## 信用卡凍結(jié)潮：探尋金融風險背后的隱憂

在繁華的都市中，信用卡已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的支付工具。然而，近來卻有一股"凍結(jié)潮"悄然來襲，不少人收到銀行發(fā)出的信用卡凍結(jié)通知，這背后究竟?jié)摬刂裁礃拥慕鹑陲L險？我們該如何應(yīng)對？

### 信用卡凍結(jié)潮來襲，風控升級還是風險加劇？

"您的信用卡已暫停使用，如有疑問請聯(lián)系客服。"最近，許多人收到這樣的短信，發(fā)現(xiàn)自己名下的信用卡被銀行突然凍結(jié)了。有的甚至是多家銀行同時"中招"，一下子成為"信用卡裸奔族"。

小張是北京一家互聯(lián)網(wǎng)公司的員工，擁有多家銀行的信用卡。前段時間，他突然收到短信通知，說他的兩張信用卡被凍結(jié)了。"一開始我還以為是銀行的誤發(fā)，后來打客服電話才知道是真的被凍了。"小張說他平時的還款記錄一直很好，從沒有逾期，這次凍結(jié)讓他很是意外。

像小張這樣收到信用卡凍結(jié)通知的人不在少數(shù)。有人在網(wǎng)上吐槽，自己有10張信用卡，被凍結(jié)了7張，"一夜回到解放前"。還有人表示，自己平時用卡很謹慎，只用固定那幾張，其他都是放著備用的，結(jié)果某天發(fā)現(xiàn)備用卡全被凍了。

這一輪信用卡凍結(jié)潮，不僅讓消費者感到意外和困擾，也引發(fā)了人們對金融風險的擔憂。凍結(jié)信用卡，是銀行風控升級，還是風險加劇的信號？

### 探尋凍結(jié)背后，風險隱憂浮現(xiàn)

信用卡被凍結(jié)，是銀行風控的常規(guī)操作，通常出于兩種考慮：一是持卡人存在高風險行為，如頻繁套現(xiàn)、逾期不還等；二是持卡人長時間不使用信用卡，銀行出于風險控制的考慮選擇凍卡。

但這次凍結(jié)潮明顯不同尋常。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少被凍結(jié)信用卡的持卡人，都表示自己平時的用卡習慣很好，沒有逾期記錄，也不存在套現(xiàn)等違規(guī)行為。那么，銀行為何要突然"下狠手"？

業(yè)內(nèi)人士分析，這與銀行風控策略的調(diào)整不無關(guān)系。近年來，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，各大銀行紛紛發(fā)力，搶占市場。在激烈的競爭中，一些銀行放松了風控標準，導致信用卡業(yè)務(wù)風險上升。特別是疫情影響下，部分用戶還款能力下降，違約風險增加，銀行不得不加強風控，對信用卡業(yè)務(wù)進行調(diào)整。

風險到底有多大？央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年一季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.86 億張，環(huán)比增長0.48%。而從逾期情況來看，一季度銀行卡逾期半年未償信貸總額926.76 億元，環(huán)比增長6.49 %。

除了逾期風險，套現(xiàn)風險也不可忽視。近年來，信用卡套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈日益完善，從實體POS機套現(xiàn)，到線上二維碼套現(xiàn)，套現(xiàn)方式不斷翻新，讓銀行防不勝防。有業(yè)內(nèi)人士透露，一些銀行正是發(fā)現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)的套現(xiàn)漏洞，才緊急采取了大規(guī)模凍卡措施。

此外，還有一個不容忽視的因素，就是經(jīng)濟大環(huán)境的影響。近期，股市、樓市、債市等出現(xiàn)波動，一些企業(yè)和個人資金鏈緊張，可能影響到信用卡還款。銀行出于風險控制的考慮，對信用卡業(yè)務(wù)進行調(diào)整也是必然之舉。

### 風控升級，銀行在行動

信用卡凍結(jié)潮的背后，是銀行風控策略的調(diào)整和升級。記者了解到，多家銀行正在采取措施，加強信用卡業(yè)務(wù)風險管理。

某國有大行信用卡中心相關(guān)負責人表示，該行正在加強信用卡業(yè)務(wù)的風險排查，重點關(guān)注存量客戶的用卡行為，對存在高風險行為的客戶采取降額、止付、凍結(jié)等措施。同時，該行還加強了信用卡業(yè)務(wù)的準入管理，對新申請客戶嚴格把關(guān)，提高審核標準。

