**信用危機(jī)：卡員的隱憂與自救**

在繁華的都市中，信用卡作為一種便捷的支付工具，早已深入人們的生活。然而，近年來，信用卡逾期不還、惡意透支等問題頻發(fā)，不僅給銀行帶來了巨大的損失，也給持卡人帶來了不小的麻煩。特別是年輕人，由于缺乏理財(cái)觀念和自我控制能力，往往成為信用卡風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)人群。因此，了解信用卡使用中的隱患，并掌握自救方法，對于持卡人來說尤為重要。

一、卡員的隱憂

近年來，隨著信用卡發(fā)卡量的激增，許多卡員在享受信用卡便捷的同時(shí)，也陷入了信用危機(jī)。根據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)，截至2019年末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.46億張，而這背后卻是信用卡逾期不還、惡意透支等問題頻發(fā)。

（一）逾期不還，逾期率攀升

近年來，信用卡逾期不還的問題日益突出，成為銀行和卡員共同的隱憂。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年全年銀行卡逾期金額達(dá)7421.10億元，而信用卡逾期金額占比高達(dá)93.28%，即6910.76億元。這意味著，在信用卡的使用中，卡員逾期不還的現(xiàn)象極為常見。

與此同時(shí)，信用卡逾期率也不斷攀升。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，從2017年年末到2019年年末，信用卡逾期半年未償信貸總額從788.61億元上升到1049.68億元，兩年時(shí)間增長了33.1%。這表明，越來越多的卡員陷入了信用卡逾期的泥潭，無法自拔。

（二）惡意透支，犯罪行為頻發(fā)

除了逾期不還，惡意透支也成為信用卡使用中的一大隱患。一些卡員無視信用卡使用規(guī)則，故意透支消費(fèi)，并長期拒不還款，甚至逃廢債務(wù)。這種行為不僅損害了銀行的利益，也破壞了正常的金融秩序。

根據(jù)《刑法》第一百九十六條的規(guī)定，惡意透支，數(shù)額在1萬元以上，并經(jīng)發(fā)卡行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。一旦構(gòu)成惡意透支罪，將面臨刑事處罰。

近年來，因惡意透支而被判刑的案例屢見不鮮。例如，某男子持信用卡13張，透支本金共計(jì)人民幣61余萬元，透支后長期拒不歸還。法院審理認(rèn)為，該男子具有非法占有的主觀故意，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪，最終被判處有期徒刑五年，并處罰金人民幣10萬元。

（三）超前消費(fèi)，年輕人中高發(fā)

信用卡帶來的便利和誘惑，讓許多年輕人陷入了超前消費(fèi)的陷阱。他們中有些人沒有穩(wěn)定收入，卻過度依賴信用卡來維持高消費(fèi)的生活方式；有些人不顧還款能力，盲目申請高額信用卡，甚至同時(shí)持有多張信用卡，以卡養(yǎng)卡；還有些人抱著僥幸心理，認(rèn)為逾期還款或惡意透支只是小概率事件，不會受到懲罰。

超前消費(fèi)的風(fēng)氣在年輕人中蔓延，成為信用卡風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)人群。根據(jù)《2019年中國青年金融素養(yǎng)調(diào)查報(bào)告》顯示，在有信用卡債務(wù)的年輕人中，32.9%的人每月還款額占到月收入的40%以上，其中90后占比最高，達(dá)到36.1%。這意味著，近三分之一的年輕人處于高負(fù)債狀態(tài)，背負(fù)著沉重的還款壓力。

二、卡員的自救

信用卡使用中存在的隱患，不僅會給卡員帶來經(jīng)濟(jì)損失，還會影響個(gè)人征信，甚至背負(fù)法律風(fēng)險(xiǎn)。因此，卡員在享受信用卡便利的同時(shí)，也要時(shí)刻保持警惕，學(xué)會自救。

（一）正確認(rèn)識信用卡

信用卡并非免費(fèi)的消費(fèi)工具，而是銀行提供的一種信貸服務(wù)。持卡人消費(fèi)后，需要在免息期內(nèi)全額還款，否則就會產(chǎn)生高額的利息和罰息。因此，持卡人要正確認(rèn)識信用卡的功能和屬性，理性消費(fèi)，量入為出，不要將信用卡視為隨意透支的“免費(fèi)錢”。

（二）合理使用信用卡

在使用信用卡時(shí)，持卡人要合理規(guī)劃，量力而行。首先，要根據(jù)自己的收入水平和消費(fèi)能力來申請信用卡，不要盲目追求高額信用卡。其次，要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，不要過度依賴信用卡，避免超前消費(fèi)和不必要的沖動(dòng)消費(fèi)。此外，要及時(shí)還款，盡量在免息期內(nèi)還清全額，避免逾期還款帶來的高額利息和罰息。

