近年來，隨著社會發(fā)展和風(fēng)險意識的提高，越來越多的人開始關(guān)注個人及家庭安全問題。在這種背景下，保險成為了許多家庭不可或缺的一部分。而其中最常見且備受矚目的就是意外傷害保險。

然而，在購買團(tuán)體意外險時，很少有消費(fèi)者真正理解到底誰才是該保單中所列明的“受益人”。對于大多數(shù)普通消費(fèi)者來說，“受益人”可能只局限于被投保本身，并沒有深入考慮其他潛在影響因素。

事實上，《中國民法典》第1097條規(guī)定：“除非合同約定或當(dāng)事人間協(xié)議, 以公共利益、他方利潤等為由可以確定特殊權(quán)利主張期限。”也就是說，在未經(jīng)過相關(guān)協(xié)商與約定情況下，默認(rèn)情況下投保對象即為其自己。

但值得注意的是，并非所有國內(nèi)公司都遵循此默認(rèn)原則。根據(jù)市場調(diào)查顯示，在某些具有強(qiáng)勢地位企業(yè)制定出售團(tuán)體意外險產(chǎn)品時存在較為模糊的受益人規(guī)定。這就意味著，一旦投保者遭遇意外事故導(dǎo)致傷殘或死亡時，可能會發(fā)生與其預(yù)期不符合的賠償結(jié)果。

對此，《中華人民共和國保險法》第二十條明確了團(tuán)體意外險的特殊性，并要求在簽訂購買合同時應(yīng)當(dāng)明確約定受益人?！拔覈F(xiàn)行《保險法》是以個別辦理方式進(jìn)行立法, 因此未能提供統(tǒng)一而細(xì)化有關(guān)團(tuán)體（集體）批量辦理產(chǎn)品方面具有普適性、可操作性指引?！敝袊嚓P(guān)部門表示。

然而，在實踐中出現(xiàn)了很多問題。首先，由于消費(fèi)者缺乏專業(yè)知識和信息掌握能力，在選擇購買團(tuán)體意外險時常常只重視價格因素，并忽略了核心條款內(nèi)容及其中潛藏的風(fēng)險；其次，雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于該類產(chǎn)品已經(jīng)發(fā)布過相關(guān)通告并加強(qiáng)管理措施，但違規(guī)銷售仍屢禁不止；再次，則是針對賠付對象范圍上存在巨大漏洞。

據(jù)調(diào)查顯示，在某些企業(yè)內(nèi)部推廣員工群組購買團(tuán)體意外險時，其受益人范圍往往包括員工的親屬、配偶甚至是合作伙伴。這無疑將導(dǎo)致保單賠付后分配產(chǎn)生紛爭，并可能引發(fā)法律訴訟。

此外，在一些高風(fēng)險行業(yè)中，如建筑施工或農(nóng)林漁牧等領(lǐng)域，由于職業(yè)特殊性和勞動環(huán)境危險系數(shù)較高，購買團(tuán)體意外險成為了常態(tài)化選擇。然而，在出現(xiàn)事故并需要獲得相應(yīng)賠償時才驚覺自己不在“受益人”之列的情況并不鮮見。

面對以上問題，《中國銀保監(jiān)會》已經(jīng)開始督促各家保險公司加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計與銷售管理?！拔覀冋谕七M(jìn)相關(guān)規(guī)章制度以及標(biāo)準(zhǔn)文件立項, 旨在提供更明確的指引?！痹摍C(jī)構(gòu)表示。

同時，《全國社會科學(xué)基金項目》專家組也呼吁消費(fèi)者增強(qiáng)風(fēng)險防范意識，“投保前務(wù)必詳細(xì)閱讀條款內(nèi)容，并咨詢專業(yè)從業(yè)人士進(jìn)行解答”。他們還建議政府部門完善有關(guān)《民法典》修訂方案，并盡快出臺細(xì)則以規(guī)范團(tuán)體意外險的銷售與理賠流程。

總之，保險作為一種重要的風(fēng)險管理工具，在現(xiàn)代社會中得到了廣泛應(yīng)用。然而，針對團(tuán)體意外險受益人問題存在著較大爭議和誤解，并且缺乏相應(yīng)法律約束。因此，在購買該類產(chǎn)品時消費(fèi)者需謹(jǐn)慎選擇、明確條款內(nèi)容并咨詢相關(guān)專業(yè)人士的建議，同時監(jiān)管機(jī)構(gòu)也需要加強(qiáng)對于市場行為的監(jiān)管力度，推動制定更完善的法律法規(guī)來保護(hù)投保人及其利益不受侵害。