近年來，隨著社會(huì)發(fā)展和人們生活水平的提高，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也越來越重視。而在眾多風(fēng)險(xiǎn)防范手段中，保險(xiǎn)無(wú)疑是最為常見且有效的一種方式。然而，在選擇適合自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，很多人卻總是感到困惑。尤其是關(guān)于車輛保險(xiǎn)方面，在市場(chǎng)上有兩個(gè)非常重要但又容易混淆的概念——交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車輛保費(fèi)。

首先我們需要明確一個(gè)問題——什么是交強(qiáng)險(xiǎn)？顧名思義，“交”指代必須繳納該項(xiàng)費(fèi)用，“強(qiáng)”則表示此類投保具備法定性質(zhì)。簡(jiǎn)單地說就是每位機(jī)動(dòng)車駕駛員都應(yīng)當(dāng)購(gòu)買并按規(guī)定繳納相應(yīng)費(fèi)用，并獲得國(guó)家統(tǒng)一給付標(biāo)準(zhǔn)下賠償責(zé)任承擔(dān)者資格證書（以下稱“責(zé)任證書”）?！巴ㄋc(diǎn)講就像‘養(yǎng)老金’、‘醫(yī)療基金’等公共事務(wù)收取款項(xiàng)。” 專家告訴記者：“它主要目標(biāo)還包含三部分：第一，強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車輛所有人或者管理人購(gòu)買交通事故責(zé)任保險(xiǎn)；第二，確保道路上發(fā)生的交通事故損害能夠得到及時(shí)、有效地賠償和解決；第三，對(duì)于未投保的行為進(jìn)行處罰。”

相比之下，“商業(yè)險(xiǎn)”則是指除了基本的交強(qiáng)險(xiǎn)之外再額外購(gòu)買其他形式的汽車保險(xiǎn)。這種類型的保險(xiǎn)主要包括車輛損失險(xiǎn)、第三方責(zé)任（含物質(zhì)）損失以及司機(jī)/乘客意外傷害等。

那么兩者有何區(qū)別呢？首先，在費(fèi)用層面上來看：根據(jù)相關(guān)規(guī)定，《中華人民共和國(guó)道路運(yùn)輸條例》明確提出每年都需要繳納10萬(wàn)元以上金額作為“最低限度”的單獨(dú)承擔(dān)法律責(zé)任。而商業(yè)車輛綜合性產(chǎn)品價(jià)格因公司不同具體情況各異，并無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)?！捌浯卧诶碣r范圍與方式上也略微有所差異”。專家表示：“從資金來源角度講‘交’就像社會(huì)平均分?jǐn)傦L(fēng)云?！彼€補(bǔ)充說：“但實(shí)踐證明并非每個(gè)被索賠對(duì)象都能獲得應(yīng)有權(quán)益”，這其中既有受害人因?yàn)椴涣私饨粡?qiáng)險(xiǎn)賠償流程而無(wú)法按時(shí)獲得理賠，也有一些保險(xiǎn)公司對(duì)于索賠過程中的具體問題處理存在磨擦。

與此同時(shí)，“商業(yè)車輛綜合性產(chǎn)品”在資金來源上則可以進(jìn)行“多方分?jǐn)偂?。這就意味著，在事故發(fā)生后能夠更快速、高效地向被損失方提供經(jīng)濟(jì)援助。尤其是當(dāng)責(zé)任界定模糊或確切情況難以確定時(shí)，購(gòu)買商業(yè)車輛保費(fèi)將會(huì)成為一個(gè)明智且必要的選擇。

除了以上所述區(qū)別之外，從投訴率來看兩者差異亦頗顯?！案鶕?jù)最新數(shù)據(jù)顯示：2019年全國(guó)道路運(yùn)輸行政執(zhí)法總量達(dá)到367.86萬(wàn)件次?！睂＜医榻B說：“其中涉及汽車相關(guān)案例占比超過80%?！?而大部分糾紛都集中在交通事故索賠和違規(guī)停放等問題上。值得注意的是，《中國(guó)證監(jiān)會(huì)》近期發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)工作指導(dǎo)意見》，表示進(jìn)一步完善機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)化改革，并推出網(wǎng)約平臺(tái)示范條款；并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開展第三者責(zé)任強(qiáng)制性產(chǎn)品創(chuàng)新，提高賠付效率和服務(wù)質(zhì)量。

在購(gòu)買車輛保險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身需求、經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇合適的投保方案。交強(qiáng)險(xiǎn)作為一項(xiàng)法定義務(wù)，在確保道路安全與公共利益角度上具有重要意義；而商業(yè)車輛綜合性產(chǎn)品則可以進(jìn)一步增加個(gè)人或企業(yè)對(duì)于損失賠償?shù)目烧莆粘潭?，并且更好地滿足各類特殊情況下的理賠需求。無(wú)論是哪種類型的汽車保險(xiǎn)，都旨在為廣大駕駛員提供有效防范風(fēng)險(xiǎn)、遏制不良行為等多層次維權(quán)解套方式。