（三）避免多頭借貸

一些卡員在使用信用卡時(shí)，容易陷入“以卡養(yǎng)卡”的誤區(qū)，同時(shí)持有多張信用卡，利用不同信用卡的免息期來還款，以維持高額消費(fèi)。但這種行為容易導(dǎo)致持卡人陷入債務(wù)泥潭，無法自拔。因此，持卡人要避免多頭借貸，量力而行，不要過度依賴信用卡來維持高消費(fèi)的生活方式。

（四）保護(hù)個(gè)人信息安全

在使用信用卡的過程中，持卡人要提高警惕，保護(hù)好個(gè)人信息安全。不要將信用卡密碼、驗(yàn)證碼等重要信息透露給他人，也不要隨意將信用卡借給他人使用。此外，在網(wǎng)上交易時(shí)，要謹(jǐn)慎填寫個(gè)人信息，避免被不法分子利用，造成經(jīng)濟(jì)損失。

（五）重視個(gè)人征信

個(gè)人征信記錄是個(gè)人信用狀況的寫照，關(guān)系到個(gè)人的貸款、就業(yè)、升遷等方方面面。一旦出現(xiàn)信用卡逾期不還或惡意透支等行為，就會給個(gè)人征信留下污點(diǎn)，影響持卡人的后續(xù)生活。因此，持卡人要重視個(gè)人征信，及時(shí)查詢征信報(bào)告，養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣，避免出現(xiàn)逾期還款等負(fù)面記錄。

（六）學(xué)會理財(cái)

信用卡的使用和理財(cái)密切相關(guān)。持卡人要樹立正確的理財(cái)觀念，學(xué)習(xí)理財(cái)知識，合理規(guī)劃收入和支出。在使用信用卡時(shí)，要避免盲目消費(fèi)，量入為出，不要透支過多，以免影響正常生活。此外，持卡人還可以利用信用卡積分、優(yōu)惠等方式來節(jié)省開支，提高消費(fèi)效益。

三、銀行的責(zé)任

信用卡使用中存在的隱患，不僅給卡員帶來損失，也給銀行帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行在提供信用卡服務(wù)的同時(shí)，也要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，幫助卡員防范風(fēng)險(xiǎn)。

（一）加強(qiáng)信用卡管理

銀行應(yīng)加強(qiáng)對信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。在發(fā)卡審核環(huán)節(jié)，要嚴(yán)格把關(guān)，避免過度發(fā)卡和盲目發(fā)卡，防止信用卡發(fā)卡量超過市場實(shí)際需求和持卡人還款能力。在用卡管理環(huán)節(jié)，要加強(qiáng)對持卡人用卡情況的監(jiān)測，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常用卡行為，采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)。

（二）做好風(fēng)險(xiǎn)提示

銀行應(yīng)切實(shí)履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，在信用卡申請、使用、還款等各個(gè)環(huán)節(jié)，及時(shí)向持卡人提示風(fēng)險(xiǎn)和注意事項(xiàng)。在申請環(huán)節(jié)，要充分告知信用卡功能、使用規(guī)則、還款方式等信息，讓持卡人知曉信用卡透支消費(fèi)的本質(zhì)和可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。在用卡環(huán)節(jié)，要定期發(fā)送還款提醒，避免持卡人遺忘還款而產(chǎn)生逾期。在逾期后，要及時(shí)告知持卡人逾期的負(fù)面影響，督促其盡快還款。

（三）提供合理的信用額度

銀行在提供信用卡服務(wù)時(shí)，要綜合考慮持卡人的還款能力、消費(fèi)習(xí)慣等因素，合理設(shè)置信用額度。對于沒有穩(wěn)定收入來源或還款能力較弱的持卡人，要避免提供過高的信用額度，防止持卡人過度消費(fèi)和無法還款。

（四）加強(qiáng)金融知識普及

銀行應(yīng)積極開展金融知識普及活動(dòng)，提高持卡人的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識?？梢酝ㄟ^短信、微信、APP等多種渠道，定期推送信用卡使用知識、防范風(fēng)險(xiǎn)提示等內(nèi)容，幫助持卡人了解信用卡功能和使用規(guī)則，避免出現(xiàn)誤解或誤用。此外，銀行還可以開展線下講座、咨詢等活動(dòng)，與持卡人面對面溝通，解答疑惑，幫助持Multiplier識別和防范風(fēng)險(xiǎn)。

（五）完善征信體系

銀行應(yīng)積極配合征信體系的建設(shè)和完善，及時(shí)、準(zhǔn)確地向征信機(jī)構(gòu)報(bào)送持卡人的信用信息。通過完善的征信體系，銀行可以更全面地了解持卡人的信用狀況，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，完善的征信體系也可以幫助持卡人建立信用意識，養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣。

總之，信用卡的使用是一把雙刃劍，既能帶來便捷與優(yōu)惠，也可能帶來危機(jī)與風(fēng)險(xiǎn)。作為持卡人，要正確認(rèn)識信用卡的功能和屬性，理性消費(fèi)，合理使用；作為銀行，要加強(qiáng)信用卡管理，做好風(fēng)險(xiǎn)提示，提供合理的信用額度。只有卡員和銀行共同努力，才能防范信用卡使用中的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)良好的金融秩序。