這些問題不僅損害了金融穩(wěn)定，也影響了消費者的合法權(quán)益。

為了規(guī)范信用消費市場，促進(jìn)其健康發(fā)展，相關(guān)部門近日出臺了《關(guān)于調(diào)整信用消費管理有關(guān)問題的通知》（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ穼π庞孟M的定義、監(jiān)管主體、監(jiān)管措施等方面進(jìn)行了全面調(diào)整，旨在平衡風(fēng)險與促進(jìn)發(fā)展，為信用消費市場營造更加健康有序的環(huán)境。

**信用消費新定義**

《通知》明確了信用消費的定義，即消費者通過使用信貸資金購買商品或服務(wù)，并約定在未來分期償還本息的行為。這一定義與以往相比，更加明確和全面，有助于厘清信用消費的范圍，便于監(jiān)管部門開展監(jiān)管。

**監(jiān)管主體明確**

《通知》明確了信用消費的監(jiān)管主體，即中國人民銀行負(fù)責(zé)宏觀審慎管理，銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)對銀行業(yè)和保險業(yè)的信用消費業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，證監(jiān)會負(fù)責(zé)對證券業(yè)的信用消費業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。

監(jiān)管主體的明確，有利于各部門分工協(xié)作，形成監(jiān)管合力，避免監(jiān)管盲區(qū)，有效防范信用消費風(fēng)險。

**監(jiān)管措施強(qiáng)化**

《通知》強(qiáng)化了對信用消費的監(jiān)管措施，主要包括：

* **加強(qiáng)貸前審查。**金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放信用消費貸款時，應(yīng)當(dāng)對借款人的信用狀況、還款能力等進(jìn)行全面評估，并采取有效措施控制貸款風(fēng)險。
* **規(guī)范貸款用途。**信用消費貸款應(yīng)當(dāng)用于購買耐用消費品或支付教育、醫(yī)療等費用，不得用于炒房、炒股等投機(jī)性活動。
* **限制貸款額度。**金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的還款能力，合理確定貸款額度，防止過度借貸。
* **規(guī)范貸款期限。**信用消費貸款期限一般不超過3年，對于數(shù)額較大、風(fēng)險較高的貸款，可以適當(dāng)延長期限，但最長不得超過5年。
* **加強(qiáng)貸后管理。**金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全貸后管理制度，及時跟蹤借款人的還款情況，并采取有效措施催收逾期貸款。

**促進(jìn)發(fā)展與風(fēng)險防控并重**

《通知》在加強(qiáng)監(jiān)管的同時，也強(qiáng)調(diào)了促進(jìn)信用消費發(fā)展的必要性。具體措施包括：

* **完善信用體系建設(shè)。**加快推進(jìn)個人征信系統(tǒng)建設(shè)，為金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確評估借款人信用狀況提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。
* **提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平。**金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足消費者多樣化的信用消費需求。
* **加強(qiáng)消費者教育。**金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加大消費者教育力度，幫助消費者樹立正確的信用消費觀念，避免過度借貸。

**結(jié)語**

《通知》的出臺，標(biāo)志著我國信用消費管理進(jìn)入了一個新的階段。通過明確監(jiān)管主體、強(qiáng)化監(jiān)管措施、完善信用體系建設(shè)等措施，既可以有效防范信用消費風(fēng)險，又可以促進(jìn)信用消費健康發(fā)展。

平衡風(fēng)險與促進(jìn)發(fā)展，是信用消費管理的永恒課題。相信在各方共同努力下，我國信用消費市場將更加健康有序，為經(jīng)濟(jì)增長和民生改善發(fā)揮更加積極的作用。