**小微企業(yè)，貸款普惠之路**

小微企業(yè)，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的生力軍，也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。它們?nèi)缬旰蟠汗S般涌現(xiàn)，成為就業(yè)的主要渠道和創(chuàng)新的重要來源。然而，融資難、融資貴一直是小微企業(yè)發(fā)展道路上的兩大攔路虎。

近年來，在國(guó)家政策的引領(lǐng)下，銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等機(jī)構(gòu)紛紛行動(dòng)，為小微企業(yè)貸款普惠之路探索出多種模式，小微企業(yè)貸款難、貸款貴的局面正在逐步得到改善。小微企業(yè)貸款普惠之路，已經(jīng)成為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要一環(huán)。

小微企業(yè)，貸款普惠之路，究竟該如何走？

**銀行探路，打造小微企業(yè)金融服務(wù)品牌**

作為金融體系的核心，銀行業(yè)在小微企業(yè)貸款普惠之路上扮演著重要角色。近年來，銀行業(yè)積極響應(yīng)國(guó)家政策號(hào)召，不斷加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力和水平，打造小微企業(yè)金融服務(wù)品牌。

某大型商業(yè)銀行是業(yè)內(nèi)率先推出小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的銀行，早在多年前就成立了專門服務(wù)小微企業(yè)的部門，并設(shè)立了專營(yíng)機(jī)構(gòu)。該銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，銀行針對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)需求特點(diǎn)，創(chuàng)新推出了“小微快貸”等一系列普惠金融產(chǎn)品，并通過線上線下相結(jié)合的服務(wù)模式，為小微企業(yè)提供便捷、高效的金融服務(wù)。

在銀行業(yè)不斷探索和努力下，小微企業(yè)金融服務(wù)取得了明顯成效。據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告（2018）》顯示，截至2018年末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額33.5萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額9.4萬億元，較年初增長(zhǎng)21.8%。

**互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)加碼，小微企業(yè)貸款更便捷**

在銀行業(yè)積極行動(dòng)的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)貸款普惠之路貢獻(xiàn)力量。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)依托大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，不僅提高了小微企業(yè)貸款效率，也讓小微企業(yè)貸款更加便捷。

某知名互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行多維度風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并結(jié)合企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展前景等因素，為小微企業(yè)提供定制化、個(gè)性化的金融服務(wù)方案。同時(shí)，平臺(tái)還與銀行、金融機(jī)構(gòu)等合作，為小微企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融等多種金融服務(wù)，滿足小微企業(yè)多樣化的融資需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的加入，讓小微企業(yè)貸款更加便捷高效。以該互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為例，小微企業(yè)在平臺(tái)上申請(qǐng)貸款，只需提交基本資料，即可獲得貸款額度，整個(gè)流程最快僅需1天時(shí)間，有效解決了小微企業(yè)“融資難、融資慢”的問題。

**多方合力，破解小微企業(yè)貸款難題**

小微企業(yè)貸款普惠之路，不僅需要銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的努力，也需要多方合力，共同破解小微企業(yè)貸款難題。

對(duì)此，某經(jīng)濟(jì)學(xué)家表示，小微企業(yè)貸款難、貸款貴是世界性難題，破解這一難題需要多方合力。銀行業(yè)要繼續(xù)發(fā)揮主力軍作用，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力和水平；互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，利用技術(shù)創(chuàng)新為小微企業(yè)提供高效便捷的金融服務(wù)；同時(shí)，也需要加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善小微企業(yè)信用體系，并加強(qiáng)政策支持，為小微企業(yè)貸款普惠之路創(chuàng)造良好的環(huán)境。

**政策支持，為小微企業(yè)貸款保駕護(hù)航**

小微企業(yè)貸款普惠之路，離不開政策的支持和引導(dǎo)。近年來，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策措施，為小微企業(yè)貸款提供支持和保障。

央行、銀保監(jiān)會(huì)等部門多次要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度，并通過定向降準(zhǔn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)榷喾N方式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸投放。同時(shí)，監(jiān)管部門也不斷優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管考核機(jī)制，提高小微企業(yè)金融服務(wù)在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管考核中的權(quán)重，并通過窗口指導(dǎo)、現(xiàn)場(chǎng)檢查等方式，督促和引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力Multiplier credit support。

在政策的支持和引導(dǎo)下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷加大對(duì)小微企業(yè)的信貸投放力度。據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2019年1月至4月，普惠小微貸款新增7830億元，同比多增3550億元，小微企業(yè)貸款普惠性進(jìn)一步提升。

**創(chuàng)新探索，小微企業(yè)貸款模式多樣化**

小微企業(yè)貸款普惠之路，離不開創(chuàng)新探索。近年來，在小微企業(yè)貸款領(lǐng)域，涌現(xiàn)出了多種創(chuàng)新模式，為小微企業(yè)貸款普惠之路提供了多樣化的選擇。

