# 貸款置業(yè)，月供幾何？——揭開貸款買房的那些門道

在當今社會，買房是許多人生命中的一件大事，也是人生中的一筆大支出。然而，對于大多數人來說，買房往往是一次性支付不起的，因此貸款買房成為許多人的選擇。在這樣一個背景下，貸款買房的門道也變得越來越多，從不同的貸款方式到各種各樣的還款方式，再到各種各樣的貸款優(yōu)惠政策，可謂是五花八門。那么，貸款買房究竟有哪些門道？貸款之后，月供又會是多少呢？今天，我們就來揭開貸款買房的那些門道，幫助大家更好地了解貸款買房的過程中需要注意的事情，從而更好地實現置業(yè)夢想。

## 貸款買房，為何成為趨勢？

在討論貸款買房的那些門道之前，我們先來探討一下為何貸款買房成為當今社會的趨勢。在幾十年前，人們買房往往是依靠自己和家人的積蓄，一次性付清房款。然而，隨著房價的不斷上漲，一次性付清房款變得越來越困難。以一線城市的房價為例，動輒每平米超過十萬元，即使是一個50平米的小戶型，總房款也高達五百萬左右。對于大多數人來說，想要一次性拿出這么多錢幾乎是不可能的。

于此同時，人們的消費觀念也在逐漸發(fā)生變化。越來越多的人不再愿意把所有的積蓄都拿來買房，而是希望保留一部分資金用于投資，或者作為日常開支的緩沖。因此，貸款買房成為一種更加可行的選擇。只需要首付一部分資金，就可以先買到房子，剩下的房款可以慢慢貸款償還。

此外，在政策方面，政府也出臺了一系列鼓勵貸款買房的政策。例如，首套房貸款利率優(yōu)惠，公積金貸款利率較低，以及一些針對特定人群的貸款優(yōu)惠政策等。這些政策都使得貸款買房變得更加容易和劃算。

綜上所述，在房價不斷上漲、消費觀念發(fā)生變化，以及政策鼓勵的大背景下，貸款買房已經成為當今社會的一種趨勢。

## 貸款買房，有哪些方式？

在了解了貸款買房為何成為趨勢之后，我們來具體看看貸款買房都有哪些方式。貸款買房的方式主要可以分為兩種：公積金貸款和商業(yè)貸款。

- 公積金貸款：
公積金貸款是指繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，向住房公積金管理中心申請的貸款。公積金貸款的利率通常較低，還款方式也比較靈活。但是，公積金貸款的額度通常受繳存額度和賬戶余額的限制，因此貸款金額可能無法覆蓋全部房款。此外，公積金貸款的申請過程也比較復雜，需要提供大量的材料，辦理周期也比較長。

- 商業(yè)貸款：
商業(yè)貸款是指借款人向銀行或其他金融機構申請的，用于購房、消費等用途的貸款。商業(yè)貸款的利率通常高于公積金貸款，但貸款金額通常較高，可以完全覆蓋房款。此外，商業(yè)貸款的申請過程也比較簡單快捷，只需要提供基本的材料即可。

除了公積金貸款和商業(yè)貸款之外，還有一些其它的貸款方式，例如組合貸款和住房抵押貸款等。組合貸款是指同時申請公積金貸款和商業(yè)貸款，這樣可以享受公積金貸款的低利率，又可以獲得商業(yè)貸款的高額度。住房抵押貸款是指借款人以自有住房作為抵押，向銀行或其他金融機構申請的貸款。

## 貸款月供，如何計算？

在了解了貸款買房的方式之后，我們來看看貸款買房之后，每個月的月供需要交多少錢。貸款月供的計算公式為：月供=［（貸款本金×月利率）×（1+月利率）^還款月數］÷（1+月利率）^還款月數-1］×月利率。其中，貸款本金是指貸款總額，月利率是指貸款利率除以12，還款月數是指貸款的年限乘以12。

我們來舉一個具體的例子。小張在北京貸款購買了一套總價為500萬元的房子，首付了200萬元，從銀行貸款300萬元，貸款年限為30年，貸款利率為4.6%。那么，小張每個月的月供需要交多少錢呢？我們可以這樣計算：

首先，計算月利率：4.6%÷12=0.3833%。

其次，計算還款月數：30年×12=360個月。

然后，代入公式計算：月供=［（300萬×0.3833%）×（1+0.3833%）^360］÷（1+0.3833%）^360-1］×0.3833%。計算結果為每月需還款12451.26元。

因此，小張在北京貸款購買了這套總價為500萬元的房子之后，每個月需要還款12451.26元，連續(xù)還款30年。

## 提前還款，是否劃算？

在貸款買房之后，有些人可能會有提前還款的想法。那么，提前還款是否劃算呢？這主要取決于貸款的利率和個人的投資回報率。如果貸款利率高于個人的投資回報率，那么提前還款是劃算的。反之，如果貸款利率低于個人的投資回報率，那么提前還款就不劃算了。

