信用卡,曾經(jīng)被視為消費(fèi)者手中的魔法棒,如今卻成為一場(chǎng)風(fēng)暴的中心。在金融監(jiān)管趨嚴(yán)、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管控加碼的背景下,各大銀行紛紛收緊信用卡發(fā)放標(biāo)準(zhǔn),大規(guī)模關(guān)閉信用卡賬戶的消息不斷傳出,引發(fā)了廣泛關(guān)注。

這場(chǎng)信用卡關(guān)閉潮背后,折射出了銀行業(yè)應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力的舉措,也映射出了普通消費(fèi)者在信貸環(huán)境收緊中的困境。對(duì)于許多人來(lái)說,失去信用卡意味著失去了一種生活方式的依托,更意味著未來(lái)融資渠道的收窄。

銀行的"去杠桿"之舉

近期,多家銀行陸續(xù)發(fā)出了大規(guī)模關(guān)閉信用卡賬戶的通知,引發(fā)了廣泛關(guān)注。有報(bào)告顯示,某大型國(guó)有銀行在去年一年就關(guān)閉了超過300萬(wàn)張信用卡,而某股份制銀行在今年上半年關(guān)閉的信用卡賬戶數(shù)量也超過100萬(wàn)張。

業(yè)內(nèi)人士分析,這一趨勢(shì)背后主要有兩個(gè)原因:一是銀行為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力,主動(dòng)收縮信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模,控制風(fēng)險(xiǎn)敞口;二是銀行執(zhí)行監(jiān)管要求,對(duì)信用卡持卡人的信用狀況進(jìn)行全面評(píng)估,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的賬戶實(shí)施關(guān)閉。

"在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下,銀行業(yè)面臨著不良貸款上升的風(fēng)險(xiǎn),因此必須采取一些措施來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。"某股份制銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示,"關(guān)閉一些風(fēng)險(xiǎn)較高的信用卡賬戶,是銀行主動(dòng)'去杠桿'的一種表現(xiàn)。"

事實(shí)上,在過去兩年里,銀行業(yè)整體的信用卡發(fā)卡量增速已經(jīng)明顯放緩。根據(jù)央行數(shù)據(jù),2020年末全國(guó)信用卡發(fā)卡量為7.22億張,同比增長(zhǎng)5.8%;2021年末則增長(zhǎng)4.9%,達(dá)到7.57億張。這意味著,銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的謹(jǐn)慎態(tài)度正在不斷加強(qiáng)。

除了主動(dòng)收縮信用卡規(guī)模,銀行還加大了對(duì)信用卡持卡人信用狀況的審查力度。一位城商行信用卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示,銀行會(huì)對(duì)每一位信用卡持卡人的信用報(bào)告、還款記錄、資產(chǎn)負(fù)債狀況等進(jìn)行全面評(píng)估,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶,銀行會(huì)主動(dòng)采取降額、?？ㄉ踔磷N賬戶的措施。

"在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下,銀行不得不更加謹(jǐn)慎地管理信用卡業(yè)務(wù),這也是監(jiān)管層要求銀行做好風(fēng)險(xiǎn)防范的一部分。"該負(fù)責(zé)人說。

消費(fèi)者的"信用困境"

對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說,失去信用卡意味著什么?

首先,信用卡的關(guān)閉會(huì)直接影響個(gè)人的信用評(píng)分。信用評(píng)分是銀行、金融機(jī)構(gòu)評(píng)估個(gè)人信用狀況的重要依據(jù),它不僅決定了未來(lái)的貸款額度和利率水平,也會(huì)影響到租房、找工作等生活方方面面。一旦信用卡被關(guān)閉,個(gè)人信用評(píng)分將受到負(fù)面影響。

其次,失去信用卡也意味著未來(lái)融資渠道的收窄。信用卡是許多人獲得貸款、分期付款的重要工具,尤其是對(duì)于中低收入群體而言,信用卡往往是他們唯一的融資渠道。一旦信用卡被關(guān)閉,他們將失去這一重要的資金來(lái)源。

"對(duì)于許多人來(lái)說,信用卡不僅僅是一種支付工具,更是生活方式的一部分。"某城市商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)理表示,"失去信用卡意味著他們將失去一些生活上的便利,比如網(wǎng)上購(gòu)物、酒店預(yù)訂等,這無(wú)疑會(huì)給生活帶來(lái)一些不便。"

此外,信用卡的關(guān)閉還會(huì)影響到個(gè)人的資產(chǎn)配置。許多人會(huì)利用信用卡的分期付款功能進(jìn)行大額消費(fèi),如購(gòu)房、購(gòu)車等。一旦信用卡被關(guān)閉,他們將失去這一融資渠道,可能會(huì)對(duì)原有的資產(chǎn)配置計(jì)劃產(chǎn)生影響。

對(duì)于那些信用記錄不太理想的消費(fèi)者來(lái)說,失去信用卡更是雪上加霜。他們不僅要面臨信用評(píng)分下降的風(fēng)險(xiǎn),未來(lái)獲得貸款的可能性也會(huì)大大降低。

"對(duì)于這些人來(lái)說,失去信用卡就意味著失去了最后一根稻草。"某城商行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)理表示,"他們可能會(huì)被迫轉(zhuǎn)向高利率的小額貸款,陷入更深的'信用困境'。"

銀行業(yè)"去風(fēng)險(xiǎn)"的兩難

在銀行業(yè)"去杠桿"的大背景下,信用卡關(guān)閉潮正在成為一種普遍現(xiàn)象。這不僅反映了銀行業(yè)應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力的舉措,也折射出了普通消費(fèi)者在信貸環(huán)境收緊中的困境。

對(duì)于銀行來(lái)說,收縮信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模,加大對(duì)持卡人信用狀況的審查力度,無(wú)疑是一種"去風(fēng)險(xiǎn)"的舉措。在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下,銀行必須采取一些措施來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)敞口,以確保自身的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

但同時(shí),這種做法也給普通消費(fèi)者帶來(lái)了一些負(fù)面影響。失去信用卡意味著個(gè)人信用評(píng)分下降、未來(lái)融資渠道收窄等問題,對(duì)于中低收入群體來(lái)說尤為嚴(yán)峻。

"銀行業(yè)的'去風(fēng)險(xiǎn)'舉措,與普通消費(fèi)者的'信用困境'之間存在一定的矛盾。"某股份制銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示,"銀行必須在控制風(fēng)險(xiǎn)和滿足消費(fèi)者需求之間尋求平衡,這是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。"

事實(shí)上,在這種背景下,銀行業(yè)內(nèi)部也在探索一些新的解決方案。比如,一些銀行開始嘗試推出針對(duì)中低收入群體的"小額信用卡"產(chǎn)品,提供較低的信用額度和更寬松的審批標(biāo)準(zhǔn),以滿足這一群體的融資需求。

同時(shí),銀行也在加強(qiáng)與政府、第三方征信機(jī)構(gòu)的合作,探索建立更加精準(zhǔn)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制,以更好地識(shí)別和管控風(fēng)險(xiǎn)。此外,銀行還在加大對(duì)信用卡持卡人的教育和引導(dǎo)力度,幫助他們養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣。

總的來(lái)說,這場(chǎng)信用卡關(guān)閉潮折射出了銀行業(yè)應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力的一個(gè)縮影。在未來(lái),銀行業(yè)將繼續(xù)探索如何在控制風(fēng)險(xiǎn)和滿足消費(fèi)者需求之間尋求平衡,這無(wú)疑是一個(gè)需要長(zhǎng)期努力的過程。