[解讀] 個人貸款轉(zhuǎn)存的“里里外外”

在個人貸款領(lǐng)域，一個屢屢被提及卻又撲朔迷離的概念——“貸款轉(zhuǎn)存”近年來屢屢引發(fā)關(guān)注。這背后，既涉及個人金融知識的普及，也牽扯到一些不法分子利用公眾認(rèn)知盲區(qū)進(jìn)行的貸款欺詐。那么，貸款轉(zhuǎn)存究竟是怎樣一種操作？它與普通的貸款有著怎樣的關(guān)聯(lián)和區(qū)別？對于普通民眾而言，又該如何防范貸款轉(zhuǎn)存中的風(fēng)險？

一、貸款轉(zhuǎn)存的“前世今生”

說到貸款轉(zhuǎn)存，首先要從貸款說起。在日常生活中，人們往往會出于各種原因申請貸款，如購房、買車、創(chuàng)業(yè)、教育、消費(fèi)等。貸款的本質(zhì)是債務(wù)關(guān)系，即借貸雙方約定一個期限，借款人向貸款人借取一定金額的資金，到期后借款人需償還本金和利息。

而貸款轉(zhuǎn)存，通俗來講，就是將一筆貸款轉(zhuǎn)換為存款，也就是將貸款資金從貸款賬戶轉(zhuǎn)移到存款賬戶。這其中存在兩種情形：一是貸款人將貸款資金直接存入借款人的存款賬戶，約定到期后連本帶息一次性歸還；二是借款人將貸款資金取出，再存入自己的存款賬戶或他人賬戶，以達(dá)到轉(zhuǎn)移資金的目的。

貸款轉(zhuǎn)存的概念由來已久，在金融業(yè)發(fā)展早期便已出現(xiàn)。彼時，金融體系不夠完善，信息流通不暢，監(jiān)管力度不足，貸款轉(zhuǎn)存往往被一些人用作規(guī)避監(jiān)管、轉(zhuǎn)移資金的手段。例如，在計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的時期，一些人通過貸款轉(zhuǎn)存的方式，將貸款資金挪作他用，甚至進(jìn)行違法活動。

隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展和監(jiān)管體系的健全，貸款轉(zhuǎn)存逐漸淡出人們的視野。然而，在近年來的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，貸款轉(zhuǎn)存又以新的形式重新出現(xiàn)。這其中，既有傳統(tǒng)貸款轉(zhuǎn)存的“舊酒”，也有互聯(lián)網(wǎng)金融背景下“新瓶”裝“舊酒”的演變。

二、貸款轉(zhuǎn)存的“表里不一”

在貸款轉(zhuǎn)存的操作中，表象與實質(zhì)往往存在巨大差異。一些不法分子利用公眾對金融知識的匱乏和貸款轉(zhuǎn)存的模糊認(rèn)知，進(jìn)行欺詐和牟利。

其一，表象是“便民”，實質(zhì)是“騙局”。一些不法分子打著“貸款還款轉(zhuǎn)存”、“存款還貸”等旗號，聲稱可以幫助貸款人降低還款壓力，減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。他們通常以中介機(jī)構(gòu)或個人名義出現(xiàn)，通過電話、短信、網(wǎng)絡(luò)等方式廣發(fā)宣傳，吸引急需資金周轉(zhuǎn)或缺乏還款能力的人群。

具體操作上，不法分子先以各種理由收取高額手續(xù)費(fèi)、保證金等費(fèi)用，然后誘導(dǎo)貸款人將貸款資金轉(zhuǎn)入指定賬戶，或直接騙取貸款人的銀行卡、網(wǎng)銀密碼等信息，再自行將貸款資金轉(zhuǎn)走。最終，貸款人非但沒能解決還款問題，反而落入陷阱，蒙受經(jīng)濟(jì)損失。

其二，表象是“新穎”，實質(zhì)是“套路”。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些P2P網(wǎng)貸平臺也打起了“貸款轉(zhuǎn)存”的主意。它們往往以“創(chuàng)新”、“高收益”為幌子，推出各種名目的理財產(chǎn)品，誘導(dǎo)貸款人將貸款資金投入這些產(chǎn)品。

這些P2P網(wǎng)貸平臺通常承諾高額回報，甚至宣稱可以幫助貸款人實現(xiàn)“資金增值”，誘導(dǎo)他們將貸款轉(zhuǎn)存到平臺上。然而，這些平臺往往缺乏相應(yīng)的風(fēng)控措施和金融監(jiān)管，一旦出現(xiàn)問題，貸款人不僅無法取回本金和收益，甚至可能面臨平臺跑路、資金鏈斷裂的風(fēng)險。

其三，表象是“中介”，實質(zhì)是“掮客”。在貸款轉(zhuǎn)存的灰色產(chǎn)業(yè)鏈中，還活躍著一批“中介”或“掮客”。他們游走于貸款人、銀行、P2P網(wǎng)貸平臺之間，以“專業(yè)人士”或“內(nèi)行人”自居，聲稱可以幫助貸款人實現(xiàn)“貸款還款轉(zhuǎn)存”。

這些“中介”或“掮客”往往收取高額的中介費(fèi)或服務(wù)費(fèi)，但他們提供的服務(wù)卻是虛假的。他們通常沒有專業(yè)的金融知識和資質(zhì)，也沒有能力幫助貸款人實現(xiàn)真正的貸款轉(zhuǎn)存。他們往往利用貸款人的信息不對稱和急迫心理，設(shè)下各種陷阱，最終目的是騙取錢財。

