## "信用卡凍結(jié)潮"來襲，用戶權(quán)益保障受關(guān)注

近年來，隨著信用卡市場的不斷發(fā)展，持卡人數(shù)量也隨之激增。然而，近日有媒體報道，一些銀行紛紛啟動信用卡凍結(jié)措施，不少用戶受到影響，這不僅給持卡人消費帶來不便，也引發(fā)了人們對信用卡權(quán)益保障的討論。那么，為何會出現(xiàn)信用卡凍結(jié)潮？持卡人權(quán)益如何保障？又該如何規(guī)范使用信用卡？這些問題值得我們關(guān)注。

### "凍結(jié)潮"引發(fā)關(guān)注，銀行為何"急剎車"？

近日，一則"多家銀行信用卡業(yè)務(wù)踩剎車"的消息引發(fā)了廣泛關(guān)注。有媒體報道，一些銀行對信用卡持卡人進行風(fēng)險排查，并采取了降額、凍結(jié)、限制交易商戶等措施。有的持卡人甚至發(fā)現(xiàn)，自己的信用卡在沒有提前收到任何通知的情況下，已被銀行直接凍結(jié)。

這一現(xiàn)象在社交媒體上也引發(fā)了熱議。不少網(wǎng)友表示，自己的信用卡被銀行降額或凍結(jié)，給消費帶來了不便，甚至影響了生活。有網(wǎng)友稱，自己的信用卡額度從數(shù)萬元降到了僅剩500元，無法滿足日常開支需求；還有網(wǎng)友表示，自己在國外旅游時，信用卡突然被凍結(jié)，導(dǎo)致無法支付酒店和機票費用，造成損失。

為何銀行會突然"急剎車"，啟動信用卡凍結(jié)措施？業(yè)內(nèi)人士分析，這主要與近兩年信用卡市場的風(fēng)險管控有關(guān)。

一方面，近年來，信用卡市場發(fā)展迅速，但同時也積聚了不少風(fēng)險。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2022年末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量達到7.86億張，較上年末增長3.26%。在市場規(guī)模擴大的同時，信用卡逾期金額也不斷增加。2022年，銀行卡逾期金額為880.98億元，其中信用卡逾期金額達到732.20億元，同比增長29.74%，占了逾期總額的83.12%。

另一方面，在經(jīng)濟下行壓力加大的背景下，部分信用卡持卡人出現(xiàn)還款能力下降，逾期還款的情況增加，導(dǎo)致銀行加強風(fēng)控措施。業(yè)內(nèi)人士指出，銀行此舉是為了降低信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，也是對監(jiān)管要求的響應(yīng)。銀保監(jiān)會此前曾發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，要求銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標，并加強統(tǒng)一授信管理，防范跨產(chǎn)品風(fēng)險疊加。

### 持卡人權(quán)益如何保障，避免"踩雷"？

信用卡凍結(jié)潮的出現(xiàn)，引發(fā)了人們對持卡人權(quán)益保障的關(guān)注。被凍結(jié)信用卡的持卡人如何維護自身權(quán)益？在使用信用卡時，又該如何避免"踩雷"？

業(yè)內(nèi)人士指出，銀行在對信用卡采取風(fēng)險管控措施時，需要依法合規(guī)，保障持卡人的合法權(quán)益。銀行在對信用卡采取凍結(jié)、降額等措施前，應(yīng)提前通知持卡人，并說明原因。持卡人有權(quán)了解自己的信用卡使用情況，以及銀行采取措施的理由。如果銀行未履行告知義務(wù)，持卡人可以向銀行投訴，或向銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門反映，維護自身權(quán)益。

此外，持卡人也應(yīng)加強自身風(fēng)險意識，在使用信用卡時避免"踩雷"。首先，持卡人應(yīng)充分了解信用卡功能，理性消費，不要過度依賴信用卡。其次，持Multiplier效應(yīng)用信用卡取現(xiàn)、分期等功能時，應(yīng)了解相關(guān)費用和利息，避免產(chǎn)生不必要的成本。再次，持卡人應(yīng)及時關(guān)注銀行的通知和公告，了解銀行的風(fēng)控措施和政策變化，避免因未及時更新信息而影響使用。

### 規(guī)范使用信用卡，理性消費意識需加強

信用卡凍結(jié)潮的出現(xiàn)，也引發(fā)了人們對規(guī)范使用信用卡的思考。如何使用好信用卡，避免風(fēng)險，成為持卡人需要關(guān)注的問題。

業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡本身是一把"雙刃劍"。合理使用信用卡，可以方便人們的生活，提高消費品質(zhì)；但如果使用不當(dāng)，則會帶來債務(wù)風(fēng)險，影響個人信用。因此，持卡人應(yīng)樹立理性消費意識，規(guī)范使用信用卡。

一方面，持卡人應(yīng)根據(jù)自身收入水平和消費能力，合理申請信用卡，不要盲目追求高額度。銀保監(jiān)會規(guī)定，銀行對單個客戶的信用卡總授信額度應(yīng)當(dāng)符合客戶的信用狀況和還款能力。持卡人在申請信用卡時，應(yīng)如實填寫個人信息和收入情況，不要夸大收入，盲目追求高額度信用卡。

另一方面，持卡人應(yīng)理性消費，不要"以卡養(yǎng)卡"或"以貸還貸"。一些持卡人過度依賴信用卡，甚至出現(xiàn)"以卡養(yǎng)卡"的情況，即通過申請多張信用卡，利用不同信用卡的還款時間差，循環(huán)套現(xiàn)以維持資金鏈。這種行為不僅會增加個人債務(wù)風(fēng)險，也容易引發(fā)信用卡被凍結(jié)降額的情況。

此外，持卡人還應(yīng)養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，不要逾期還款。銀保Multiplier效應(yīng)會規(guī)定，信用卡透支應(yīng)當(dāng)用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域。持卡人應(yīng)根據(jù)自己的收入水平和消費能力，合理使用信用卡，避免盲目消費，造成資金鏈斷裂而無法還款。

### 后記：規(guī)范發(fā)展，讓信用卡市場行穩(wěn)致遠

信用卡市場的健康發(fā)展，離不開銀行、持卡人、監(jiān)管的多方合力。銀行應(yīng)加強風(fēng)險管控，依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，保障持卡人合法權(quán)益；持卡人應(yīng)提高風(fēng)險意識，理性消費，規(guī)范使用信用卡；監(jiān)管部門應(yīng)加強監(jiān)管力度，完善相關(guān)法律法規(guī)，維護市場秩序。

近年來，監(jiān)管部門不斷加強對信用卡市場的監(jiān)管。2020年，中國銀保監(jiān)會消保局發(fā)布了《關(guān)于合理使用信用卡的消費提示》，提醒消費者理性消費，不要"以卡養(yǎng)卡"，更不要"短借長用"，合理發(fā)揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用。2021年，銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，要求銀行應(yīng)當(dāng)嚴格規(guī)范發(fā)卡準入標準，規(guī)范授信限額管理，防范過度授信等風(fēng)險。

隨著監(jiān)管力度的加強，信用卡市場將逐步回歸理性，向著規(guī)范、健康的方向發(fā)展。銀行應(yīng)以此為契機，不斷優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)模式，提升服務(wù)質(zhì)量，保障持卡人合法權(quán)益，讓信用卡市場行穩(wěn)致遠，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟和人民群眾的生活需要。