# 小額貸款公司的合規(guī)性問(wèn)題備受關(guān)注

小額貸款公司，作為新興的金融機(jī)構(gòu)，近年來(lái)發(fā)展迅速。小額貸款公司面向中小企業(yè)和個(gè)人提供小額貸款，填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行貸款的空白，在一定程度上滿足了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資需求，對(duì)普惠金融發(fā)展發(fā)揮了積極作用。

然而，隨著小額貸款公司數(shù)量的激增，其亂象也逐漸暴露出來(lái)，從業(yè)機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)水平參差不齊，部分公司存在經(jīng)營(yíng)不當(dāng)、違法違規(guī)等問(wèn)題，引發(fā)了廣泛關(guān)注和討論。

## 小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

小額貸款公司，是根據(jù)《小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法》和相關(guān)政策規(guī)定，在各地政府和監(jiān)管部門(mén)的引導(dǎo)下發(fā)展起來(lái)的新型金融機(jī)構(gòu)。

小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展總體較快。根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2020年末，全國(guó)共有小額貸款公司7523家，貸款余額9573億元，較年初增長(zhǎng)6.9%。小額貸款公司數(shù)量曾一度超過(guò)一萬(wàn)家，但近年來(lái)受監(jiān)管趨嚴(yán)、行業(yè)整頓等影響，數(shù)量有所減少。

小額貸款公司具有“小額、分散、短期”的特點(diǎn)，在服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶等普惠金融領(lǐng)域發(fā)揮著獨(dú)特作用。

## 合規(guī)性問(wèn)題頻發(fā)

小額貸款公司在發(fā)展過(guò)程中，確實(shí)為緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題發(fā)揮了積極作用，但同時(shí)也要看到，部分小額貸款公司合規(guī)性問(wèn)題頻發(fā)，引發(fā)了廣泛關(guān)注。

首先，違規(guī)放貸問(wèn)題突出。部分小額貸款公司無(wú)視法律法規(guī)，不遵守貸款用途、貸款期限、貸款利率等規(guī)定，存在違規(guī)放貸行為。例如，有的貸款公司以各種名義變相收取高額“砍頭息”，甚至虛增貸款金額；有的放貸給缺乏償還能力的老年人、學(xué)生等群體，誘導(dǎo)過(guò)度借貸；還有的從事非法集資、暴力催收等違法犯罪活動(dòng)。

其次，風(fēng)險(xiǎn)管控不力。小額貸款公司由于歷史原因，大多由民間金融組織或貸款中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型而來(lái)，部分公司治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)部控制制度缺失，風(fēng)險(xiǎn)管理能力薄弱。有的公司盲目擴(kuò)張，過(guò)度追求規(guī)模和速度，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大；有的公司貸后管理不嚴(yán)，資金流向不明，出現(xiàn)資金被挪用、套取等問(wèn)題。

再次，公司管理粗放。部分小額貸款公司經(jīng)營(yíng)管理粗放，內(nèi)部管理制度不健全，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，合規(guī)意識(shí)淡薄。有的公司治理結(jié)構(gòu)不合理，股東資質(zhì)存在缺陷，內(nèi)部人事管理混亂；有的公司財(cái)務(wù)管理混亂，資金使用效率低，財(cái)務(wù)信息披露不透明；還有的公司不重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，服務(wù)行為不規(guī)范，引發(fā)消費(fèi)者投訴。

## 問(wèn)題反思與對(duì)策

小額貸款公司合規(guī)性問(wèn)題頻發(fā)，反映出小額貸款公司在發(fā)展過(guò)程中仍存在不少短板和不足，需要認(rèn)真反思，采取有效措施加以改進(jìn)。

首先，要加強(qiáng)監(jiān)管力度。監(jiān)管部門(mén)要進(jìn)一步完善監(jiān)管制度，加大監(jiān)管力度，督促小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。要建立健全非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的監(jiān)管模式，充分利用信息化手段，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，采取有效措施予以化解。

其次，要強(qiáng)化公司治理。小額Multiplier公司要不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立健全以公司章程為核心的組織制度體系，明確股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高管層的職責(zé)權(quán)限，加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，確保公司穩(wěn)健運(yùn)行。要加強(qiáng)對(duì)股東、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的任職資格審查和日常管理，提升其合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

再次，要提高從業(yè)人員素質(zhì)。小額貸款公司要加強(qiáng)從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，提高其專業(yè)素質(zhì)和合規(guī)意識(shí)。要建立健全從業(yè)人員資格準(zhǔn)入和退出機(jī)制，實(shí)行職業(yè)資格認(rèn)證制度，提升從業(yè)人員的整體素質(zhì)和形象。

此外，要注重消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。小額貸款公司要樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。要建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，公開(kāi)透明地開(kāi)展業(yè)務(wù)，避免誤導(dǎo)或欺騙消費(fèi)者。要加強(qiáng)投訴處理，暢通投訴渠道，及時(shí)回應(yīng)消費(fèi)者訴求，依法依規(guī)妥善處理消費(fèi)糾紛。

## 行業(yè)前景展望

小額貸款公司合規(guī)性問(wèn)題，既是行業(yè)發(fā)展過(guò)程中的“痛點(diǎn)”，也是監(jiān)管部門(mén)和從業(yè)機(jī)構(gòu)需要重視和解決的“焦點(diǎn)”。

在監(jiān)管層面，要堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，進(jìn)一步完善監(jiān)管制度，創(chuàng)新監(jiān)管方式，加強(qiáng)事中事后監(jiān)管，加大對(duì)違法違規(guī)行為的處罰力度，引導(dǎo)小額貸款公司回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源。

對(duì)小額貸款公司自身而言，要不斷加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控能力，提升服務(wù)質(zhì)量和水平，真正成為服務(wù)中小微企業(yè)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

展望未來(lái)，小額貸款公司要充分發(fā)揮“小額、分散、靈活”的優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，堅(jiān)持差異化經(jīng)營(yíng)，不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。在服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等普惠金融領(lǐng)域發(fā)揮更大作用，為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)共同富裕貢獻(xiàn)力量。

小額貸款公司要堅(jiān)持合規(guī)發(fā)展，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提升服務(wù)水平，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持普惠金融中發(fā)揮更大作用，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展貢獻(xiàn)力量。