近日，在保險(xiǎn)行業(yè)引起了廣泛關(guān)注的一個(gè)話題是：同樣購買車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)（以下簡稱“三者險(xiǎn)”），選擇不同賠償限額將會(huì)導(dǎo)致極其顯著的保費(fèi)差異。尤其讓消費(fèi)者感到震驚的是，300萬元和200萬元兩種賠償限額之間竟然存在如此高達(dá)50%以上的價(jià)格差距。

根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前絕大多數(shù)汽車用戶在購買車輛時(shí)都會(huì)同時(shí)考慮投保相關(guān)商業(yè)險(xiǎn)產(chǎn)品以確保自身利益得到有效覆蓋。其中最重要且必須購買的便是第三者責(zé)任險(xiǎn)，這項(xiàng)法定強(qiáng)制性質(zhì)量也被普遍接受并采納于全國各地區(qū)。

但令人意外卻是，在面對(duì)相似風(fēng)險(xiǎn)需求下所產(chǎn)生出來價(jià)位狀況居然有著如此明顯與懸殊性格特征化表現(xiàn)。一份由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布報(bào)告揭示了該問題，并指出從事散戶銷售渠道中涉及交易平臺(tái)、經(jīng)紀(jì)公司等機(jī)構(gòu)均存在類似情況。

對(duì)此，消費(fèi)者普遍表達(dá)了不解與質(zhì)疑。一位購買車險(xiǎn)的市民告訴我們：“我之前并沒有意識(shí)到賠償限額選擇會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)有這么大差異，感覺被坑了?！鳖愃频穆曇粼诰W(wǎng)絡(luò)上也得以廣泛傳播，并引發(fā)更多人關(guān)注和探討。

為何相同產(chǎn)品價(jià)格卻存在如此明顯差距？記者展開調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，在目前中國汽車保險(xiǎn)行業(yè)中，三者險(xiǎn)300萬元和200萬元兩個(gè)檔次是最常見且受歡迎的選項(xiàng)。而其所涵蓋風(fēng)險(xiǎn)范圍及責(zé)任金額方面除去數(shù)值變化外幾乎無其他區(qū)別。然而令人匪夷所思的是，根據(jù)各家保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)來看，在投保300萬賠付限額下需要支付約6000元左右年度保費(fèi)；但如果將賠償限額設(shè)定為200萬時(shí)，則只需交納4000元左右年度保費(fèi)即可享有同等待遇。

針對(duì)該問題，《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》聯(lián)絡(luò)相關(guān)專家進(jìn)行咨詢尋求答案。某知名金融學(xué)教授表示：“從理論角度分析可能由于概率計(jì)算、資本運(yùn)作或商業(yè)模式設(shè)計(jì)等因素導(dǎo)致保費(fèi)差異?！彼M(jìn)一步指出，對(duì)于投保人來說，在選擇賠償限額時(shí)需要根據(jù)自身實(shí)際情況、車輛價(jià)值以及個(gè)人財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合考慮。

然而，這并不能完全解釋價(jià)格差距之大的原因。在與業(yè)內(nèi)多位從事車險(xiǎn)銷售工作的專家交流中發(fā)現(xiàn)，該問題主要源于各家保險(xiǎn)公司定價(jià)機(jī)制上存在著不同程度的失衡。其中包括資本運(yùn)作成本、數(shù)據(jù)模型建設(shè)以及市場(chǎng)份額爭奪等方面所帶來影響。

受訪專家們紛紛表示，在當(dāng)前競爭激烈且利潤壓力逐漸加大的環(huán)境下，為了獲取更多市場(chǎng)份額和提高盈利能力，部分企業(yè)采取低報(bào)高扣策略，并將相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。同時(shí)也有少數(shù)企業(yè)通過科技手段優(yōu)化精算系統(tǒng)和理賠服務(wù)水平從而形成自身核心競爭力，并基于此進(jìn)行定價(jià)調(diào)整。

針對(duì)以上局勢(shì)，《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者還聯(lián)系到中國銀行保監(jiān)會(huì)相關(guān)官員尋求回應(yīng)。該官員明確表示：“目前我國正處在推動(dòng)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的階段，保險(xiǎn)行業(yè)也面臨著更加激烈的市場(chǎng)競爭。我們將密切關(guān)注價(jià)格差異問題，并采取相應(yīng)措施規(guī)范市場(chǎng)秩序。”

此外，《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者還聯(lián)系了多家知名保險(xiǎn)公司進(jìn)行求證。其中一位不愿透露姓名的高層表示：“目前確實(shí)存在該問題，但是每個(gè)公司在定價(jià)上都有自身考慮和策略?！彼M(jìn)一步強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者在購買車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)要仔細(xì)對(duì)比各項(xiàng)條款及賠付限額等內(nèi)容，并根據(jù)個(gè)人需求做出明智選擇。

總而言之，在當(dāng)前汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)中，同樣投保200萬元或300萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)所產(chǎn)生的顯著價(jià)格差異引起了廣泛關(guān)注。盡管從理論角度來看這種現(xiàn)象可能與風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算、資本運(yùn)作以及商業(yè)模式設(shè)計(jì)相關(guān)聯(lián)；然而真正導(dǎo)致如此大幅度差距則主要源于各家企業(yè)定價(jià)機(jī)制失衡、低報(bào)高扣等因素所帶來影響。

為避免被“坑”，專家提醒消費(fèi)者在購買車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)務(wù)必仔細(xì)閱讀條款并充分了解賠付限額，根據(jù)個(gè)人實(shí)際需求做出明智選擇。同時(shí)也呼吁監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督和管理，確保消費(fèi)者權(quán)益得到有效保護(hù)。