支付寶花唄的信用記錄是否會(huì)對(duì)貸款產(chǎn)生影響？

近年來(lái)，隨著移動(dòng)支付的普及和便利性提升，越來(lái)越多人開始使用第三方支付平臺(tái)。其中，作為中國(guó)最大的移動(dòng)支付平臺(tái)之一，螞蟻金服旗下的“支付寶”已經(jīng)成為了國(guó)內(nèi)用戶進(jìn)行日常消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款等各類交易活動(dòng)不可或缺的工具。

除了基本功能外，“支付寶”還推出了許多附加服務(wù)以滿足用戶需求，并且逐漸發(fā)展出一個(gè)完整而龐大的生態(tài)系統(tǒng)。其中之一就是被廣泛應(yīng)用于線上消費(fèi)分期付款場(chǎng)景中——“花唄”。

所謂“花唄”，即通過(guò)購(gòu)物時(shí)選擇分期付款方式，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)按照約定每月償還相應(yīng)金額并結(jié)清欠款。“花唄”的靈活與簡(jiǎn)單操作使其備受青睞，然而也引起了很多爭(zhēng)議。尤其是關(guān)于這種形式借貸服務(wù)對(duì)個(gè)人信用記錄和申請(qǐng)銀行貸款是否有影響。

在此背景下，《新聞報(bào)道》特派記者深入調(diào)查梳理相關(guān)信息，并邀請(qǐng)到業(yè)界專家解讀問(wèn)題核心：如何評(píng)估“花唄”對(duì)貸款產(chǎn)生的影響？

首先，我們需要了解“花唄”的基本運(yùn)作原理。用戶在使用“花唄”進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，每次交易都會(huì)形成一筆虛擬債務(wù)，并且該債務(wù)將被記錄下來(lái)并計(jì)入個(gè)人支付寶賬戶的信用評(píng)分系統(tǒng)中。

據(jù)悉，“支付寶”通過(guò)自主研發(fā)和整合第三方數(shù)據(jù)等方式建立起龐大而完善的征信體系。這意味著，在未來(lái)申請(qǐng)銀行貸款、購(gòu)房或者其他金融服務(wù)時(shí)，“支付寶”的信用評(píng)級(jí)可能成為衡量客戶資格與風(fēng)險(xiǎn)程度的重要參考依據(jù)之一。

然而，并非所有人都認(rèn)同“花唄”的積極價(jià)值?！澳澄徊辉竿嘎缎彰?jīng)因過(guò)度使用‘花唄’導(dǎo)致無(wú)法按期還款從而又欠下更多利息的市民表示：“‘花唄’看似靈活便捷，卻讓我陷入了一個(gè)惡性循環(huán)?！贝送?，也有輿論指出：“以前只是銀行能查到我的信息，現(xiàn)在連手機(jī)上下載個(gè)APP就可以知道我是否靠譜?！?br>
針對(duì)以上問(wèn)題，《新聞報(bào)道》采訪到中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)專家委員會(huì)主任、清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授楊東表示：“‘花唄’作為一種形式借貸服務(wù)，確實(shí)存在信用風(fēng)險(xiǎn)。在使用過(guò)程中要注意自己的還款能力和合理消費(fèi)觀念?！彼瑫r(shí)指出，“支付寶”并非銀行機(jī)構(gòu)，其評(píng)估用戶資格與風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可能采取不同標(biāo)準(zhǔn)。

此外，《新聞報(bào)道》也聯(lián)系到了多位金融從業(yè)者分析該問(wèn)題?！皩?duì)于申請(qǐng)個(gè)人貸款而言，在銀行審查環(huán)節(jié)中通常綜合考慮客戶的收入狀況、職業(yè)穩(wěn)定性等因素，并且將征信報(bào)告作為重要參考依據(jù)之一?！蹦持虡I(yè)銀行信貸部門工作人員透露道。

然而值得關(guān)注的是《新聞報(bào)道》調(diào)查發(fā)現(xiàn)：目前尚無(wú)明確規(guī)定“支付寶”的債務(wù)是否被列入中國(guó)央行全國(guó)公民身份號(hào)碼（ID）信息查詢系統(tǒng)——即普遍所稱的“征信系統(tǒng)”。

這意味著，在當(dāng)前階段，“花唄”的欠款記錄或許只影響個(gè)體在“支付寶”內(nèi)進(jìn)行其他交易活動(dòng)時(shí)受限，但未必直接反映至傳統(tǒng)金融領(lǐng)域。具體來(lái)說(shuō)，即便用戶的“花唄”欠款較高，“支付寶”的信用評(píng)級(jí)下降，但在申請(qǐng)銀行貸款等服務(wù)時(shí)并不一定會(huì)直接受到影響。

對(duì)此，《新聞報(bào)道》聯(lián)系了中國(guó)人民銀行有關(guān)部門進(jìn)行求證。該部門工作人員表示：“目前尚無(wú)明確規(guī)定將‘支付寶’債務(wù)納入征信系統(tǒng)中?！彼瑫r(shí)指出：“個(gè)體是否能夠獲得貸款與其整體資產(chǎn)、收入狀況以及其他金融機(jī)構(gòu)所提供的數(shù)據(jù)都密切相關(guān)?！?br>
然而，在《新聞報(bào)道》調(diào)查過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)：雖然沒(méi)有明文規(guī)定要將“花唄”列入傳統(tǒng)征信系統(tǒng)，但已經(jīng)有少數(shù)商業(yè)銀行開始參考或者引用個(gè)別第三方支付平臺(tái)（如“微粒貸”、“京東白條”）的信息進(jìn)行風(fēng)控分析和客戶審批流程。這意味著未來(lái)隨著監(jiān)管政策進(jìn)一步完善，并且更多金融機(jī)構(gòu)加大技術(shù)升級(jí)力度后，“花唄”的記錄可能逐漸被包含在內(nèi)。

綜上所述，《新聞報(bào)道》認(rèn)為：

首先，“花唄”的使用需謹(jǐn)慎。用戶應(yīng)當(dāng)自覺(jué)樹立正確消費(fèi)觀念，避免不必要的分期付款而導(dǎo)致超出自身承受能力。

其次，“支付寶”作為一個(gè)龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)，在未來(lái)申請(qǐng)貸款等服務(wù)時(shí)可能會(huì)成為銀行機(jī)構(gòu)綜合評(píng)估用戶資格與風(fēng)險(xiǎn)程度的參考依據(jù)之一。因此，借助“花唄”的靈活和便利需同時(shí)注意信用記錄積累以及還款情況。

最后，《新聞報(bào)道》建議監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)信息披露、客戶隱私保護(hù)和征信體系相關(guān)政策制定，并且鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在審查流程中更多地運(yùn)用科技手段進(jìn)行全面數(shù)據(jù)分析，提高風(fēng)控水平。這樣既可以規(guī)范市場(chǎng)秩序，也有助于提升消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)。