## “芝麻分”貸款新玩法：550分也能輕松借款？

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，信貸市場(chǎng)上出現(xiàn)了各種各樣的貸款產(chǎn)品，人們的貸款方式也越來(lái)越多樣化。其中，“芝麻分”貸款作為一種新興的貸款方式，逐漸進(jìn)入大家的視野。與傳統(tǒng)貸款不同，“芝麻分”貸款憑借其便捷、快速的優(yōu)勢(shì)，受到不少人的青睞。

所謂“芝麻分”，是指由螞蟻集團(tuán)推出的芝麻信用分，它是基于大數(shù)據(jù)和人工智能的一種信用評(píng)估體系，通過(guò)分析個(gè)人的消費(fèi)行為、履約能力和人脈關(guān)系等多個(gè)維度來(lái)進(jìn)行評(píng)分。芝麻分越高，往往代表著一個(gè)人的信用水平越好，在日常生活中可以享受更多的便利和優(yōu)惠，例如免押金租車、先消費(fèi)后付款等。

然而，近年來(lái)“芝麻分”貸款也出現(xiàn)了一些新變化，一些人發(fā)現(xiàn)，自己的芝麻分并不是很高，卻依然可以輕松借到錢。這到底是怎么一回事呢？

### “550分”也能貸款？

小張是某大學(xué)的大三學(xué)生，平時(shí)喜歡玩手機(jī)游戲。前段時(shí)間，他看中了一款新推出的游戲，但要購(gòu)買一套游戲裝備需要幾千元，這讓他有些為難。小張的芝麻分只有550多分，遠(yuǎn)低于通常認(rèn)為的650分及以上的良好水平。正當(dāng)他發(fā)愁時(shí)，朋友告訴他一個(gè)“好辦法”。

“你可以試試某貸，我聽(tīng)說(shuō)這個(gè)APP不用看芝麻分，只需綁定手機(jī)號(hào)就可以借錢?！痹谂笥训耐扑]下，小張下載了這個(gè)APP。按照提示，他填寫了個(gè)人信息，并綁定了手機(jī)號(hào)。很快，他收到了3000元的額度。

“我當(dāng)時(shí)挺驚訝的，因?yàn)槲覐膩?lái)沒(méi)有想過(guò)自己這么低的芝麻分還能貸款成功?！毙堈f(shuō)，他后來(lái)才知道，原來(lái)這個(gè)APP是根據(jù)用戶的手機(jī)號(hào)、運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)等信息來(lái)評(píng)估用戶的還款能力，從而決定是否放款。

像小張這樣情況的人并不是個(gè)例。近年來(lái)，一些貸款平臺(tái)逐漸轉(zhuǎn)變了風(fēng)控模型，不再只依賴芝麻分，而是更多地使用手機(jī)號(hào)、運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)等其他數(shù)據(jù)維度來(lái)評(píng)估用戶的信用水平。

業(yè)內(nèi)人士李先生介紹，芝麻分只是評(píng)估用戶信用風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)維度，但它也存在一些局限性。“比如，一些年輕人可能平時(shí)的消費(fèi)行為不多，沒(méi)有產(chǎn)生太多可以評(píng)估的有效數(shù)據(jù)，他們的芝麻分可能就不高。但這不代表他們沒(méi)有還款能力，他們可能有穩(wěn)定的收入來(lái)源，只是沒(méi)有被納入到芝麻分的評(píng)估體系中?！?br>
李先生表示，因此一些貸款平臺(tái)開(kāi)始探索新的風(fēng)控模型，希望通過(guò)其他數(shù)據(jù)維度來(lái)更全面地評(píng)估用戶的信用水平，從而更好地控制風(fēng)險(xiǎn)，也為更多有需求的人提供貸款服務(wù)。

### 風(fēng)控模型變化，貸款更容易了嗎？

隨著風(fēng)控模型的變化，市場(chǎng)上出現(xiàn)了不少宣稱“低芝麻分也能貸款”的產(chǎn)品。這讓一些人，尤其是那些芝麻分不高的人，看到了希望。但事實(shí)真的如此嗎？

