## 探秘銀行業(yè)的“不良率”——揭開銀行業(yè)健康發(fā)展的“蓋子”

在金融領(lǐng)域，有一個指標如同達摩克利斯之劍，時刻懸在銀行業(yè)頭頂，那就是——不良率。它好比是銀行業(yè)的“健康體檢表”，時刻反映著銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營狀況。近年來，隨著經(jīng)濟下行壓力加大，銀行業(yè)的不良率問題也逐漸成為各界關(guān)注的焦點。那么，銀行業(yè)不良率究竟是怎樣的一番景象？對銀行業(yè)發(fā)展又有哪些影響？對經(jīng)濟大局又會產(chǎn)生怎樣的連鎖反應(yīng)？今天，我們就來揭開這層神秘的面紗，探秘銀行業(yè)的“不良率”。

### 一、何為“不良率”？它為何如此重要？

不良率，是指商業(yè)銀行在報告期內(nèi)，因借款人無法按期償還貸款本息，而使銀行所提供的貸款產(chǎn)生的損失金額占銀行總貸款金額的比例。它直觀反映了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營狀況，也是衡量銀行經(jīng)營風(fēng)險的重要指標。

在銀行的各類資產(chǎn)中，貸款往往占比最大，是最主要的資產(chǎn)類型。因此，貸款質(zhì)量直接關(guān)系到銀行的經(jīng)營狀況，甚至是金融穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展。如果銀行的貸款質(zhì)量出現(xiàn)問題，不僅會導(dǎo)致銀行利潤下降、資本充足率降低，還可能引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險，影響整個經(jīng)濟社會的穩(wěn)定發(fā)展。

因此，監(jiān)管部門和銀行自身都高度重視不良率指標。通過監(jiān)測不良率數(shù)據(jù)，可以及時發(fā)現(xiàn)銀行潛在的風(fēng)險隱患，采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施，確保銀行業(yè)的穩(wěn)健運行。

### 二、我國銀行業(yè)不良率現(xiàn)狀如何？

近年來，我國銀行業(yè)不良率總體呈上升趨勢。根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2020年第三季度末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額為2.84萬億元，較上季度末增加987億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.96%，較上季度末增加0.02個百分點。

從歷史數(shù)據(jù)來看，我國銀行業(yè)不良率在2009年全球金融危機后曾出現(xiàn)一段時間的上升，但在2016年之后，隨著經(jīng)濟企穩(wěn)和監(jiān)管力度加強，不良率逐漸下降，一度在2017年末降至1.74%的低位。但從2019年開始，不良率再次出現(xiàn)上升趨勢，尤其是在2020年疫情沖擊下，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量面臨更大的考驗。

需要注意的是，不同類型銀行的不良率差異較大。大型商業(yè)銀行的不良率普遍較低，在2%以下，而中小銀行的不良率則相對較高，部分中小銀行的不良率甚至高達5%以上。這反映出不同類型銀行的風(fēng)險管控能力和資產(chǎn)質(zhì)量存在較大差異。

### 三、銀行業(yè)不良率上升的原因探析

探究銀行業(yè)不良率上升的原因，主要可以從宏觀經(jīng)濟和微觀銀行兩方面來分析。

首先，從宏觀經(jīng)濟角度來看，經(jīng)濟增速放緩和企業(yè)經(jīng)營困難是導(dǎo)致銀行業(yè)不良率上升的重要原因。

在經(jīng)濟高速增長的時期，企業(yè)的經(jīng)營狀況普遍較好，償債能力強，銀行業(yè)不良率自然會維持在較低水平。但當經(jīng)濟增速放緩，企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境惡化，尤其是當經(jīng)濟面臨較大下行壓力時，企業(yè)的盈利能力和償債能力就會受到影響，無法按時償還貸款的情況就會增多，導(dǎo)致銀行業(yè)不良率上升。

其次，從微觀銀行角度來看，銀行自身的風(fēng)險管理能力和資產(chǎn)質(zhì)量也是影響不良率的重要因素。

在銀行的風(fēng)險管理過程中，如果風(fēng)控措施不到位，信貸審核不嚴格，貸款投向盲目擴張，貸款用途監(jiān)管不力，就容易導(dǎo)致貸款質(zhì)量下降，不良率上升。同時，如果銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，高風(fēng)險資產(chǎn)占比過高，或者銀行的資本金不足，抗風(fēng)險能力較弱，那么當風(fēng)險事件來臨時，銀行的不良率也會出現(xiàn)上升。

