# 卡戶激活率走低，信用卡市場(chǎng)如何突圍？

在經(jīng)歷了多年的高速發(fā)展后，信用卡市場(chǎng)似乎正在進(jìn)入一個(gè)瓶頸期。根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，多家銀行的信用卡發(fā)卡量和交易量都在下降，卡戶激活率也呈現(xiàn)出下滑趨勢(shì)。在此背景下，信用卡市場(chǎng)要如何突圍，找到新的增長(zhǎng)點(diǎn)，成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的熱點(diǎn)話題。

## 信用卡市場(chǎng)現(xiàn)狀：卡戶激活率下滑，發(fā)卡量、交易量下降

近年來，隨著消費(fèi)水平的提高和支付方式的便捷化，信用卡逐漸成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)的重要支付工具之一。然而，在經(jīng)歷了一段時(shí)間的快速發(fā)展后，信用卡市場(chǎng)似乎正在放慢腳步。

根據(jù)一家知名研究機(jī)構(gòu)發(fā)布的報(bào)告顯示，近幾年信用卡市場(chǎng)規(guī)模增速明顯放緩，2023年的市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到12.2萬億元，同比增長(zhǎng)僅為6.1%。同時(shí)，多家銀行的信用卡發(fā)卡量和交易量也出現(xiàn)下降趨勢(shì)。

從卡戶激活率來看，根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，截至2023年一季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量為7.86億張，環(huán)比增長(zhǎng)0.43%，而卡戶總數(shù)則為5.59億戶，環(huán)比增長(zhǎng)僅為0.27%，卡戶激活率僅為71.1%，低于往年同期水平。

不僅如此，多家銀行的信用卡業(yè)務(wù)也面臨著發(fā)卡量和交易量下降的困境。根據(jù)銀行公布的2023年一季度業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，多家銀行的信用卡發(fā)卡量和交易量均出現(xiàn)同比下降。其中，某國有大行信用卡發(fā)卡量同比下降超20%，交易量同比下降超30%。

## 信用卡市場(chǎng)發(fā)展瓶頸顯現(xiàn)，多重因素疊加導(dǎo)致

信用卡市場(chǎng)的發(fā)展瓶頸逐漸顯現(xiàn)，是什么原因?qū)е碌哪?？業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，這主要受多重因素的影響。

首先，是消費(fèi)需求的放緩和消費(fèi)信心的不足。在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，居民的消費(fèi)需求有所放緩，同時(shí)，受到一些負(fù)面因素的影響，消費(fèi)者的消費(fèi)信心也受到一定沖擊，導(dǎo)致人們?cè)谙M(fèi)時(shí)更加謹(jǐn)慎，信用卡消費(fèi)金額和頻次有所下降。

其次，是移動(dòng)支付的快速發(fā)展。近年來，以支付寶、微信支付為代表的移動(dòng)支付方式發(fā)展迅速，使用便捷、場(chǎng)景豐富，逐漸成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)的首選支付方式，一定程度上擠壓了信用卡的支付場(chǎng)景和使用空間。

再次，是信用卡市場(chǎng)本身的競(jìng)爭(zhēng)加劇。隨著信用卡市場(chǎng)的不斷成熟，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，在發(fā)卡量和交易量上難有大幅提升，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的崛起，也分流了一部分用戶，使得信用卡市場(chǎng)面臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

此外，還與銀行風(fēng)控策略的調(diào)整有關(guān)。在監(jiān)管要求下，銀行不斷加強(qiáng)風(fēng)控管理，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的審批和額度管理更加嚴(yán)格，也導(dǎo)致部分用戶的用卡需求無法得到滿足，影響了信用卡市場(chǎng)的發(fā)展。

## 信用卡市場(chǎng)如何突圍？創(chuàng)新產(chǎn)品，深耕用戶，防范風(fēng)險(xiǎn)

面對(duì)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展瓶頸，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，要突破困境，需要從多個(gè)方面著手，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，深耕用戶需求，同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，從而實(shí)現(xiàn)信用卡市場(chǎng)的健康可持續(xù)發(fā)展。

### 創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

在信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的背景下，要突破發(fā)展瓶頸，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)是關(guān)鍵。銀行需要根據(jù)用戶的需求和市場(chǎng)變化，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

