**【深度報道】公積金貸款：便民惠民的金融之鑰**

在住房金融政策體系中，公積金貸款是一項惠民政策，它讓眾多購房者圓了安居夢。近年來，在房地產(chǎn)市場調(diào)控中，公積金貸款也發(fā)揮著“穩(wěn)定器”的作用，它如何影響著房地產(chǎn)市場？如何更好地發(fā)揮公積金貸款的便民惠民作用？記者對此進(jìn)行了深入采訪。

**何為公積金貸款？**

公積金貸款，是我國利用住房公積金資金為繳存住房公積金的職工發(fā)放的，用于購買、建造、翻建、大修自住住房的專項住房貸款。

公積金貸款業(yè)務(wù)自1991年開始在我國部分城市試點，1995年開始在全國范圍內(nèi)實施。經(jīng)過三十多年的發(fā)展，公積金貸款已經(jīng)成為我國房地產(chǎn)金融體系中重要的組成部分，也是廣大購房者購房時優(yōu)先考慮的貸款方式。

**公積金貸款有哪些優(yōu)勢？**

與商業(yè)貸款相比，公積金貸款的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

首先，貸款利率低。公積金貸款的利率通常要低于同期的商業(yè)貸款利率，這可以為貸款人節(jié)省一筆不小的利息開支。例如，當(dāng)前5年期以上商業(yè)性個人住房貸款利率下限為4.25%，而公積金貸款利率僅為2.75%，貸款200萬元，貸款期限20年，采用等額本息還款方式，商業(yè)貸款需要支付的利息要比公積金貸款多出近20萬元。

其次，貸款期限長。公積金貸款的期限一般最長可達(dá)30年，商業(yè)貸款的期限通常為20年，這意味著公積金貸款可以減輕貸款人的還款壓力，月供負(fù)擔(dān)更小。

此外，公積金貸款的門檻較低，首付比例低，最高貸款額度高。根據(jù)各地政策不同，公積金貸款首付比例最低可至二成，最高貸款額度可達(dá)賬戶余額的20倍，甚至更高，這讓很多購房者更容易湊足首付款，實現(xiàn)購房夢想。

**公積金貸款惠及多少人？**

根據(jù)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部的數(shù)據(jù)，截至2022年底，全國住房公積金繳存總額約20萬億元，累計提取約11.6萬億元，累計發(fā)放貸款約14.6萬億元，資金總體運行平穩(wěn)。

以2022年為例，全年住房公積金各項業(yè)務(wù)運行平穩(wěn)，住房公積金繳存額29156.87億元，6611.24萬人提取住房公積金2002.68億元，發(fā)放個人住房貸款310.33萬筆、金額1294.98億元，為購房者提供資金支持。

不僅如此，公積金貸款也在房地產(chǎn)市場調(diào)控中發(fā)揮著“穩(wěn)定器”的作用。在房地產(chǎn)市場火熱時，公積金貸款支持職工剛性購房需求；在房地產(chǎn)市場低迷時，公積金貸款政策適度調(diào)整，支持職工改善性購房需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

**公積金貸款的條件和要求有哪些？**

一般來說，申請公積金貸款需要同時滿足以下幾個條件：

1. 具有完全民事行為能力；

2. 具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

3. 穩(wěn)定就業(yè)，有持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

4. 已經(jīng)足額連續(xù)繳存住房公積金6個月（含）以上且處于正常繳存狀態(tài)；

5. 購買、建造、翻建、大修自住住房，需提供有效的購房合同或協(xié)議及相關(guān)材料；

6. 能夠提供貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息、支付貸款相關(guān)費用的保證人；

7. 同意貸后的監(jiān)管，包括賬戶監(jiān)管、擔(dān)保監(jiān)管等；

8. 符合住房公積金管理中心和貸款銀行規(guī)定的其他條件。

各地在以上條件的基礎(chǔ)上，還會結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，制定具體的實施細(xì)則。因此，購房者在申請公積金貸款前，需要詳細(xì)了解當(dāng)?shù)氐墓e金貸款政策，向住房公積金管理中心和貸款銀行咨詢具體的條件和要求，確保自己符合相關(guān)規(guī)定。

**如何讓公積金貸款更好地惠民？**

在采訪中，記者發(fā)現(xiàn)，雖然公積金貸款政策惠民，但在落地過程中也存在一些問題，影響了政策的便民效果。

小李是一名剛參加工作的年輕人，他最近準(zhǔn)備購買首套房，在咨詢公積金貸款時卻發(fā)現(xiàn)自己并不符合當(dāng)?shù)氐墓e金貸款條件?！拔夜ぷ鬟€不到一年，公積金繳納時間不夠長，達(dá)不到當(dāng)?shù)匾?guī)定的最低繳存時限要求，所以不能申請公積金貸款?！毙±顭o奈地說。

和小李有相似經(jīng)歷的人并不在少數(shù)。一些地方規(guī)定了較長的公積金繳存時限要求，比如需要連續(xù)繳存滿一年、兩年，甚至更長時間。這就使得一些剛參加工作的年輕人，尤其是外地來工作的人，因為公積金繳存時間不夠長而無法申請公積金貸款。

針對這一問題，記者采訪了住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人。該負(fù)責(zé)人表示，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部在2017年曾聯(lián)合八部委印發(fā)了《關(guān)于發(fā)展住房公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)的通知》，要求各地不得增設(shè)貸款前置條件，進(jìn)一步簡化貸款手續(xù)。

“我們將繼續(xù)督促各地嚴(yán)格落實通知要求，加強(qiáng)對執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，確保通知落地生效，更好地發(fā)揮住房公積金政策的惠民作用。”該負(fù)責(zé)人說。

此外，一些城市公積金貸款額度相對較低，也限制了公積金貸款的支持力度。記者了解到，目前北京、上海、廣州、深圳等城市公積金貸款最高額度為120萬元，部分二線城市最高額度為60萬元或80萬元，部分三四線城市最高額度僅為30萬元或40萬元。

對此，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部要求各地根據(jù)當(dāng)?shù)赝恋睾头康禺a(chǎn)市場情況、住房公積金歸集和使用情況等，由當(dāng)?shù)刈》抗e金管理委員會提出貸款額度調(diào)整方案，報本級人民政府審定后實施。

“我們將指導(dǎo)各地結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，適時調(diào)整住房公積金貸款額度，更好地滿足職工剛性購房需求?！痹撠?fù)責(zé)人說。

**結(jié)束語**

公積金貸款政策關(guān)系到千家萬戶的安居夢，也關(guān)系到房地產(chǎn)市場的平穩(wěn)健康發(fā)展。在未來的政策制定和落地過程中，相關(guān)部門應(yīng)繼續(xù)堅持以人民為中心的發(fā)展思想，及時回應(yīng)群眾關(guān)切，適時調(diào)整公積金貸款相關(guān)政策，讓公積金貸款更好地惠及人民群眾，為安居夢保駕護(hù)航。