[解析] 個人貸款轉(zhuǎn)存的“秘籍”

在生活中，很多人會遇到這樣的情況：當(dāng)初借款買房、買車、消費，如今卻因各種原因，手頭資金緊張，月月還款壓力大。但與此同時，自己的存款卻躺在銀行里，賺著微薄的利息。面對這種“錢荒”，如果能將銀行存款和貸款賬戶之間做個手腳，把存款轉(zhuǎn)一轉(zhuǎn)，化解燃眉之急，豈不美哉？

個人貸款轉(zhuǎn)存，說起來簡單，卻暗藏風(fēng)險，一不小心甚至?xí)|犯法律。那么，個人貸款轉(zhuǎn)存有哪些“秘籍”？又該如何操作才能避免風(fēng)險？

首先，我們需要了解什么是個人貸款轉(zhuǎn)存。

個人貸款轉(zhuǎn)存，是指個人在銀行存有存款的同時，也在銀行有未償還完畢的貸款，通過一定方式，將銀行存款資金轉(zhuǎn)移到貸款賬戶中，用于提前償還貸款本金，從而降低貸款余額，減輕還款壓力，甚至可以達到暫停還款一段時間的效果。

這種操作有什么好處呢？

- 降低貸款利息支出：提前償還貸款本金，可以減少后續(xù)產(chǎn)生的貸款利息，減輕整體還款負擔(dān)。

- 改善現(xiàn)金流：將存款轉(zhuǎn)存用于償還貸款，可以緩解短期資金緊張的問題，改善個人或家庭的現(xiàn)金流狀況。

- 提高資金利用效率：存款一般是閑置資金，產(chǎn)生的利息較低，而貸款利息往往較高，通過轉(zhuǎn)存操作，可以提高資金利用效率，讓閑置資金發(fā)揮更大價值。

- 暫停還款，緩解壓力：一些情況下，個人可能面臨無法按時還款的困境。通過轉(zhuǎn)存操作，可以暫時停止還款，獲得一段時間的“喘息期”，避免逾期帶來的不良后果。

了解了個人貸款轉(zhuǎn)存的好處，我們來看看具體有哪些操作方法。

個人貸款轉(zhuǎn)存的方法主要有兩種：存抵和轉(zhuǎn)貸。

- 存抵：

存抵，是指個人向銀行申請，用存款來抵扣貸款本金，從而減少貸款余額，降低月供負擔(dān)。這種方式通常適用于住房貸款、汽車貸款等有抵押物的貸款。

舉例來說，某人有一筆100萬元的住房貸款，貸款期限20年，貸款利率5%，目前還款已進行5年，每月需還款6,575元。同時，該人有一筆20萬元的存款，存款期限1年，存款利率2%。

如果不做存抵，按照原貸款計劃，剩余15年需還本息共計236萬元，每月需還款13,111元。

而如果進行存抵，用20萬元存款抵扣貸款本金，則剩余貸款本金為80萬元，剩余15年需還本息共計189萬元，每月需還款10,500元。

存抵操作后，不僅每月還款金額減少了2,611元，總還款金額也減少了47萬元，大大減輕了貸款負擔(dān)。

- 轉(zhuǎn)貸：

轉(zhuǎn)貸，是指個人通過提前還款的方式，將貸款賬戶結(jié)清，然后再利用存款等資金重新申請貸款，從而延長貸款期限，或減少月供金額。這種方式通常適用于消費貸款、信用貸款等無抵押物的貸款。

例如，某人有一筆30萬元的消費貸款，貸款期限5年，貸款利率8%，每月需還款6,517元。同時，該人有一筆20萬元的存款，存款期限1年，存款利率2%。

如果不做轉(zhuǎn)貸，按照原貸款計劃，剩余4年需還本息共計313萬元，每月需還款6,939元。

而如果進行轉(zhuǎn)貸，首先用20萬元存款提前還清貸款，結(jié)清貸款賬戶，然后重新申請一筆20萬元，貸款期限4年，貸款利率7%，每月需還款4,774元。

轉(zhuǎn)貸操作后，不僅每月還款金額減少了2,165元，貸款利率也從8%降到了7%，總還款金額減少了44萬元。

需要注意的是，轉(zhuǎn)貸操作可能會產(chǎn)生一定的費用，包括提前還款罰金、新貸款的申請費、評估費等，需要提前了解清楚。

以上就是個人貸款轉(zhuǎn)存的主要方法，那么在操作過程中，又有哪些需要注意的事項呢？

- 謹慎評估，量力而行：個人貸款轉(zhuǎn)存并非適合所有人，在進行之前，需要謹慎評估自身財務(wù)狀況和還款能力，避免造成更大的財務(wù)壓力。

- 了解銀行政策：不同銀行對貸款轉(zhuǎn)存有不同的政策和要求，在操作前需要詳細咨詢銀行工作人員，了解具體流程和注意事項。

- 留意貸款利率變化：貸款利率波動可能影響轉(zhuǎn)存后的還款金額，在操作前需留意貸款基準利率和銀行上浮情況，做好財務(wù)規(guī)劃。

- 關(guān)注個人征信：個人貸款轉(zhuǎn)存操作可能會影響個人征信記錄，需要謹慎進行，避免頻繁操作導(dǎo)致征信記錄不佳，影響后續(xù)貸款。

- 合規(guī)操作，避免違法：個人貸款轉(zhuǎn)存有合法的操作空間，但一定要遵守相關(guān)法律法規(guī)，避免非法騙貸、騙提公積金等行為，否則將承擔(dān)法律后果。

最后，個人貸款轉(zhuǎn)存操作存在一定的風(fēng)險，包括但不限于：

- 財務(wù)風(fēng)險：轉(zhuǎn)存操作可能產(chǎn)生額外費用，或因貸款利率變化導(dǎo)致總還款金額增加，需謹慎評估。

- 法律風(fēng)險：非法騙貸、騙提公積金等行為涉嫌違法，可能面臨刑事處罰。

- 征信風(fēng)險：頻繁的貸款轉(zhuǎn)存操作可能影響個人征信記錄，降低信用評分，影響后續(xù)貸款申請。

- 政策風(fēng)險：銀行貸款政策可能隨時調(diào)整，轉(zhuǎn)存操作可能受限，導(dǎo)致個人財務(wù)計劃打亂。

- 時間成本：貸款轉(zhuǎn)存操作通常需要多次往返銀行，辦理各種手續(xù)，耗時耗力。

總之，個人貸款轉(zhuǎn)存并非適合所有人，也并非在任何情況下都是最佳選擇。在進行此類操作前，需充分了解自身財務(wù)狀況和銀行政策，做好風(fēng)險評估，量力而行，謹慎決策。合理利用貸款轉(zhuǎn)存操作，提高資金利用效率，改善現(xiàn)金流，讓個人財務(wù)狀況更加健康穩(wěn)定。