**信用消費(fèi)，卡在何處？**

在當(dāng)今社會(huì)，信用消費(fèi)已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?。從信用卡、花唄、借唄等消費(fèi)信貸產(chǎn)品的普及，到買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、教育等大額信貸支出的增加，信用消費(fèi)在給人們帶來(lái)便利的同時(shí)，也帶來(lái)了不少隱憂。近年來(lái)，隨著信用消費(fèi)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，相關(guān)問(wèn)題和爭(zhēng)議也逐漸浮出水面。從信用卡逾期未償信貸總額攀升，到校園貸、套路貸等亂象頻發(fā)，再到過(guò)度消費(fèi)、超前消費(fèi)等現(xiàn)象引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題，都提示著信用消費(fèi)的發(fā)展存在一些卡點(diǎn)和痛點(diǎn)。那么，信用消費(fèi)究竟卡在何處？

**信用消費(fèi)市場(chǎng)現(xiàn)狀：蓬勃發(fā)展，卻也問(wèn)題頻出**

近年來(lái)，中國(guó)信用消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展迅速。根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)，截至2020年末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.78億張，比上年末增加274萬(wàn)張。全國(guó)人均持有信用卡0.56張。從消費(fèi)數(shù)據(jù)來(lái)看，2020年，銀行卡消費(fèi)金額32.94萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)4.12%；銀行卡授信總額為18.96萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.18%。

信用消費(fèi)的發(fā)展不僅體現(xiàn)在銀行卡消費(fèi)上，各種消費(fèi)金融產(chǎn)品也層出不窮。例如，支付寶推出了花唄、借唄，京東推出了白條，度小滿推出了有錢(qián)花等。這些產(chǎn)品的出現(xiàn)，進(jìn)一步滿足了人們的消費(fèi)需求，也推動(dòng)了信用消費(fèi)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展。

然而，在信用消費(fèi)市場(chǎng)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些問(wèn)題和爭(zhēng)議。一方面，信用卡逾期問(wèn)題日益突出。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，從2019年一季度到2020年四季度，信用卡逾期半年未償信貸總額從742.60億元一路攀升至929.06億元。另一方面，一些非法貸款平臺(tái)也趁機(jī)鉆空子，校園貸、套路貸等亂象頻發(fā)，導(dǎo)致一些消費(fèi)者背負(fù)了高額債務(wù)，甚至陷入了債務(wù)危機(jī)。此外，過(guò)度消費(fèi)、超前消費(fèi)等現(xiàn)象也引發(fā)了人們對(duì)信用消費(fèi)的擔(dān)憂。一些人為了維持高消費(fèi)水平，頻繁使用信用卡透支消費(fèi)，背負(fù)了高額債務(wù)；一些年輕人過(guò)度依賴于信貸產(chǎn)品，提前透支未來(lái)收入，導(dǎo)致陷入債務(wù)危機(jī)。

**信用消費(fèi)，卡在哪里？**

信用消費(fèi)的發(fā)展存在一些卡點(diǎn)和痛點(diǎn)，那么，究竟卡在何處呢？

首先，是信用消費(fèi)文化有待建立。在傳統(tǒng)觀念中，許多人仍信奉“不求人”、“不欠錢(qián)”等老思想，認(rèn)為借錢(qián)是件丟臉的事，這在一定程度上阻礙了信用消費(fèi)文化的建立。此外，一些人缺乏正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀，過(guò)度消費(fèi)、盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)等現(xiàn)象較為普遍，導(dǎo)致一些人陷入債務(wù)危機(jī)。因此，建立正確的信用消費(fèi)文化十分重要，要讓人們樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀，明白信用消費(fèi)不是“借錢(qián)消費(fèi)”，而是“提前消費(fèi)”，要量入為出，理性消費(fèi)。

其次，是信用消費(fèi)制度有待完善。目前，我國(guó)的信用消費(fèi)制度尚不健全，監(jiān)管存在一定漏洞。以信用卡為例，雖然監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)了相關(guān)規(guī)定，要求銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，但實(shí)際上，一些銀行仍存在盲目發(fā)卡、過(guò)度授信等問(wèn)題。此外，在信用卡分期業(yè)務(wù)、信用卡違約金收取等方面，也存在一定爭(zhēng)議。因此，要進(jìn)一步完善信用消費(fèi)制度，加強(qiáng)監(jiān)管力度，堵住監(jiān)管漏洞，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

再次，是信用消費(fèi)教育有待加強(qiáng)。目前，我國(guó)信用消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展迅速，各種消費(fèi)金融產(chǎn)品層出不窮，但許多消費(fèi)者缺乏對(duì)這些產(chǎn)品的了解，容易掉入一些非法貸款平臺(tái)的陷阱。此外，一些消費(fèi)者缺乏正確的信用消費(fèi)觀念，過(guò)度依賴信貸產(chǎn)品，盲目消費(fèi)、超前消費(fèi)，導(dǎo)致背負(fù)高額債務(wù)。因此，要加強(qiáng)信用消費(fèi)教育，提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)，讓人們樹(shù)立正確的信用消費(fèi)觀念，明白信用消費(fèi)不是“免費(fèi)午餐”，要量力而行，理性消費(fèi)。

**破解信用消費(fèi)之“卡”，還需多方合力**

信用消費(fèi)的發(fā)展存在一些卡點(diǎn)和痛點(diǎn)，要破解這些問(wèn)題，還需多方合力，共同推動(dòng)信用消費(fèi)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

