## 公積金貸款買房，存款多少才夠？

### 一．公積金：保障住房的“積金”

在住房商業(yè)貸款之外，有一種專為職工購(gòu)房提供便利的基金——公積金。公積金，全稱為住房公積金，是一種由國(guó)家頒布的適用于各種企業(yè)、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體等組織機(jī)構(gòu)的職工所繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。公積金制度的設(shè)立，旨在幫助越來(lái)越多的人實(shí)現(xiàn)安居夢(mèng)想，改善住房條件。

公積金由職工和職工所在單位共同繳存，它是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，每月從職工工資中扣除一部分，同時(shí)單位也為職工繳存一定數(shù)額的資金，兩部分資金構(gòu)成公積金。公積金屬于職工個(gè)人所有，但僅可用于購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房，不能用于其他消費(fèi)或投資。

公積金制度的設(shè)立，有利于鼓勵(lì)職工長(zhǎng)期穩(wěn)定就業(yè)，也有利于保障職工的住房權(quán)益。職工可以利用公積金獲得住房貸款，減輕購(gòu)房壓力，同時(shí)，公積金貸款利率通常低于商業(yè)貸款利率，進(jìn)一步降低了職工購(gòu)房成本。

那么，如果一位職工想要利用公積金貸款買房，卻發(fā)現(xiàn)自己的公積金存款不多，甚至很少，該怎么辦呢？

### 二．公積金貸款：購(gòu)房者的“助推器”

首先，我們需要了解公積金貸款是如何評(píng)估和審批的。與商業(yè)貸款不同，公積金貸款更注重個(gè)人的公積金繳存情況，包括繳存時(shí)間和繳存金額。一般情況下，公積金管理中心會(huì)根據(jù)個(gè)人的公積金繳存基數(shù)、繳存時(shí)間和當(dāng)?shù)仄骄績(jī)r(jià)來(lái)評(píng)估個(gè)人的貸款額度。

通常，公積金管理中心會(huì)要求借款人提供以下資料：

1. 《住房公積金貸款申請(qǐng)表》;
2. 借款人及配偶住房公積金繳存證明；
30. 借款人及配偶身份證、戶口本和婚姻狀況證明;
4. 購(gòu)房合同或協(xié)議及房屋權(quán)屬證書(shū);
5. 首付款收據(jù)原件及復(fù)印件;
6. 相關(guān)擔(dān)保材料。

在評(píng)估貸款額度時(shí)，公積金管理中心會(huì)考慮多個(gè)因素。首先是借款人的公積金繳存基數(shù)。繳存基數(shù)越高，貸款額度可能越高。其次是繳存時(shí)間。繳存時(shí)間越長(zhǎng)，貸款額度可能越高。一般情況下，公積金管理中心會(huì)要求借款人連續(xù)繳存公積金至少6個(gè)月，有些地方可能要求12個(gè)月或以上。最后，貸款額度還受當(dāng)?shù)仄骄績(jī)r(jià)影響。如果當(dāng)?shù)仄骄績(jī)r(jià)較高，貸款額度可能相應(yīng)提高。

以一位在北京工作的職工為例，假設(shè)他每月工資10000元，其中3000元用于公積金繳存，已經(jīng)連續(xù)繳存兩年，那么他的公積金貸款額度可能在100萬(wàn)元左右。

### 三．公積金不足：如何貸款買房？

如果一位職工公積金存款較少，甚至剛開(kāi)始工作公積金“零存款”，該如何利用公積金貸款買房呢？

首先，不要慌張。公積金貸款評(píng)估不僅看公積金存款金額，更看重個(gè)人的公積金繳存情況。也就是說(shuō)，只要你在職單位正常繳存公積金，你都有機(jī)會(huì)申請(qǐng)公積金貸款。

那么，具體應(yīng)該如何操作呢？

**1. 延長(zhǎng)還款年限**

如果你的公積金存款較少，一個(gè)直接的方法是延長(zhǎng)貸款的還款年限。一般情況下，公積金貸款的還款年限為10年至30年。如果你選擇30年期貸款，你的每月還款壓力會(huì)降低，貸款通過(guò)的可能性也會(huì)提高。

例如，一位職工申請(qǐng)了50萬(wàn)元的公積金貸款，如果選擇10年還清，每月需要還款約5200元；如果選擇30年還清，每月只需還款約2100元。延長(zhǎng)還款年限，可以有效降低貸款門檻。

**2. 提高首付比例**

除了延長(zhǎng)還款年限，你還可以嘗試提高首付比例。一般情況下，公積金貸款首付比例不低于20%。如果你有能力提高首付比例，例如首付30%或50%，貸款金額就會(huì)相應(yīng)減少，貸款通過(guò)的可能性也會(huì)提高。

