**“信用危機”：透視信用卡黑產(chǎn)的陷阱與救贖**

在信用消費的浪潮下，一張薄薄的塑料卡承載著人們對美好生活的向往。然而，當(dāng)“買買買”變成“還還還”，當(dāng)手中的卡變多時，一些人開始深陷債務(wù)危機，甚至墜入信用卡黑產(chǎn)的深淵。他們，成了“卡奴”。

近年來，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，各大銀行紛紛搶占市場，信用卡發(fā)卡量和交易額不斷攀升。與此同時，信用卡逾期金額也節(jié)節(jié)高升，據(jù)統(tǒng)計，截至2023年一季度末，信用卡逾期金額達10824億元。這背后，不僅有個人的資金鏈斷裂，也有黑產(chǎn)的推波助瀾。

當(dāng)“卡員”成為一份“職業(yè)”

“信用卡業(yè)務(wù)”是一個看似光鮮亮麗卻暗藏危機的行業(yè)。在信用卡中心工作了5年的小張（化名）向我們透露了信用卡黑產(chǎn)的冰山一角。

小張最初負(fù)責(zé)信用卡催收工作，每天要打上百個電話，從溫言軟語到聲嘶力竭，他見識了形形色色的卡員（信用卡逾期不還者）和五花八門的理由。

“剛開始工作時，我遇到一個卡員，他欠了幾十萬，但一直拖欠不還。我每天給他打電話，他總是很平靜地說下個月還，甚至有時候直接掛電話。我后來才知道，他已經(jīng)欠了好幾家銀行的錢，是典型的‘卡奴’。他已經(jīng)還不起了，但還是不斷申請新卡，試圖以卡養(yǎng)卡?！毙垷o奈地說道。

在小張看來，這些卡員中，有的人是由于經(jīng)濟困難，無力償還，但有的人卻是故意逾期，將信用卡當(dāng)成無息貸款，甚至將逾期不還當(dāng)成一種“職業(yè)”。

在信用卡黑產(chǎn)中，有一種名為“跑分”的賺錢方式?！芭芊帧笔侵咐米约旱男庞每◣椭宿D(zhuǎn)移資金，從中賺取手續(xù)費差價。一些人以此為生，成為專職“跑分客”。

小李（化名）就是一個“跑分客”。他告訴我們，他每天都在各種QQ群、微信群中尋找“跑分”機會，一旦有商家需要轉(zhuǎn)移資金，他就會利用自己的多張信用卡進行刷單，賺取手續(xù)費差價。

“這是一門技術(shù)活，要會使用各種軟件和技巧來規(guī)避銀行的風(fēng)控系統(tǒng)。風(fēng)險很大，但賺得也多。我一個月能賺幾萬塊，但壓力也很大，因為一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，我的信用卡就會被凍結(jié)，甚至上征信黑名單?！毙±钫f道。

當(dāng)“救援”變成“深淵”

在信用卡逾期無法償還的情況下，一些人開始尋求“救援”，希望有人能幫他們解決燃眉之急。然而，他們卻不知道，這可能只是另一個深淵的開始。

小王（化名）就是其中之一。他是一家小型廣告公司的員工，平時收入不高，卻熱衷于使用信用卡消費。短短一年時間，他辦了5張信用卡，欠款總額達20萬元。當(dāng)他失去工作，無法償還信用卡時，他無奈之下在網(wǎng)上尋求幫助。

“我在網(wǎng)上看到有中介說可以幫我解決信用卡債務(wù)，只需要交點手續(xù)費，他們就會有專人負(fù)責(zé)。我當(dāng)時很著急，就抱著一絲希望聯(lián)系了中介。”小王回憶道。

中介讓小王交了5000元的手續(xù)費，并承諾幫他解決所有債務(wù)問題。小王如釋重負(fù)，以為就此可以擺脫“卡奴”的生活。然而，現(xiàn)實卻讓他跌入了另一個深淵。

“中介讓我把所有信用卡的錢都刷出來，說他們有辦法幫我免除債務(wù)。我當(dāng)時很疑惑，但他們說這是他們的渠道，我就照做了。我把錢都取出來交給他們，他們給了我一個新的銀行賬戶，讓我按時還款。我以為就此萬事大吉了?！毙⊥跽f道。