某股份制銀行信用卡中心也表示，該行正在加強信用卡風險模型的建設(shè)和優(yōu)化，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，加強對客戶用卡行為的監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)高風險客戶并采取相應(yīng)措施。

在風控策略上，一些銀行也進行了調(diào)整。如降低信用卡額度、收緊現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)、控制發(fā)卡量等。有銀行表示，目前對新申請信用卡的審核更加嚴格，不僅要看申請人的收入和資產(chǎn)情況，還關(guān)注其消費習慣、還款能力等，對有過度消費傾向的客戶將謹慎授信。

### 應(yīng)對之道：消費者要理性用卡，防范套現(xiàn)風險

信用卡凍結(jié)潮的出現(xiàn)，給消費者帶來了不少麻煩和困擾。有的人因為信用卡被凍而無法及時還款，影響了個人征信；有的人出國旅游時發(fā)現(xiàn)信用卡不能用了，造成經(jīng)濟和生活上的損失。

消費者如何應(yīng)對這一變化？業(yè)內(nèi)人士建議，消費者要理性用卡，不要有"錢到用時方恨少"的心態(tài)，不要過度依賴信用卡，更不要把信用卡當做日常消費的主要支付工具。同時，要養(yǎng)成良好的還款習慣，盡量一次性全額還款，避免"以卡養(yǎng)卡"、"以貸還貸"的行為。

此外，消費者還要提高風險防范意識，不要輕信網(wǎng)上所謂的"套現(xiàn)攻略"，不要參與違法違規(guī)的套現(xiàn)行為。有業(yè)內(nèi)人士提醒，一些套現(xiàn)行為看似簡單方便，實則風險巨大。一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，輕則降低信用卡額度、取消分期業(yè)務(wù)資格，重則納入違規(guī)黑名單，對個人信用造成嚴重影響。

### 探尋破局之道，共建健康金融生態(tài)

信用卡凍結(jié)潮的背后，折射出的是銀行風控策略的調(diào)整和金融風險的加劇。如何在防范風險和支持消費之間找到平衡，是擺在銀行面前的一道難題。

業(yè)內(nèi)人士指出，銀行在加強風控的同時，也要注重服務(wù)意識，提升客戶體驗。如在凍結(jié)信用卡前，應(yīng)及時通知客戶，告知原因，并提供解決方案，而不是"一刀切"地直接凍卡，給客戶帶來不便。

此外，銀行還應(yīng)加強創(chuàng)新，提供更多符合客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)。如近年來，分期消費越來越受到消費者青睞，銀行可以推出更多分期產(chǎn)品，滿足消費者需求，同時嚴格控制資質(zhì)審核，防范風險。

在監(jiān)管層面，也要加強對信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管，規(guī)范市場秩序，打擊違法違規(guī)行為。如對套現(xiàn)行為進行嚴厲打擊，完善風險監(jiān)測預警機制，及時發(fā)現(xiàn)和處置風險隱患。

同時，消費者也要樹立正確的消費觀和價值觀，理性消費，不要過度依賴信用卡，避免"以卡養(yǎng)卡"、"以貸還貸"的行為。

只有銀行、監(jiān)管和消費者共同努力，才能構(gòu)建一個健康有序的金融生態(tài)，讓信用卡業(yè)務(wù)更好地支持消費，促進經(jīng)濟發(fā)展。

### 后記：防范風險，共建健康金融生態(tài)

信用卡凍結(jié)潮的背后，是銀行風控策略的調(diào)整和金融風險的加劇。如何在防范風險和支持消費之間找到平衡，是銀行需要思考的問題。同時，消費者也要理性消費，提高風險防范意識，不要輕易陷入"套現(xiàn)陷阱"。

防范金融風險，共建健康金融生態(tài)，是全社會的共同責任。銀行、監(jiān)管和消費者，都應(yīng)各盡其責，共同努力。銀行要加強風控，提升服務(wù)，規(guī)范經(jīng)營；監(jiān)管要加強監(jiān)管力度，完善風險監(jiān)測預警機制；消費者要理性消費，樹立正確的價值觀和消費觀。

只有這樣，才能讓信用卡業(yè)務(wù)更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，促進消費升級，推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。讓我們共同行動起來，筑牢金融風險防線，守護好我們的"錢袋子"。