【公積金貸款額度，因人而異】-- 揭秘公積金貸款那些事

公積金貸款，一直是購(gòu)房者關(guān)注的熱點(diǎn)話題。在房?jī)r(jià)居高不下的大環(huán)境下，如何利用公積金貸款買房，成為許多人關(guān)心的問(wèn)題。但圍繞公積金貸款，也存在著不少疑問(wèn)和誤區(qū)。今天，我們就來(lái)全面剖析公積金貸款，揭開它的神秘面紗。

何為公積金貸款？

公積金貸款，是國(guó)家為緩解職工住房資金壓力，由住房公積金管理中心運(yùn)用職工個(gè)人和職工單位住房公積金賬戶中的存款，向參與住房公積金制度的職工發(fā)放的，專項(xiàng)用于購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的抵押貸款。

公積金貸款的優(yōu)勢(shì)在于利率較低，一般為同期商業(yè)貸款利率的70%左右，可以有效減輕貸款人的還貸壓力。此外，公積金貸款的還款方式也比較靈活，可以選擇等額本息或等額本金的方式還款，貸款人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)做出選擇。

公積金貸款額度因人而異

與商業(yè)貸款不同，公積金貸款的額度并不是固定的，而是與貸款人的收入、公積金繳存情況、當(dāng)?shù)仄骄績(jī)r(jià)等因素息息相關(guān)。那么，公積金貸款額度具體如何計(jì)算呢?

首先，我們需要了解幾個(gè)關(guān)鍵概念:

1.最高貸款額: 也就是通常說(shuō)的“上限”。一般來(lái)說(shuō)，公積金管理中心會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)仄骄績(jī)r(jià)、居民收入水平等因素來(lái)確定最高貸款額度。

2.個(gè)人貸款額度: 這是根據(jù)貸款人的具體情況來(lái)確定的，包括貸款人的收入、公積金繳存額度和貸款期限等。

3.具體計(jì)算公式: 在了解了以上兩個(gè)概念后，我們就可以來(lái)看看公積金貸款額度的計(jì)算公式了。一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人貸款額度= (貸款人月工資收入+貸款人月繳存公積金) × 貸款倍數(shù) × 貸款期限。

以某城市為例，假設(shè)當(dāng)?shù)刈罡哔J款額為80萬(wàn)元，小張?jiān)鹿べY收入為8000元，月繳存公積金2000元，貸款倍數(shù)為12倍，貸款期限20年，那么他的公積金貸款額度計(jì)算如下:

個(gè)人貸款額度 = (8000+2000) × 12 × 20 = 144萬(wàn)元

需要注意的是，這只是理論上的最高貸款額度，實(shí)際貸款額度還需要根據(jù)小張所購(gòu)房屋的評(píng)估價(jià)值來(lái)確定。如果小張購(gòu)買的房屋評(píng)估價(jià)值只有120萬(wàn)元，那么他的實(shí)際貸款額度就會(huì)相應(yīng)減少，可能只有120萬(wàn)或更少。

此外，如果小張的配偶也繳存公積金，并且有貸款需求，那么他們可以共同申請(qǐng)公積金貸款，貸款額度也會(huì)相應(yīng)提高。

提高公積金貸款額度的方法

了解了公積金貸款額度的計(jì)算方法后，我們來(lái)講講如何提高公積金貸款額度。

1.延長(zhǎng)貸款期限: 貸款期限越長(zhǎng)，每月還款額越少，貸款人能申請(qǐng)到的貸款額度也就越高。以上面小張的例子來(lái)看，如果他選擇30年期限，那么他的貸款額度就可以提高到168萬(wàn)元。

2.提高公積金基數(shù): 貸款人可以適當(dāng)提高自己的公積金繳存基數(shù)，從而增加月繳存額，這可以直接帶動(dòng)貸款額度的提升。需要注意的是，提高公積金基數(shù)需要在公司人事部門操作，并且可能會(huì)影響個(gè)稅的計(jì)算，因此需要提前做好規(guī)劃。

3.夫妻同時(shí)申請(qǐng): 如果夫妻雙方都有貸款需求，都可以申請(qǐng)公積金貸款，貸款額度可以疊加，從而提高總的貸款額度。

4.選擇合適的還款方式: 等額本息還款方式前期每月還款額較少，可以申請(qǐng)到更高的貸款額度; 等額本金還款方式雖然前期每月還款額較多，但總的利息支出會(huì)更少。貸款人可以根據(jù)自己的情況來(lái)做出選擇。

公積金貸款的注意事項(xiàng)

在利用公積金貸款買房時(shí)，有一些注意事iments事項(xiàng)是必須要了解的:

1.公積金貸款有地域限制: 公積金貸款一般只能在繳存公積金所在城市使用，如果貸款人想在異地購(gòu)房，需要先將公積金賬戶轉(zhuǎn)移到購(gòu)房地才可以申請(qǐng)公積金貸款。