例如，可以開發(fā)更多符合年輕人消費(fèi)習(xí)慣和需求的信用卡產(chǎn)品，提供更多元化的分期消費(fèi)、積分兌換等服務(wù)，增強(qiáng)信用卡產(chǎn)品的吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，也可以加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、商戶的合作，推出更多聯(lián)名卡、主題卡等，拓展信用卡的使用場(chǎng)景和應(yīng)用領(lǐng)域。

此外，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，也可以更多關(guān)注細(xì)分人群的個(gè)性化需求，開發(fā)定制化、個(gè)性化的信用卡產(chǎn)品，滿足不同用戶的差異化需求，從而提升用戶黏性。

### 深耕用戶需求，提供精準(zhǔn)化、個(gè)性化服務(wù)

在信用卡市場(chǎng)發(fā)展放緩的背景下，銀行需要更加關(guān)注用戶的需求，提供精準(zhǔn)化、個(gè)性化的服務(wù)，提升用戶體驗(yàn)和滿意度，從而提高用戶黏性，實(shí)現(xiàn)用戶留存和轉(zhuǎn)化。

例如，銀行可以利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)用戶的消費(fèi)行為和習(xí)慣進(jìn)行精準(zhǔn)分析，根據(jù)用戶的需求提供定制化的服務(wù)和產(chǎn)品，滿足用戶的個(gè)性化需求。同時(shí)，也可以加強(qiáng)用戶權(quán)益的打造，提供更多元、更有吸引力的權(quán)益和福利，提升用戶的滿意度和忠誠度。

此外，銀行還可以加強(qiáng)用戶教育和互動(dòng)，通過舉辦各種活動(dòng)、提供各種權(quán)益等方式，增強(qiáng)與用戶的互動(dòng)和粘性，提升用戶對(duì)信用卡的認(rèn)可度和使用率。

### 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，實(shí)現(xiàn)信用卡市場(chǎng)健康可持續(xù)發(fā)展

在尋求突破和創(chuàng)新的同時(shí)，也要重視風(fēng)險(xiǎn)防范，實(shí)現(xiàn)信用卡市場(chǎng)的健康可持續(xù)發(fā)展。銀行需要不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控能力，防范信用卡市場(chǎng)的各種風(fēng)險(xiǎn)。

例如，銀行需要不斷完善風(fēng)控模型，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)用戶信用狀況的評(píng)估和監(jiān)控，及時(shí)識(shí)別和防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)用戶的用卡教育和引導(dǎo)，幫助用戶樹立正確的消費(fèi)觀和用卡觀，避免過度消費(fèi)和盲目透支。

此外，銀行還要加強(qiáng)對(duì)信用卡市場(chǎng)各類違法犯罪行為的防范和打擊，加強(qiáng)與監(jiān)管部門和公安部門的合作，共同維護(hù)信用卡市場(chǎng)秩序，保障用戶合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展。

## 破局之路任重道遠(yuǎn)，信用卡市場(chǎng)發(fā)展前景仍可期

當(dāng)前，信用卡市場(chǎng)的發(fā)展瓶頸和困境，是市場(chǎng)發(fā)展到一定階段的必然結(jié)果，也是信用卡市場(chǎng)不斷成熟的表現(xiàn)。雖然破局之路任重道遠(yuǎn)，但業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，信用卡市場(chǎng)的發(fā)展前景仍然值得期待。

一方面，中國經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好的基本面沒有改變，居民的消費(fèi)需求和消費(fèi)能力仍在不斷提升，為信用卡市場(chǎng)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。另一方面，隨著信用卡市場(chǎng)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，信用卡產(chǎn)品和服務(wù)將更加豐富多樣，使用更加便捷安全，將更好地滿足人們的消費(fèi)需求，提升消費(fèi)體驗(yàn)。

同時(shí)，隨著監(jiān)管政策的不斷完善和銀行風(fēng)控能力的不斷增強(qiáng)，信用卡市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力也將不斷提升，為信用卡市場(chǎng)的健康可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。因此，信用卡市場(chǎng)的發(fā)展前景仍然值得期待，未來大有可為。

信用卡市場(chǎng)的發(fā)展，不僅關(guān)系到銀行業(yè)的健康發(fā)展，也關(guān)系到消費(fèi)者的權(quán)益保障和消費(fèi)體驗(yàn)。突破發(fā)展瓶頸，實(shí)現(xiàn)信用卡市場(chǎng)的健康可持續(xù)發(fā)展，需要銀行、監(jiān)管部門、消費(fèi)者的共同努力，共同推動(dòng)信用卡市場(chǎng)邁向新的臺(tái)階。