**公積金貸款新策略：小額存款，貸款額度知多少？**

在房地產(chǎn)市場中，公積金貸款一直都是一個熱門話題。近年來，隨著房地產(chǎn)市場的變化和調(diào)控政策的出臺，公積金貸款也隨之發(fā)生了不少變化。最近，有關(guān)公積金貸款又有了一個新的討論焦點(diǎn)：小額存款策略。

小額存款公積金貸款策略，說白了就是通過小額存款，來提高公積金貸款的額度。這背后折射出的是購房者希望通過各種方式來降低購房成本，提高貸款能力。那么，這種策略到底可靠嗎？購房者能通過這種方式獲得多少貸款額度呢？

首先，我們需要了解什么是公積金貸款。公積金貸款是我國職工住房公積金賬戶存款的資金，由住房公積金管理中心委托銀行向繳存住房公積金的職工發(fā)放的，專項(xiàng)用于購買、建造、翻建、大修自住住房的貸款。公積金貸款的利率通常低于商業(yè)貸款，因此很多購房者都傾向于選擇公積金貸款。

那么，小額存款公積金貸款策略到底是什么呢？這種策略是指一些購房者通過向自己的公積金賬戶小額度多次存款，制造出多次還款的假象，從而提高自己的公積金貸款額度。這種策略的出現(xiàn)，主要是因?yàn)楣e金貸款的額度與個人的公積金繳納情況有關(guān)。

一般情況下，個人的公積金貸款額度是根據(jù)個人的公積金繳存基數(shù)、繳存時間和還貸能力等因素來計算的。其中，繳存基數(shù)和繳存時間是影響貸款額度的重要因素。繳存基數(shù)越高，貸款額度越高；繳存時間越長，貸款額度也越高。因此，一些購房者希望通過小額存款的方式，提高自己的繳存基數(shù)，從而增加貸款額度。

那這種策略到底可行嗎？我們需要了解公積金貸款額度的計算方式。通常情況下，公積金貸款額度=（個人賬戶余額+配偶賬戶余額）×倍數(shù)。這里需要注意的是，這個倍數(shù)是根據(jù)個人的情況來確定的，通常情況下為10~15倍。也就是說，個人賬戶余額越高，可貸款的額度越高。

以北京為例，2023年北京住房公積金貸款上限為120萬元，具體貸款額度計算公式如下：

最高貸款額度 = （借款人月繳存額 ÷ 當(dāng)前月繳存比例）× 還貸能力系數(shù)（40%)× 12（月）× 倍數(shù)（一般為15倍）

最低貸款額度 = 【（個人賬戶余額 + 配偶賬戶余額）× 20%】× 40%× 12（月）

我們可以看到，雖然公積金貸款額度與個人賬戶余額正相關(guān)，但并不能簡單地通過小額存款來提高貸款額度。因?yàn)樵谟嬎愎街?，還有一個關(guān)鍵因素，那就是還貸能力系數(shù)。

還貸能力系數(shù)是根據(jù)個人的還款能力來確定的，通常為40%。這意味著，個人的月還款額不能超過月收入的40%。因此，即便個人通過小額存款提高了賬戶余額，但如果月收入較低，也無法獲得更高的貸款額度。

此外，在實(shí)際操作中，住房公積金管理中心和銀行在審核貸款申請時，還會考察個人的信用情況、還款能力等綜合因素。因此，購房者并不能僅僅通過小額存款來提高貸款額度。

那到底如何提高公積金貸款額度呢？購房者可以從以下幾個方面入手：

首先，穩(wěn)定就業(yè)和收入來源。公積金貸款審核時，銀行會考察個人的還款能力，因此穩(wěn)定的工作和收入來源是必不可少的。

其次，提高個人公積金繳存基數(shù)。購房者可以與單位協(xié)商，提高公積金繳存基數(shù)，從而增加貸款額度。

再次，延長公積金繳存時間。繳存時間越長，貸款額度越高。因此，購Multiplier Effect 數(shù)效應(yīng) 者可以盡早開始繳存公積金，并保持連續(xù)繳存。

此外，選擇合適的貸款方式也很重要。目前，公積金貸款有等額本息和等額本金兩種還款方式。購房者可以根據(jù)自己的情況選擇合適的還款方式，以減少利息支出，提高貸款能力。

另外，一些城市還推出了組合貸款的方式。組合貸款是指同時使用公積金貸款和商業(yè)貸款來購買房屋。購房者可以根據(jù)自己的情況，選擇組合貸款來提高貸款額度。

需要注意的是，雖然小額存款策略并不能直接提高公積金貸款額度，但保持良好的存款記錄，能夠在一定程度上體現(xiàn)個人的還款能力和信用狀況，對貸款申請有一定幫助。因此，購房者可以保持定期存款的習(xí)慣，但不要抱有通過小額存款大幅提高貸款額度的期望。

在這里，也提醒廣大購房者，在申請公積金貸款時，一定要如實(shí)提供個人信息和資料，不要試圖通過造假的方式來提高貸款額度。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將可能被列入黑名單，影響后續(xù)的貸款申請和個人信用。

總之，公積金貸款額度與個人的還款能力、信用狀況等多種因素相關(guān)。購房者應(yīng)該從穩(wěn)定就業(yè)、提高繳存基數(shù)、延長繳存時間等方面入手，提高自己的貸款能力。同時，保持良好的存款記錄，也能在一定程度上對貸款申請有所幫助。但切勿抱有僥幸心理，試圖通過造假的方式來提高貸款額度，否則可能得不償失。