首先，要加強(qiáng)信用消費(fèi)文化建設(shè)。要通過(guò)各種渠道和方式，宣傳正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀，引導(dǎo)人們樹(shù)立理性消費(fèi)、量入為出的觀念，避免過(guò)度消費(fèi)、盲目消費(fèi)和攀比消費(fèi)。此外，要加強(qiáng)信用消費(fèi)知識(shí)的普及，讓人們了解信用消費(fèi)的含義和特點(diǎn)，明白信用消費(fèi)不是“借錢(qián)消費(fèi)”，而是“提前消費(fèi)”，要按時(shí)還款，避免逾期。

其次，要完善信用消費(fèi)制度體系。監(jiān)管部門(mén)要進(jìn)一步完善信用消費(fèi)相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)信用消費(fèi)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，堵住監(jiān)管漏洞，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。要規(guī)范銀行和金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)對(duì)信用卡發(fā)卡、信用卡分期業(yè)務(wù)、違約金收取等方面的監(jiān)管，防止盲目發(fā)卡、過(guò)度授信等問(wèn)題。此外，要加大對(duì)非法貸款平臺(tái)的打擊力度，嚴(yán)厲打擊校園貸、套路貸等亂象，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

再次，要加強(qiáng)信用消費(fèi)教育。要將信用消費(fèi)教育納入國(guó)民教育體系中，從娃娃抓起，讓人們從小樹(shù)立正確的信用消費(fèi)觀念。此外，要利用各種媒體平臺(tái)，開(kāi)展信用消費(fèi)教育宣傳活動(dòng)，提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)，讓人們了解各種消費(fèi)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，避免掉入非法貸款平臺(tái)的陷阱。

最后，要建立完善的信用消費(fèi)環(huán)境。要進(jìn)一步完善個(gè)人征信體系，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用記錄的保護(hù)，讓守信者受益、失信者受限。此外，要建立健全信用消費(fèi)糾紛解決機(jī)制，為消費(fèi)者提供便捷高效的維權(quán)渠道。要加強(qiáng)信用消費(fèi)市場(chǎng)的監(jiān)督管理，嚴(yán)厲打擊各種違法違規(guī)行為，維護(hù)信用消費(fèi)市場(chǎng)秩序，營(yíng)造良好的信用消費(fèi)環(huán)境。

**合理引導(dǎo)，推動(dòng)信用消費(fèi)市場(chǎng)健康發(fā)展**

信用消費(fèi)的發(fā)展，不僅能滿足人們的消費(fèi)需求，拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還能培養(yǎng)人們的信用意識(shí)，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。因此，要合理引導(dǎo)信用消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，破解信用消費(fèi)之“卡”，推動(dòng)信用消費(fèi)市場(chǎng)健康發(fā)展。

首先，要加強(qiáng)信用消費(fèi)市場(chǎng)的合理引導(dǎo)。要通過(guò)各種渠道和方式，宣傳正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀，引導(dǎo)人們樹(shù)立理性消費(fèi)、量入為出的觀念，避免過(guò)度消費(fèi)和盲目消費(fèi)。此外，要加強(qiáng)對(duì)信用消費(fèi)市場(chǎng)的監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)秩序，打擊違法違規(guī)行為，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，營(yíng)造良好的信用消費(fèi)環(huán)境。

其次，要加強(qiáng)信用消費(fèi)教育和文化建設(shè)。要將信用消費(fèi)教育納入國(guó)民教育體系中，從娃娃抓起，讓人們從小樹(shù)立正確的信用消費(fèi)觀念。此外，要加強(qiáng)信用消費(fèi)文化的建設(shè)，通過(guò)各種活動(dòng)和宣傳，讓人們樹(shù)立正確的信用價(jià)值觀，明白信用消費(fèi)不僅是消費(fèi)行為，更是信用行為，要按時(shí)還款，維護(hù)個(gè)人信用。

再次，要加強(qiáng)信用消費(fèi)制度的建設(shè)和完善。要進(jìn)一步完善信用消費(fèi)相關(guān)法律法規(guī)，建立健全信用消費(fèi)糾紛解決機(jī)制，為消費(fèi)者提供便捷高效的維權(quán)渠

道。此外，要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用記錄的保護(hù)，讓守信者受益、失信者受限，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。

最后，要加強(qiáng)信用消費(fèi)環(huán)境的營(yíng)造。要進(jìn)一步完善個(gè)人征信體系，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用記錄的保護(hù)，讓信用消費(fèi)成為人們的自覺(jué)行為。此外，要加強(qiáng)信用消費(fèi)市場(chǎng)的監(jiān)督管理，嚴(yán)厲打擊各種違法違規(guī)行為，維護(hù)信用消費(fèi)市場(chǎng)秩序，讓消費(fèi)者放心消費(fèi)，推動(dòng)信用消費(fèi)市場(chǎng)健康發(fā)展。

信用消費(fèi)，是消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展的一種趨勢(shì)，也是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要一環(huán)。合理引導(dǎo)信用消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，破解信用消費(fèi)之“卡”，不僅能滿足人們的消費(fèi)需求，拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還能推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。讓我們共同努力，推動(dòng)信用消費(fèi)市場(chǎng)健康發(fā)展，為消費(fèi)者帶來(lái)更便捷、更安全、更放心的消費(fèi)體驗(yàn)。