如供應(yīng)鏈金融模式，以核心企業(yè)為依托，為供應(yīng)鏈上下游的小微企業(yè)提供金融服務(wù)，解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題；再如消費(fèi)金融模式，以小微企業(yè)的消費(fèi)需求為切入點(diǎn)，為小微企業(yè)提供分期付款、消費(fèi)貸款等金融服務(wù)，滿足小微企業(yè)的消費(fèi)需求；還有金融租賃模式，以租賃方式為小微企業(yè)提供設(shè)備、設(shè)施等，降低小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。

此外，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷發(fā)展，區(qū)塊鏈在小微企業(yè)貸款領(lǐng)域的應(yīng)用也開始受到關(guān)注。區(qū)塊鏈技術(shù)具有不可篡改、可追溯、透明高效等特點(diǎn)，可以有效解決小微企業(yè)貸款過程中的信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)控制難等問題。目前，已經(jīng)有部分銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開始探索區(qū)塊鏈在小微企業(yè)貸款領(lǐng)域的應(yīng)用，并取得了初步成效。

**加強(qiáng)風(fēng)控，防范小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)**

在小微企業(yè)貸款普惠之路上，如何防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，也是一個(gè)重要課題。小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高、成本高，是制約小微企業(yè)貸款普惠之路的重要因素。因此，在加大對(duì)小微企業(yè)貸款力度的同時(shí)，也要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，確保小微企業(yè)貸款的可持續(xù)發(fā)展。

對(duì)此，某銀行業(yè)內(nèi)人士表示，銀行業(yè)在加大對(duì)小微企業(yè)貸款力度的同時(shí)，也要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，不能盲目追求貸款規(guī)模的擴(kuò)張。同時(shí)，也要加強(qiáng)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，并加強(qiáng)貸后管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也應(yīng)加強(qiáng)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控。某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，平臺(tái)通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并結(jié)合企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展前景等因素，制定風(fēng)險(xiǎn)防控策略，有效防范了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

**深耕細(xì)作，提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平**

小微企業(yè)貸款普惠之路，不僅要加大貸款投放力度，也需要深耕細(xì)作，提升小Multiplier credit支持力度ervice level普惠之路，不僅要加大貸款投放力度，也需要深耕細(xì)作，提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平。

對(duì)此，某銀行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，銀行業(yè)要樹立“小微業(yè)務(wù)是金字塔塔基”的理念，深耕細(xì)作，下沉服務(wù)重心，提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的精準(zhǔn)服務(wù)，根據(jù)小微企業(yè)不同發(fā)展階段的需求，提供個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)方案。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也要深耕細(xì)作，提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平。某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示，平臺(tái)要加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的了解和研究，根據(jù)小微企業(yè)不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同發(fā)展階段的需求，提供定制化、一站式的金融服務(wù)方案，真正成為小微企業(yè)的“金融管家”。

**完善機(jī)制，構(gòu)建小微企業(yè)貸款長(zhǎng)效機(jī)制**

小微企業(yè)貸款普惠之路，需要構(gòu)建長(zhǎng)期有效機(jī)制。近年來，在小微企業(yè)貸款領(lǐng)域，政策支持力度不斷加大，銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等機(jī)構(gòu)也不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，小微企業(yè)貸款取得了明顯成效。但要真正實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款的普惠，還需要構(gòu)建長(zhǎng)期有效機(jī)制。

對(duì)此，某業(yè)內(nèi)專家表示，要完善小微企業(yè)貸款的激勵(lì)約束機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)貸款的考核評(píng)價(jià)，并通過財(cái)政補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)等方式，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度；同時(shí)，要完善小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、擔(dān)保基金等方式，降低銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信貸投放積極性。

**多措并舉，小微企業(yè)貸款普惠之路前景可期**

小微企業(yè)貸款普惠之路，任重而道遠(yuǎn)。但隨著國(guó)家政策的支持和引導(dǎo)，銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等機(jī)構(gòu)的不斷創(chuàng)新和努力，小微企業(yè)貸款普惠之路正在越走越寬。

某銀行業(yè)內(nèi)人士表示，銀行業(yè)將繼續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度，并通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力和水平，為小微企業(yè)發(fā)展提供有力支撐。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也將繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)提供高效便捷的金融服務(wù)。某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示，平臺(tái)將繼續(xù)深耕小微企業(yè)金融服務(wù)，利用技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供更便捷、更優(yōu)惠的金融服務(wù)，助力小微企業(yè)發(fā)展。

在多方合力下，小微企業(yè)貸款普惠之路前景可期。小微企業(yè)貸款難、貸款貴的問題將逐步得到解決，小微企業(yè)將迎來更加廣闊的發(fā)展空間，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入蓬勃生機(jī)與活力。