小王后來才知道，他陷入了一個信用卡套現(xiàn)騙局。中介收取了他的手續(xù)費，但并沒有幫他免除債務(wù)，反而讓他把所有信用卡額度都刷出來，套現(xiàn)給了中介。小王不僅沒有還清債務(wù)，反而欠了更多的錢。

當(dāng)小王再次聯(lián)系中介時，他們已經(jīng)消失得無影無蹤。小王這才意識到自己上當(dāng)受騙，但為時已晚。他不僅背上了高額債務(wù)，還失去了唯一的收入來源，陷入了更加艱難的境地。

“卡員”自救之路

在信用卡逾期危機中，一些卡員開始尋求自救，他們或通過合法渠道協(xié)商還款，或通過法律途徑維護權(quán)益，或通過調(diào)整消費觀念重塑信用。

小陳（化名）是一名卡員，他曾經(jīng)因為信用卡過度消費而欠下了高額債務(wù)。在還款壓力下，他一度陷入抑郁，甚至有過輕生的念頭。

“我當(dāng)時覺得自己沒救了，每天都生活在焦慮和恐懼中。我不敢接陌生電話，不敢開門，甚至不敢出門，因為我怕遇到催收的人。我那時已經(jīng)還不起了，但還是不斷收到催收電話和短信，我覺得自己快要崩潰了?！毙￡惢貞浀馈?br>
在朋友的勸說下，小陳決定尋求法律援助。他咨詢了律師，了解到自己并不是孤案，還有很多人因為信用卡問題尋求幫助。律師告訴他，可以通過法律途徑維護自己的權(quán)益，協(xié)商還款計劃。

“律師幫我分析了我的情況，告訴我不要太焦慮，因為我并不是最嚴(yán)重的。他幫我制定了還款計劃，并教我如何應(yīng)對催收。我按照他的計劃一步步執(zhí)行，雖然還款過程很艱難，但我心里有了底，不再那么恐懼?！毙￡愓f道。

在律師的幫助下，小陳與銀行協(xié)商了一個適合他的還款計劃。他開始調(diào)整自己的消費觀念，不再盲目消費，而是學(xué)會了合理規(guī)劃。他逐漸還清了債務(wù)，重獲了新生。

“我現(xiàn)在只用一張信用卡，額度很低，只用于日常消費。我每個月都會按時還款，再也不想回到以前那個‘卡奴’的生活了?！毙￡愓f道。

斬斷信用卡黑產(chǎn)鏈

信用卡黑產(chǎn)鏈不僅損害了卡員的權(quán)益，也破壞了金融秩序的穩(wěn)定。斬斷信用卡黑產(chǎn)鏈，需要多方合力，共同努力。

首先，要加強金融知識普及。很多卡員陷入信用卡黑產(chǎn)，是因為缺乏金融知識，不了解信用卡的使用方式和風(fēng)險。因此，銀行、媒體、學(xué)校等機構(gòu)應(yīng)加強金融知識普及，讓公眾了解信用卡的使用方法和風(fēng)險，學(xué)會合理消費，避免陷入債務(wù)危機。

其次，要規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展。銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)時，要加強風(fēng)險管理，嚴(yán)格審核發(fā)卡資格，避免過度授信。同時，要加強催收管理，規(guī)范催收行為，避免暴力催收，保護卡員的合法權(quán)益。

再次，要加大打擊力度。公安機關(guān)應(yīng)加強對信用卡黑產(chǎn)鏈的打擊力度，嚴(yán)厲懲處非法中介、套現(xiàn)組織等黑產(chǎn)從業(yè)者，切斷黑產(chǎn)鏈條，維護金融秩序穩(wěn)定。

最后，要完善信用體系建設(shè)。建立完善的信用評價體系，將信用卡逾期行為納入個人信用評價體系，讓失信者寸步難行，提高違法成本，從源頭上遏制信用卡黑產(chǎn)的發(fā)生。

總之，信用卡消費本是便民之舉，卻因一些人扭曲的消費觀念和不法分子的推波助瀾，演變成一場危機。要解決信用卡逾期問題，不僅需要卡員自救，也需要多方合力，共同斬斷信用卡黑產(chǎn)鏈，還信用卡一個清朗空間。