三、防范風(fēng)險的“謹(jǐn)慎為上”

貸款轉(zhuǎn)存看似簡單，實則風(fēng)險重重。對于普通民眾而言，防范風(fēng)險的最好辦法就是“謹(jǐn)慎為上”。在貸款轉(zhuǎn)存問題上，要擦亮雙眼，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。

首先，要提高金融素養(yǎng)，樹立正確的金融觀念。貸款轉(zhuǎn)存看似“省時省力”，實則風(fēng)險巨大。普通民眾要樹立正確的金融觀念，明白“天下沒有免費(fèi)的午餐”的道理，不要輕信“高收益無風(fēng)險”的投資產(chǎn)品，不要相信“借錢生錢”的所謂“捷徑”。要認(rèn)識到貸款轉(zhuǎn)存往往存在高額費(fèi)用、信息泄露、資金鏈斷裂等風(fēng)險，避免掉入不法分子的陷阱。

其次，要選擇正規(guī)渠道，遠(yuǎn)離非法中介。在貸款還款問題上，要通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或官方渠道咨詢和辦理，不要輕信非官方機(jī)構(gòu)或個人發(fā)布的信息。對于一些聲稱可以提供“貸款轉(zhuǎn)存”服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)或個人，要提高警惕，切勿輕信他們的說辭。要知道，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不會收取高額手續(xù)費(fèi)，也不會要求提供銀行卡密碼等敏感信息。

此外，要保護(hù)個人信息，謹(jǐn)慎對待合同。在辦理任何金融業(yè)務(wù)時，要保護(hù)好個人隱私和信息安全，不要輕易將身份證件、銀行卡、網(wǎng)銀密碼等信息泄露給他人。在簽署任何合同或協(xié)議時，要仔細(xì)閱讀條款，謹(jǐn)慎對待，尤其要注意是否存在高額收費(fèi)、資金轉(zhuǎn)移等風(fēng)險。

最后，要牢記“貸款需謹(jǐn)慎，還款要及時”的原則。在申請貸款時，要量力而行，不要過度借貸。在使用貸款資金時，要?？顚Ｓ?，不要挪作他用。在還款時，要及時歸還本金和利息，避免產(chǎn)生逾期罰息。要知道，貸款轉(zhuǎn)存并不能從根本上解決還款問題，只有增強(qiáng)金融意識，理性消費(fèi)，才是防范金融風(fēng)險的最佳方法。

四、監(jiān)管治理的“重拳出擊”

貸款轉(zhuǎn)存的風(fēng)險，不僅威脅到個人金融安全，也影響到金融體系的穩(wěn)定。因此，加強(qiáng)監(jiān)管，重拳出擊，是整治貸款轉(zhuǎn)存亂象的必要之舉。

首先，要加強(qiáng)金融監(jiān)管，規(guī)范貸款管理。金融監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步完善貸款管理制度，加強(qiáng)對貸款資金流向的監(jiān)控，嚴(yán)厲打擊貸款轉(zhuǎn)存、挪用貸款資金等違法違規(guī)行為。同時，要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管力度，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，防范P2P網(wǎng)貸平臺等成為貸款轉(zhuǎn)存的“新溫床”。

其次，要強(qiáng)化信息共享，完善征信體系。要建立健全個人和企業(yè)征信體系，加強(qiáng)信用信息共享，讓失信者寸步難行。尤其要將貸款轉(zhuǎn)存行為納入征信體系，對有貸款轉(zhuǎn)存記錄的個人和企業(yè)予以警示和懲戒，提高其違規(guī)成本，使其不敢輕易嘗試此類行為。

此外，要加強(qiáng)金融知識普及，增強(qiáng)民眾防范意識。金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)合作，通過各種渠道普及金融知識，提升民眾的金融素養(yǎng)和風(fēng)險防范意識。要揭露貸款轉(zhuǎn)存的騙局和套路，幫助民眾識別和防范風(fēng)險，讓民眾明白貸款轉(zhuǎn)存并非“省心省力”的還款方式，而是危機(jī)四伏的“陷阱”和“雷區(qū)”。

最后，要嚴(yán)厲打擊非法中介，加大違法成本。要加強(qiáng)對非法中介機(jī)構(gòu)和個人的監(jiān)管和打擊力度，嚴(yán)厲懲處其違法行為。要加大違法成本，提高罰款金額，實施聯(lián)合懲戒，讓非法中介機(jī)構(gòu)和個人付出沉重的代價。同時，要加強(qiáng)對貸款轉(zhuǎn)存等金融欺詐案件的偵破和查處力度，形成對不法分子的有力震懾，切實維護(hù)民眾的合法權(quán)益和金融安全。

總之，貸款轉(zhuǎn)存看似簡單，實則風(fēng)險重重。防范風(fēng)險，重在日常。民眾要提高警惕，謹(jǐn)慎對待，選擇正規(guī)渠道解決還款問題；監(jiān)管部門要重拳出擊，嚴(yán)厲打擊，維護(hù)金融市場秩序和穩(wěn)定。只有這樣，才能有效遏制貸款轉(zhuǎn)存亂象，筑牢金融安全的“防火墻”。