**營(yíng)業(yè)執(zhí)照的“變現(xiàn)"之路：破解小微企業(yè)貸款難**

一紙營(yíng)業(yè)執(zhí)照，承載著萬千小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想，也是他們邁向征途的起點(diǎn)。但對(duì)于眾多小微企業(yè)而言，如何將這張“執(zhí)照”變成為企業(yè)發(fā)展注入動(dòng)力的“資金”，仍是困擾著他們的難題。

在金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大背景下，小微企業(yè)貸款難題如何破局？隨著金融機(jī)構(gòu)的不斷創(chuàng)新和技術(shù)的進(jìn)步，營(yíng)業(yè)執(zhí)照的“變現(xiàn)”之路正逐漸暢通，為小微企業(yè)帶來新的機(jī)遇和希望。

**貸款難題：小微企業(yè)的心頭之痛**

小李是北京一家小型文化傳媒公司的負(fù)責(zé)人，公司成立兩年來，業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)步向上。但當(dāng)他準(zhǔn)備擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模時(shí)，卻遇到了資金難題。“我們公司規(guī)模小，成立時(shí)間短，在申請(qǐng)銀行貸款時(shí)，需要提供一系列的財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅證明等材料，這些對(duì)我們來說都是不小的挑戰(zhàn)?！毙±顭o奈地說道。

和小李的遭遇類似，許多小微企業(yè)在發(fā)展初期都會(huì)面臨類似的困境。他們?nèi)狈ψ銐虻牡盅何锖蛽?dān)保，無法提供完善的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，銀行授信依據(jù)不足，貸款審批流程復(fù)雜，最終導(dǎo)致貸款困難。

據(jù)調(diào)查顯示，在我國(guó)，小微企業(yè)貢獻(xiàn)了約50%的稅收、60%的GDP、70%的創(chuàng)新成果和80%的就業(yè)機(jī)會(huì)。小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)系到國(guó)計(jì)民生和經(jīng)濟(jì)活力。然而，由于小微企業(yè)自身特點(diǎn)，貸款難始終是制約其發(fā)展的一大瓶頸。

**難在哪里：兩方面痛點(diǎn)**

小微企業(yè)貸款難，痛點(diǎn)主要集中在兩方面：一是信息不對(duì)稱，二是缺乏有效抵押物。

首先，小微企業(yè)往往規(guī)模較小、財(cái)務(wù)制度不健全、信息不透明，銀行難以準(zhǔn)確掌握其經(jīng)營(yíng)狀況和信用水平，導(dǎo)致銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，往往對(duì)小微企業(yè)采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，貸款審批流程復(fù)雜，時(shí)間長(zhǎng)，貸款門檻高。

其次，小微企業(yè)多數(shù)缺乏廠房、土地等可用于抵押的固定資產(chǎn)，而動(dòng)產(chǎn)抵押手續(xù)繁瑣，登記成本高，銀行又難以掌握動(dòng)產(chǎn)的狀態(tài)，因此小微企業(yè)難以提供銀行認(rèn)可的抵押物，導(dǎo)致貸款困難。

此外，小微企業(yè)的貸款需求普遍較小，而銀行的審批、放款、管理等成本相對(duì)固定，導(dǎo)致銀行服務(wù)小微企業(yè)的意愿較低，進(jìn)一步加劇了小微企業(yè)的貸款難題。

**破局之路：創(chuàng)新與科技賦能**

面對(duì)小微企業(yè)貸款的難題，金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，并借助科技的力量，逐步破解小微企業(yè)貸款難題。

某銀行負(fù)責(zé)人介紹，近年來，銀行積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，推出“信用貸”、“快捷貸”等純信用類產(chǎn)品，根據(jù)小微企業(yè)的納稅、用工、水電費(fèi)等數(shù)據(jù)進(jìn)行授信，減少對(duì)抵押物的要求，提高貸款審批效率。