2.公積金貸款有額度限制: 雖然公積金貸款額度可以達(dá)到幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)，但這并不代表所有人都能申請(qǐng)到最高額度。貸款人需要根據(jù)自己的收入水平、公積金繳存情況等來(lái)確定實(shí)際貸款額度。

3.公積金貸款有房產(chǎn)要求: 公積金貸款只能用于購(gòu)買自住住房，并且所購(gòu)房屋必須符合當(dāng)?shù)毓e金管理中心的要求，一般包括面積、價(jià)格、房齡等方面。

4.公積金貸款有擔(dān)保要求: 公積金貸款一般要求有抵押物或擔(dān)保人，如果貸款人無(wú)法提供，可以選擇申請(qǐng)公積金貸款擔(dān)保服務(wù)，由擔(dān)保公司提供擔(dān)保服務(wù)，但需要支付一定的擔(dān)保費(fèi)用。

5.公積金貸款有提取限制: 利用公積金貸款買房后，貸款人可以提取一定的公積金用于還貸，但提取比例和次數(shù)是有限制的，需要提前了解清楚。

合理利用公積金政策

除了公積金貸款之外，公積金政策還包括租房提取、購(gòu)房提取、翻建大修提取等多種情況。貸款人可以根據(jù)自己的實(shí)際需求，合理利用公積金政策，減輕購(gòu)房或租房壓力。

以租房提取為例，如果貸款人因工作變動(dòng)等原因需要在異地租房，可以申請(qǐng)?zhí)崛」e金賬戶中的存款用于支付房租。一般來(lái)說(shuō)，提取金額會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)仄骄饨鹚胶唾J款人的實(shí)際租金支出來(lái)確定，但提取比例和次數(shù)也是有限制的。

總之，公積金政策是一項(xiàng)惠民政策，了解和掌握公積金政策，可以幫助貸款人合理利用公積金賬戶中的存款，減輕購(gòu)房或租房壓力，提高生活質(zhì)量。

合理規(guī)劃，科學(xué)購(gòu)房

公積金貸款買房固然是一件好事，但貸款人也需要量力而行，不可盲目跟風(fēng)。在利用公積金貸款買房前，需要做好全面規(guī)劃:

1.評(píng)估自身經(jīng)濟(jì)狀況: 包括貸款人的收入水平、家庭支出、投資理財(cái)?shù)确矫?，?jì)算出自己每個(gè)月能夠負(fù)擔(dān)的還款額，從而確定合適的貸款額度和貸款期限。

2.選擇合適的房源: 包括房屋面積、價(jià)格、地段、房齡等方面，要符合貸款人家庭的需求，也要符合公積金貸款的條件。

3.做好資金規(guī)劃: 除了首付款之外，貸款人還要考慮購(gòu)房稅費(fèi)、中介費(fèi)、裝修費(fèi)等支出，做好全面預(yù)算，避免因資金不足而影響購(gòu)房計(jì)劃。

4.了解公積金政策: 包括公積金貸款額度、還款方式、提取政策等，充分利用公積金政策來(lái)減輕還貸壓力。

5.選擇合適的貸款方式: 除了公積金貸款之外，貸款人還可以選擇商業(yè)貸款、組合貸款等方式，要根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)做出選擇。

科學(xué)購(gòu)房，理性消費(fèi)

在購(gòu)房熱潮的推動(dòng)下，許多人急于利用公積金貸款買房，甚至不惜“掏空”自己的公積金賬戶。但我們必須認(rèn)識(shí)到，公積金貸款買房并不能完全解決購(gòu)房資金問(wèn)題，貸款人仍然需要承擔(dān)大部分購(gòu)房款。

因此，在利用公積金貸款買房時(shí)，貸款人要保持理性，科學(xué)規(guī)劃，量力而行。公積金貸款買房固然可以減輕一定壓力，但貸款人仍然需要考慮自己的經(jīng)濟(jì)狀況，選擇合適的房源和貸款方式，避免因購(gòu)房而影響生活質(zhì)量。

此外，在購(gòu)房時(shí)也要避免盲目跟風(fēng)，要根據(jù)自己的需求和能力來(lái)做出選擇，不要被市場(chǎng)炒作所左右?？茖W(xué)購(gòu)房，理性消費(fèi)，才能真正享受公積金政策帶來(lái)的便利和實(shí)惠。

合適的才是最好的

公積金貸款買房，關(guān)鍵在于選擇適合自己的房源和貸款方式。公積金貸款有其優(yōu)勢(shì)，但也存在一些限制，貸款人需要全面了解后再做出選擇。

如果貸款人有穩(wěn)定的收入來(lái)源，且公積金賬戶存款較為充足，那么公積金貸款是不錯(cuò)的選擇。但如果貸款人收入不穩(wěn)定，或公積金賬戶余額較少，那么也可以選擇商業(yè)貸款或組合貸款，以滿足自己的購(gòu)房需求。

合理利用公積金政策，科學(xué)規(guī)劃購(gòu)房計(jì)劃，選擇適合自己的房源和貸款方式，才能真正享受公積金帶來(lái)的便利，讓我們的生活更加美好。

科學(xué)購(gòu)房，讓生活更美好!