此外，銀行業(yè)不良率數(shù)據(jù)還受到會計準則和統(tǒng)計口徑的影響。在不良率認定和核銷過程中，不同的會計準則和統(tǒng)計口徑可能會導(dǎo)致不良率數(shù)據(jù)出現(xiàn)差異。因此，在分析不良率數(shù)據(jù)時，也需要考慮會計準則的變更和統(tǒng)計口徑的調(diào)整。

### 四、不良率對銀行業(yè)發(fā)展的影響

不良率對銀行業(yè)發(fā)展的影響是多方面的，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

首先，影響銀行盈利能力。銀行業(yè)是典型的利潤驅(qū)動型行業(yè)，盈利能力是銀行的核心競爭力之一。不良貸款會直接導(dǎo)致銀行利息收入減少，甚至出現(xiàn)利息收入無法覆蓋貸款損失的情況，從而影響銀行的盈利能力。

其次，影響銀行資本充足率。根據(jù)巴塞爾協(xié)議的要求，銀行需要根據(jù)不良貸款規(guī)模計提一定比例的撥備，以覆蓋潛在的貸款損失。不良貸款規(guī)模越大，銀行需要計提的撥備就越多，從而減少銀行的資本金，影響銀行的資本充足率。

再次，影響銀行風(fēng)險抵御能力。不良貸款是銀行的潛在風(fēng)險來源，如果不良貸款規(guī)模過大，銀行的風(fēng)險抵御能力就會受到影響。當風(fēng)險事件來臨時，銀行可能會面臨更大的損失，甚至出現(xiàn)流動性危機和信用危機。

最后，影響銀行聲譽和市場信心。不良率是衡量銀行經(jīng)營狀況的重要指標，也是投資者和客戶選擇銀行服務(wù)的重要參考。如果銀行的不良率過高，可能會引發(fā)市場對銀行經(jīng)營狀況的擔憂，影響銀行的聲譽和市場信心，導(dǎo)致存款外流和融資困難。

### 五、如何應(yīng)對不良率上升？

面對不良率上升的壓力，銀行業(yè)需要采取多種措施來積極應(yīng)對，防范化解風(fēng)險。

首先，加強風(fēng)險管理。銀行應(yīng)加強貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理，嚴格執(zhí)行信貸政策和風(fēng)控程序，提高貸款審批標準，加強貸款投向和用途的監(jiān)管，防范信貸風(fēng)險。同時，應(yīng)加強內(nèi)部控制和合規(guī)管理，完善風(fēng)險管理制度和流程，提升風(fēng)險管理水平。

其次，加大不良資產(chǎn)處置力度。銀行應(yīng)采取多種方式加快不良資產(chǎn)的處置和核銷，包括清收、轉(zhuǎn)讓、抵債、債務(wù)重組等，提高不良資產(chǎn)的回收率，降低不良貸款規(guī)模。

再次，補充資本金。銀行應(yīng)積極通過多種渠道補充資本金，包括上市融資、發(fā)行債券、利潤留存等，提高資本充足率，增強抗風(fēng)險能力。

最后，完善監(jiān)管制度。監(jiān)管部門應(yīng)加強對銀行業(yè)不良率的監(jiān)測和監(jiān)管，完善風(fēng)險預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)和處置潛在風(fēng)險。同時，應(yīng)加強對銀行資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險管理能力的評估，督促銀行加強風(fēng)險管理，防范化解風(fēng)險。

### 六、結(jié)語

不良率是銀行業(yè)健康發(fā)展的“晴雨表”，也是經(jīng)濟運行狀況的“風(fēng)向標”。銀行業(yè)不良率問題不僅關(guān)系到銀行自身的經(jīng)營安全，也關(guān)系到金融穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展。因此，銀行業(yè)應(yīng)高度重視不良率問題，采取有效措施防范化解風(fēng)險，確保銀行業(yè)穩(wěn)健運行，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展。同時，監(jiān)管部門也應(yīng)加強對銀行業(yè)不良率的監(jiān)測和監(jiān)管，完善風(fēng)險處置機制，維護金融穩(wěn)定，保障經(jīng)濟社會的健康發(fā)展。