此外，銀行還與政府部門、電商平臺(tái)等合作，多渠道獲取小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，建立小微企業(yè)的信用檔案，并通過大數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)管控，提高對(duì)小微企業(yè)的放貸意愿。

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起也為小微企業(yè)貸款帶來了新的機(jī)遇。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，創(chuàng)新開發(fā)了供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融等模式，為小微企業(yè)提供便捷的融資服務(wù)。

某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示，平臺(tái)利用區(qū)塊鏈技術(shù)，打造了供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，將供應(yīng)鏈上各參與方的數(shù)據(jù)記錄在區(qū)塊鏈上，確保數(shù)據(jù)真實(shí)可靠，并通過智能合約自動(dòng)執(zhí)行還款、付款等操作，降低了企業(yè)的融資成本，提高了融資效率。

**政策支持：多方合力共破局**

小微企業(yè)貸款難題的破局，離不開政策的大力支持。近年來，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。

人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等部門多次要求大型銀行將小微企業(yè)貸款余額和戶數(shù)增長(zhǎng)作為考核指標(biāo)，確保小微企業(yè)貸款增速高于各項(xiàng)貸款增速，擴(kuò)大小微企業(yè)貸款覆蓋面。

同時(shí)，監(jiān)管部門還通過定向降準(zhǔn)、再貸款再貼現(xiàn)等工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸投放，并通過普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金，支持地方優(yōu)化融資服務(wù)，破解小微企業(yè)融資難題。

在政策的支持下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2022年末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額55.6萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額22.5萬億元，同比增速24.6%，高于各項(xiàng)貸款增速13.4個(gè)百分點(diǎn)。

**綜合施策：多管齊下破難題**

破解小微企業(yè)貸款難題，需要綜合施策，多管齊下。除了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和科技的賦能外，還需要政府、企業(yè)等多方合力。

政府部門應(yīng)繼續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)的營(yíng)商環(huán)境，加強(qiáng)信用信息體系建設(shè)，推進(jìn)小微企業(yè)信用信息的共享，為金融機(jī)構(gòu)提供決策支持。同時(shí)，進(jìn)一步完善擔(dān)保體系，鼓勵(lì)發(fā)展第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)提供增信服務(wù)。

金融監(jiān)管部門應(yīng)繼續(xù)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)，確保小微企業(yè)融資安全。

小微企業(yè)也應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，規(guī)范財(cái)務(wù)管理，提升自身信用水平，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，積極與金融機(jī)構(gòu)對(duì)接，提高融資能力。

此外，社會(huì)各界還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的扶持，鼓勵(lì)大型企業(yè)與小微企業(yè)合作，帶動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展，并通過產(chǎn)業(yè)基金、創(chuàng)業(yè)投資等方式，為小微企業(yè)提供多元化的融資渠道。

**暢通融資渠道：助力小微企業(yè)發(fā)展**

小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是促進(jìn)就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新的關(guān)鍵力量。破解小微企業(yè)貸款難題，暢通其融資渠道，不僅是金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，也是全社會(huì)的共同目標(biāo)。

隨著金融機(jī)構(gòu)的不斷創(chuàng)新和科技的進(jìn)步，小微企業(yè)貸款難題正逐步得到破解，一紙營(yíng)業(yè)執(zhí)照的“變現(xiàn)”之路正越走越寬，為小微企業(yè)的發(fā)展注入了源源不斷的動(dòng)力。

小微企業(yè)貸款難題的破局之路任重道遠(yuǎn)，未來還需要全社會(huì)共同努力，進(jìn)一步完善政策措施，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務(wù)水平，為小微企業(yè)提供更加便捷高效的融資服務(wù)，助力小微企業(yè)行穩(wěn)致遠(yuǎn)，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

這是一條充滿希望的道路，在這條路上，金融機(jī)構(gòu)、科技創(chuàng)新、政策支持和社會(huì)合力將匯聚成一股強(qiáng)大的力量，破解小微企業(yè)貸款難題，讓小微企業(yè)的夢(mèng)想在金融活水的澆灌下綻放光彩。