**3. 組合貸款**

如果你確實(shí)無(wú)法通過(guò)純公積金貸款實(shí)現(xiàn)購(gòu)房夢(mèng)想，你還可以嘗試組合貸款。組合貸款，是指同時(shí)使用公積金貸款和商業(yè)貸款。商業(yè)貸款通常首付比例較高，但貸款額度也更高。你可以先使用商業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)購(gòu)房，然后利用公積金貸款進(jìn)行置換或償還。

例如，一位職工購(gòu)買了一套100萬(wàn)元的房屋，他先使用商業(yè)貸款支付了50萬(wàn)元的首付，然后使用公積金貸款償還剩余的50萬(wàn)元。這樣，他就可以利用公積金貸款的低利率優(yōu)勢(shì)，減輕購(gòu)房負(fù)擔(dān)。

**4. 夫妻共同貸款**

如果你已經(jīng)結(jié)婚，你還可以和配偶一起申請(qǐng)公積金貸款。夫妻雙方共同貸款，可以提高貸款額度，也可以利用雙方的公積金存款和繳存記錄，增加貸款通過(guò)的可能性。

**5. 選擇公積金貼息貸款**

還有一種情況是，如果你在當(dāng)?shù)毓ぷ鞯形蠢U存公積金，你也可以嘗試申請(qǐng)公積金貼息貸款。公積金貼息貸款，是指職工在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)申請(qǐng)商業(yè)貸款后，由當(dāng)?shù)毓e金管理中心給予一定貼息的貸款方式。職工需要提供相關(guān)資料，包括身份證明、購(gòu)房合同、貸款合同等，經(jīng)審核通過(guò)后，可以享受一定比例的貸款利率貼息。

以一位在外地工作但欲在本地購(gòu)房的職工為例，他可以向當(dāng)?shù)毓e金管理中心申請(qǐng)公積金貼息貸款。如果他購(gòu)買了一套100萬(wàn)元的房屋，選擇了30年期的商業(yè)貸款，按照當(dāng)前5%的貸款利率，他每月需要還款約4600元。如果當(dāng)?shù)毓e金管理中心給予1%的利率貼息，那么他實(shí)際需要支付的利率就是4%，每月還款額約減少300元。

**6. 租房或等待**

如果以上方法仍無(wú)法實(shí)現(xiàn)你的購(gòu)房夢(mèng)想，你可能需要考慮調(diào)整購(gòu)房預(yù)期。你可以先租房，積累一定資金后再考慮購(gòu)房?；蛘撸憧梢缘却欢螘r(shí)間，努力工作，提高工資收入，增加公積金繳存基數(shù)，提升今后申請(qǐng)貸款的成功率。

### 四．謹(jǐn)慎購(gòu)房：量力而行

以上方法，可以幫助公積金存款較少的職工實(shí)現(xiàn)購(gòu)房夢(mèng)想。但需要注意的是，購(gòu)房是人生大事，一定要量力而行，不可盲目。

在申請(qǐng)任何貸款之前，你都要先評(píng)估自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和還款能力。計(jì)算一下自己的每月收入和必要支出，確保每月有足夠的資金用于償還貸款。如果你選擇了30年期的貸款，你還要考慮到未來(lái)幾十年中的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和個(gè)人收入變化，確保自己有能力償還全部貸款。

同時(shí)，你還要考慮到購(gòu)房后的各種開(kāi)支，包括物業(yè)費(fèi)、水電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、維修費(fèi)等。這些開(kāi)支每月可能達(dá)幾百元甚至上千元，一定要納入你的經(jīng)濟(jì)考量范圍。

此外，你還要留意房?jī)r(jià)的波動(dòng)。如果你選擇了組合貸款，或者使用公積金貸款償還商業(yè)貸款，你需要關(guān)注房?jī)r(jià)走勢(shì)。如果房?jī)r(jià)上漲過(guò)快，你的貸款額度可能不足以覆蓋全部房款。

最后，你還要了解清楚公積金貸款的各種規(guī)定和限制。公積金貸款通常有最高額度限制，也可能會(huì)對(duì)房屋面積、房屋類型等有要求。你需要詳細(xì)了解這些規(guī)定，確保自己符合申請(qǐng)條件。

### 五．總結(jié)：公積金貸款，助力安居夢(mèng)

公積金貸款，是許多職工實(shí)現(xiàn)安居夢(mèng)想的重要途徑。即使你目前公積金存款較少，甚至是“零存款”，你也可以嘗試多種方法來(lái)提高貸款通過(guò)的可能性。

但需要強(qiáng)調(diào)的是，購(gòu)房是人生大事，一定要謹(jǐn)慎決策，量力而行。在申請(qǐng)貸款之前，你要充分了解自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和還款能力，做好各項(xiàng)開(kāi)支預(yù)算，避免將來(lái)出現(xiàn)還款困難。

希望每一位有購(gòu)房需求的職工，都能合理利用公積金貸款，早日實(shí)現(xiàn)安居夢(mèng)想！