# 鄉(xiāng)村金融服務(wù)的新變革 #

## 數(shù)字金融浪潮下，鄉(xiāng)村金融服務(wù)迎來(lái)新機(jī)遇與挑戰(zhàn)

在數(shù)字金融的浪潮下，鄉(xiāng)村金融服務(wù)正站上新起點(diǎn)，迎來(lái)新一輪的變革。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的完善，鄉(xiāng)村金融服務(wù)逐漸走上了數(shù)字化、智能化的道路，不僅在形式上發(fā)生了巨大變化，更在鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略背景下，被賦予了新的意義和使命。

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，讓農(nóng)村成為充滿活力和希望的田野。在此背景下，鄉(xiāng)村金融服務(wù)扮演著不可或缺的角色。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血液，在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著重要作用。隨著農(nóng)村金融需求的不斷增長(zhǎng)和多樣化，傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式已無(wú)法滿足需求，數(shù)字金融的發(fā)展則為鄉(xiāng)村金融服務(wù)帶來(lái)了新機(jī)遇。

數(shù)字金融，是指利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，提供線上線下融合的金融產(chǎn)品和服務(wù)。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村的普及和應(yīng)用，為鄉(xiāng)村金融服務(wù)注入了新動(dòng)能。手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)的普及，讓農(nóng)村居民接觸金融服務(wù)的門檻大大降低，根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的數(shù)據(jù)，截至2022年6月，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)2.93億，占網(wǎng)民總數(shù)的26.7%，互聯(lián)網(wǎng)已成為農(nóng)村居民不可或缺的生活工具。與此同時(shí)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，為數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2022年底，全國(guó)行政村已實(shí)現(xiàn)“村村通寬帶”，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)58.8%。

在數(shù)字金融浪潮的推動(dòng)下，鄉(xiāng)村金融服務(wù)發(fā)生了哪些新變革？又面臨著哪些機(jī)遇和挑戰(zhàn)？

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數(shù)字金融的發(fā)展，讓鄉(xiāng)村金融服務(wù)的形式發(fā)生了根本性的變化。過(guò)去，農(nóng)村金融服務(wù)主要依靠傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的線下網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)半徑有限，且因網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和人員配備等因素，難以覆蓋所有鄉(xiāng)村地區(qū)，存在“最后一公里”的問(wèn)題。如今，隨著數(shù)字金融的興起，這一難題得到了有效破解。

首先，數(shù)字金融打破了時(shí)空限制，讓金融服務(wù)能夠“跨越山?！?，直達(dá)鄉(xiāng)村。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)村居民可以隨時(shí)隨地獲取金融服務(wù)，再偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村，也能享受到和城市一樣便捷的服務(wù)。以線上信貸服務(wù)為例，農(nóng)村居民只需在手機(jī)上提交貸款申請(qǐng)，經(jīng)過(guò)線上審核后，很快就能獲得貸款，省去了跑銀行網(wǎng)點(diǎn)、排長(zhǎng)隊(duì)的麻煩。

其次，數(shù)字金融豐富了金融服務(wù)形態(tài)，讓金融服務(wù)更加多元化、個(gè)性化。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，金融服務(wù)不斷創(chuàng)新，出現(xiàn)了消費(fèi)信貸、供應(yīng)鏈金融、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、金融理財(cái)?shù)榷喾N形式，滿足了農(nóng)村居民多樣化的金融需求。例如，針對(duì)農(nóng)村居民的消費(fèi)信貸需求，出現(xiàn)了專門的線上消費(fèi)信貸平臺(tái)，為他們提供小額、分散的消費(fèi)貸款；針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，出現(xiàn)了供應(yīng)鏈金融服務(wù)，為其提供采購(gòu)農(nóng)資、銷售農(nóng)產(chǎn)品等環(huán)節(jié)的金融支持。

此外，數(shù)字金融還提升了鄉(xiāng)村金融服務(wù)的普惠性。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往更傾向于服務(wù)信用良好、具有較高資產(chǎn)價(jià)值的群體，而忽略了信用記錄不足、資產(chǎn)價(jià)值較低的農(nóng)村居民。數(shù)字金融則可以通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，綜合評(píng)估個(gè)人的信用狀況，為更多農(nóng)村居民提供金融服務(wù)。例如，一些金融科技公司通過(guò)分析用戶的手機(jī)使用行為、消費(fèi)記錄、社交關(guān)系等數(shù)據(jù)，來(lái)評(píng)估其信用水平，從而為信用記錄不足的人群提供貸款服務(wù)。

### 賦能鄉(xiāng)村振興，數(shù)字金融大有可為

數(shù)字金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展，不僅帶來(lái)了金融服務(wù)形式的變化，更重要的是，它正成為鄉(xiāng)村振興的重要推動(dòng)力。

一方面，數(shù)字金融能夠有效破解農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”難題，提升農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率和可得性。農(nóng)村地區(qū)地廣人稀，傳統(tǒng)金融網(wǎng)點(diǎn)布局有限，難以覆蓋所有鄉(xiāng)村，而數(shù)字金融則可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接觸達(dá)農(nóng)村居民，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足。同時(shí)，數(shù)字金融以較低的成本，為農(nóng)村居民提供小額、分散的金融服務(wù)，讓金融服務(wù)真正惠及廣大農(nóng)村地區(qū)。