我們還是以上面的例子來計算。小張貸款300萬元，貸款利率為4.6%，還款年限為30年。如果小張在貸款5年之后，有了一筆錢想要提前還款，那么他需要比較這筆錢的投資回報率和貸款利率的大小。如果這筆錢的投資回報率低于4.6%，那么小張?zhí)崆斑€款是劃算的。如果投資回報率高于4.6%，那么小張?zhí)崆斑€款就不劃算了。

此外，在考慮提前還款時，還需要注意貸款銀行的提前還款規(guī)定。不同的銀行有不同的提前還款規(guī)定，有些銀行允許隨時提前還款，有些銀行則規(guī)定只能在還款滿一定年限之后才能提前還款。因此，在做決定之前，一定要仔細閱讀貸款合同中的相關條款。

## 還款方式，如何選擇？

在貸款買房時，還款方式也是需要考慮的因素之一。常見的還款方式有等額本息和等額本金兩種。

- 等額本息：
等額本息是指每月的還款額相同，其中本金占還款額的比例逐月遞增，利息占還款額的比例逐月遞減。這種還款方式的特點是前期還款壓力較小，但總利息支出較高。

- 等額本金：
等額本金是指每月的還款額中，本金部分保持不變，利息部分會隨著本金的減少而減少。這種還款方式的特點是前期還款壓力較大，但總利息支出較低。

在選擇還款方式時，需要根據自己的實際情況來決定。如果希望每月有穩(wěn)定的還款額，并且不希望前期還款壓力太大，那么可以選擇等額本息。如果希望盡快減少貸款利息支出，并且能夠承受前期較高的還款壓力，那么可以選擇等額本金。

## 貸款優(yōu)惠，如何享受？

在貸款買房時，如何享受貸款優(yōu)惠也是許多人關心的問題。常見的貸款優(yōu)惠政策有首套房優(yōu)惠利率、二套房優(yōu)惠利率、公積金貸款利率優(yōu)惠、特定人群優(yōu)惠利率等。

- 首套房優(yōu)惠利率：
首套房是指購買者名下無房產，并且首次購買住房。如果購買的是首套房，通?？梢韵硎苜J款利率優(yōu)惠。以公積金貸款為例，首套房貸款利率通常為基準利率的85%。

- 二套房優(yōu)惠利率：
二套房是指購買者名下已有住房，但再次購買住房。如果購買的是二套房，通常貸款利率會高于首套房，但仍然可以享受一定程度的優(yōu)惠利率。

- 公積金貸款利率優(yōu)惠：
如果使用公積金貸款購買住房，通常可以享受較低的貸款利率。公積金貸款利率通常低于商業(yè)貸款利率，并且有上限限制。

- 特定人群優(yōu)惠利率：
一些特定的人群，例如軍人、教師、醫(yī)護人員等，在貸款買房時通常可以享受一定的優(yōu)惠利率。

在享受貸款優(yōu)惠政策時，需要注意不同銀行和地區(qū)的規(guī)定可能有所不同。因此，在申請貸款之前，一定要仔細了解相關的政策和規(guī)定，并準備好相關的材料。

## 謹防陷阱，規(guī)避風險

在貸款買房時，也要謹防一些陷阱和風險，避免造成不必要的損失。常見的貸款買房陷阱有虛假房源、高額中介費、貸款詐騙等。

- 虛假房源：
一些不法中介可能會利用虛假房源信息來吸引購房者，從而收取高額的中介費或其他費用。因此，在選擇房源時，一定要仔細核實房源信息的真實性，可以多方渠道了解信息，避免上當受騙。

- 高額中介費：
在貸款買房時，中介費通常是購房者需要支付的一項費用。一些中介機構可能會收取高額的中介費，或者在合同中隱瞞一些收費項目。因此，在簽訂合同之前，一定要仔細閱讀合同條款，了解所有需要支付的費用，避免被隱瞞收費。

- 貸款詐騙：
一些不法分子可能會利用購房者貸款買房的急切心理，以各種名義騙取錢財。例如，聲稱可以幫助獲得低息貸款，但需要先支付一定的手續(xù)費；或者以各種理由要求購房者將首付款暫時存入指定賬戶等。因此，在辦理貸款時，一定要謹慎行事，不要輕易將錢款匯入陌生賬戶，以免上當受騙。

## 理性買房，量入為出

貸款買房固然可以幫助人們提前實現置業(yè)夢想，但同時也要謹記量入為出，理性買房。在貸款買房時，要充分考慮自己的經濟能力和還款能力，不要盲目追求高額貸款，以免日后無法償還造成經濟負擔。

在選擇房源時，也要充分考慮自己的實際需求和經濟能力，不要盲目追求高檔小區(qū)或大戶型。選擇適合自己的房源，量力而行，才能更好地享受貸款買房帶來的便利。

此外，在貸款買房時，也要考慮到未來一段時間內的經濟狀況。如果有較大的經濟壓力或不穩(wěn)定因素，那么可以考慮推遲買房計劃，或者選擇較低額度的貸款。

綜上所述，貸款買房固然是當今社會的一種趨勢，但同時也要謹慎行事，理性買房。充分了解貸款買房的那些門道，合理利用貸款優(yōu)惠政策，規(guī)避各種風險和陷阱，量入為出，這樣才能更好地實現置業(yè)夢想，享受美好生活。