王女士是一位全職媽媽，她平時(shí)很少使用移動(dòng)支付，所以她的芝麻分只有500多分。當(dāng)她聽(tīng)說(shuō)有些平臺(tái)不用看芝麻分就可以貸款時(shí)，她很是心動(dòng)。

“我想借點(diǎn)錢給孩子報(bào)個(gè)補(bǔ)習(xí)班，但又不想讓家人知道，所以就想自己偷偷借點(diǎn)錢?！蓖跖空f(shuō)，她試了好幾個(gè)APP，但都失敗了。

“我綁定手機(jī)號(hào)，填寫了個(gè)人信息，但最后都顯示審核未通過(guò)，理由是信用評(píng)估未達(dá)標(biāo)?！蓖跖坑行┎唤猓X(jué)得自己有穩(wěn)定的家庭，有還款能力，為什么這些平臺(tái)不放款給她呢？

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然一些平臺(tái)不再只依賴芝麻分，但這并不意味著貸款變得更加容易了。這些平臺(tái)往往有自己的風(fēng)控模型和評(píng)估體系，用戶依然需要達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)才能通過(guò)審核。

“我們會(huì)綜合考慮用戶的手機(jī)號(hào)數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)、設(shè)備數(shù)據(jù)等多個(gè)維度，來(lái)評(píng)估用戶的信用水平。”某貸款平臺(tái)的風(fēng)控經(jīng)理劉先生介紹，雖然不再只看芝麻分，但用戶依然需要有良好的信用記錄和還款能力，否則也很難通過(guò)審核。

此外，記者還發(fā)現(xiàn)，一些平臺(tái)雖然宣傳“低芝麻分也能貸款”，但實(shí)際上會(huì)收取更高的利息或者要求用戶支付一定的保證金。

“我在某平臺(tái)綁定手機(jī)號(hào)后，得到了2000元的額度，但要借錢需要先支付一筆99元的服務(wù)費(fèi)。”市民李先生說(shuō)，他覺(jué)得這樣有點(diǎn)不合理，就放棄了借款。

### 專家提醒：貸款平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)信息披露，消費(fèi)者需理性借貸

針對(duì)“芝麻分”貸款的新變化，專家提醒，貸款平臺(tái)應(yīng)該加強(qiáng)信息披露，讓消費(fèi)者清楚了解貸款的條件、利息和還款方式等，避免消費(fèi)者陷入高利息或者其他陷阱。

“一些平臺(tái)可能會(huì)在宣傳時(shí)淡化貸款的門檻和風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者需要理性看待，不要輕信‘低芝麻分也能貸款’等宣傳語(yǔ)?！苯鹑谛袠I(yè)分析師王先生表示，消費(fèi)者應(yīng)該仔細(xì)閱讀貸款協(xié)議，了解自身權(quán)益，避免被不合理?xiàng)l款坑害。

此外，專家還提醒，消費(fèi)者應(yīng)該量入為出，理性借貸，不要過(guò)度借貸，更不要“以貸養(yǎng)貸”。

“消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際需求和還款能力來(lái)申請(qǐng)貸款，不要為了短期消費(fèi)而背上長(zhǎng)期債務(wù)?！蓖跸壬ㄗh，消費(fèi)者應(yīng)該養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣，避免“錢滾錢”的惡性循環(huán)。

與此同時(shí)，專家也呼吁監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)貸款平臺(tái)的監(jiān)管，規(guī)范貸款市場(chǎng)秩序，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

“監(jiān)管部門應(yīng)該督促貸款平臺(tái)加強(qiáng)風(fēng)控管理，防止過(guò)度放貸和誘導(dǎo)消費(fèi)者過(guò)度借貸的行為?！蓖跸壬硎荆O(jiān)管部門還應(yīng)該嚴(yán)厲打擊非法貸款平臺(tái)，維護(hù)消費(fèi)者的資金安全。

總的來(lái)說(shuō)，“芝麻分”貸款的變化體現(xiàn)了信貸市場(chǎng)的創(chuàng)新和發(fā)展，為更多人提供了貸款機(jī)會(huì)。但消費(fèi)者需要保持理性，貸款平臺(tái)也應(yīng)加強(qiáng)自律，共同維護(hù)健康有序的貸款市場(chǎng)環(huán)境。此外，監(jiān)管部門也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，不斷完善監(jiān)管措施，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。