另一方面，數(shù)字金融能夠更好地滿足農(nóng)村居民多元化的金融需求，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。農(nóng)村居民的金融需求多種多樣，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)保障、理財(cái)投資等。數(shù)字金融可以通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足這些多樣化的需求。例如，針對(duì)農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等新興產(chǎn)業(yè)，數(shù)字金融可以提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，為其發(fā)展提供資金支持；針對(duì)農(nóng)村居民的消費(fèi)升級(jí)需求，可以提供消費(fèi)信貸服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展；針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，可以提供價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨等服務(wù)，幫助他們規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，數(shù)字金融還可以為鄉(xiāng)村治理提供支持。農(nóng)村地區(qū)的金融詐騙、非法集資等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，給農(nóng)村居民帶來(lái)財(cái)產(chǎn)損失，影響農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。數(shù)字金融可以通過(guò)大數(shù)據(jù)分析、智能風(fēng)控等技術(shù)手段，幫助農(nóng)村居民識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，防范非法金融活動(dòng)，維護(hù)農(nóng)村金融秩序。

### 機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，數(shù)字金融發(fā)展任重道遠(yuǎn)

盡管數(shù)字金融在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著重要作用，但當(dāng)前仍處于起步階段，發(fā)展過(guò)程中也面臨著一些挑戰(zhàn)。

首先，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施有待完善。盡管目前農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率有所提升，但網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施仍不夠完善，寬帶網(wǎng)絡(luò)速度慢、信號(hào)不穩(wěn)定等問(wèn)題依然存在，影響了數(shù)字金融服務(wù)的質(zhì)量。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足，智能手機(jī)、移動(dòng)支付等數(shù)字金融工具的普及率仍有待提高。

其次，農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)和數(shù)字技能有待提升。部分農(nóng)村居民缺乏金融知識(shí)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)不足，容易受到非法集資、金融詐騙等活動(dòng)的欺騙。同時(shí)，部分農(nóng)村居民不熟悉數(shù)字設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)操作，難以適應(yīng)數(shù)字金融服務(wù)，導(dǎo)致數(shù)字金融服務(wù)的滲透率和使用率不高。

此外，農(nóng)村金融服務(wù)供給仍存在短板。當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)供給主體以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主，金融產(chǎn)品較為單一，難以滿足農(nóng)村居民多樣化的金融需求。同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模式難以適應(yīng)數(shù)字金融發(fā)展的需要，在數(shù)據(jù)分析、智能風(fēng)控等方面存在不足，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)的效率和質(zhì)量有待提升。

### 破解難題，推動(dòng)數(shù)字金融更好服務(wù)鄉(xiāng)村振興

數(shù)字金融在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著不可替代的作用，要破解當(dāng)前發(fā)展中面臨的難題，需要多方協(xié)同，共同推動(dòng)數(shù)字金融更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振 Captured by IBM Watson。

首先，要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，提升網(wǎng)絡(luò)速度和穩(wěn)定性，確保農(nóng)村地區(qū)能夠接入高速、穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)。同時(shí)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，普及智能手機(jī)、移動(dòng)支付等數(shù)字金融工具，提升農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字金融的認(rèn)知和使用水平。

其次，要提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)和數(shù)字技能。金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)金融知識(shí)普及和教育，通過(guò)各種宣傳渠道，向農(nóng)村居民普及金融知識(shí)，提升其金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。同時(shí)，應(yīng)開(kāi)展數(shù)字技能培訓(xùn)，幫助農(nóng)村居民熟悉數(shù)字設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)操作，提高他們對(duì)數(shù)字金融服務(wù)的接受度和使用率。

再次，要加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)供給。鼓勵(lì)和支持更多金融機(jī)構(gòu)，尤其是中小銀行、農(nóng)村信用社、金融科技公司等，深耕農(nóng)村市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村居民需求的金融產(chǎn)品，豐富農(nóng)村金融服務(wù)供給。同時(shí)，推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析、智能風(fēng)控等能力建設(shè)，提升農(nóng)村金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。

最后，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，維護(hù)農(nóng)村金融秩序。金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)非法集資、金融詐騙等活動(dòng)的監(jiān)管和打擊力度，維護(hù)農(nóng)村金融秩序。同時(shí)，引導(dǎo)農(nóng)村居民理性使用金融產(chǎn)品，防范過(guò)度借貸、高息誘貸等風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格遵守監(jiān)管要求，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

鄉(xiāng)村振興離不開(kāi)金融的支持，數(shù)字金融的發(fā)展為鄉(xiāng)村金融服務(wù)帶來(lái)了新機(jī)遇。站在新起點(diǎn)上，我們要把握機(jī)遇，破解難題，推動(dòng)數(shù)字金融更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興，讓廣大農(nóng)村居民共享金融發(fā)展成果，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略注入強(qiáng)勁動(dòng)能。