## 信用卡征信新規(guī)：防范風(fēng)險(xiǎn) 保護(hù)權(quán)益 促進(jìn)發(fā)展

記者從有關(guān)部門(mén)獲悉，為進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有關(guān)部門(mén)近日聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)。這份被業(yè)內(nèi)稱為“信用卡征信新規(guī)”的文件，從多個(gè)方面對(duì)信用卡業(yè)務(wù)管理提出要求，具有很強(qiáng)的針對(duì)性和指導(dǎo)性。

據(jù)了解，近年來(lái)，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在便利居民消費(fèi)、提高居民福祉、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)等方面發(fā)揮了積極作用。但同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)也面臨一些突出問(wèn)題，如不合理發(fā)卡激勵(lì)、過(guò)度授信、不規(guī)范采集客戶信息、營(yíng)銷擾民、不當(dāng)催收等，甚至出現(xiàn)“跑馬圈地”、“壘大戶”等問(wèn)題，導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)增速加快，引發(fā)廣泛關(guān)注。

有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，此次《通知》的發(fā)布，旨在進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理，防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。

《通知》從八個(gè)方面對(duì)信用卡業(yè)務(wù)管理提出要求，包括：規(guī)范信用卡授信管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷行為、持續(xù)采取有效措施防范化解風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)格設(shè)定資金用途、嚴(yán)格營(yíng)銷外包管理、繼續(xù)加強(qiáng)客戶信息安全管理、規(guī)范合作行為、加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)等。

在規(guī)范信用卡授信管理方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理設(shè)置信用卡額度，不得超過(guò)授信主體清償能力，并對(duì)調(diào)整授信額度進(jìn)行嚴(yán)格管理。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立健全信用卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，密切關(guān)注授信客戶信用狀況變化，采取有效措施防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

在嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷行為方面，《通知Multiplier》明確規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制外包營(yíng)銷的地域范圍，不得在禁止開(kāi)展業(yè)務(wù)的區(qū)域進(jìn)行營(yíng)銷。同時(shí)，銀行業(yè)金融Multiplier機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化客戶信息安全保護(hù)，嚴(yán)格執(zhí)行客戶信息使用目的、方式和范圍等規(guī)定，嚴(yán)禁以電話方式向客戶直推銷金融產(chǎn)品和服務(wù)。

在持續(xù)采取有效措施防范化解風(fēng)險(xiǎn)方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)賬戶實(shí)名制管理，嚴(yán)格控制信用卡賬戶開(kāi)立數(shù)量，強(qiáng)化信用卡賬戶管理，加強(qiáng)對(duì)信用卡資金流向的監(jiān)測(cè)分析，防范非法使用和跨境套利風(fēng)險(xiǎn)。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)信用卡大額透支和現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的資金流向監(jiān)控，不得以任何形式為非法活動(dòng)提供便利。

在嚴(yán)格設(shè)定資金用途方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)信用卡資金用途的管理，不得以任何形式為具有投機(jī)性、偽需求性的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)提供融資支持。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)信用卡套現(xiàn)行為的監(jiān)控，采取有效措施防范信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

在嚴(yán)格營(yíng)銷外包管理方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格管理合作機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格審查合作機(jī)構(gòu)從業(yè)資質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，嚴(yán)格約束合作機(jī)構(gòu)行為，并加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的管理和監(jiān)督。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立健全合作機(jī)構(gòu)信息安全管理制度，明確合作雙方在信息安全管理方面的職責(zé)，嚴(yán)格落實(shí)信息安全管理要求。

在繼續(xù)加強(qiáng)客戶信息安全管理方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)客戶信息安全保護(hù)主體責(zé)任，采取有效技術(shù)措施和管理措施，保障客戶信息安全。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行客戶信息安全管理制度，加強(qiáng)對(duì)客戶信息的收集、存儲(chǔ)、使用、對(duì)外提供等環(huán)節(jié)的管理，嚴(yán)禁未經(jīng)客戶授權(quán)或違背客戶意愿使用客戶信息。

在規(guī)范合作行為方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的管理，嚴(yán)格履行盡職調(diào)查義務(wù)，嚴(yán)格審核合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)控能力和售后服務(wù)能力等，并采取有效措施保障客戶合法權(quán)益。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)行為的管理，及時(shí)制止并糾正合作機(jī)構(gòu)的不規(guī)范行為，對(duì)合作機(jī)構(gòu)違規(guī)行為造成客戶損失的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

在加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查制度和投訴處理機(jī)制，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定，不得收取任何形式的搭售費(fèi)用。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費(fèi)者教育，通過(guò)各種渠道和方式，做好信用卡功能、信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)、信用卡相關(guān)費(fèi)用、信用卡逾期未償還信貸資金可能產(chǎn)生的后果等方面的消費(fèi)者教育工作。

《通知》還明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)員工管理，建立健全員工行為管理制度，加強(qiáng)員工行為管控，提高員工合規(guī)意識(shí)，確保員工依法合規(guī)展業(yè)。

有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，此次《通知》的發(fā)布，將進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理，有效防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾生產(chǎn)生活。

業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡業(yè)務(wù)作為金融業(yè)的重要組成部分，在促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需等方面發(fā)揮著重要作用。此次《通知》的發(fā)布，及時(shí)有效地規(guī)范了信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)維護(hù)金融穩(wěn)定、防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真貫徹落實(shí)《通知》精神，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，不斷提升信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理水平，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展作出積極貢獻(xiàn)。