# 貸款還款，如何算？提前還，更劃算！

在生活中，很多人會(huì)有貸款的需求，比如購(gòu)房貸款、買車貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等。貸款給人們的生活和事業(yè)提供了很大的幫助，但同時(shí)也帶來(lái)了還款的壓力。那么，貸款之后，每月該還多少錢？如何計(jì)算還款金額？如果想提前還款，又該如何計(jì)算？這些問(wèn)題都需要借款人好好算算賬，這樣才能做到有備無(wú)患，避免還款過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題。

## 了解貸款還款方式

在了解如何計(jì)算還款金額之前，有必要先了解一下常見(jiàn)的貸款還款方式。一般來(lái)說(shuō)，貸款還款方式主要包括等額本息和等額本金兩種。

- 等額本息還款法是指每月的還款額相同，其中本金占一部分，利息占一部分，貸款期初時(shí)利息占比較大，隨本金逐漸償還，利息逐漸減少，本金占比增加。

- 等額本金還款法是指每月的還款額中，本金部分保持不變，利息部分會(huì)因?yàn)槭Ｓ啾窘饻p少而逐漸減少，因此每月的還款額會(huì)越來(lái)越少。

兩種還款方式各有利弊。等額本息還款法每月還款額固定，方便還款人安排資金；但總利息支出較高，還款前期償還利息更多。而等額本金還款法總利息支出較少，但前期還款壓力較大，不適合收入不穩(wěn)定的借款人。了解了不同的還款方式，借款人可以根據(jù)自己的情況選擇適合自己的還款方式。

## 如何計(jì)算貸款每月還款金額？

在計(jì)算貸款每月還款金額時(shí)，需要考慮貸款金額、貸款期限和利率等因素。這里分別介紹等額本息和等額本金還款法的計(jì)算方法。

### 等額本息還款法計(jì)算方法

等額本息還款法計(jì)算公式：

> 月還款額 = [本金×月利率×（1+月利率）^還款月數(shù)] ÷ [（1+月利率）^還款月數(shù)-1]

在公式中：
- 月利率 = 年利率 ÷ 12（月）
- 還款月數(shù) = 貸款年限 × 12（月）

例如，某人貸款100萬(wàn)元，年利率4.9%，貸款期限20年，每月應(yīng)還款多少？

首先計(jì)算月利率：4.9% ÷ 12 = 0.4083%

然后計(jì)算還款月數(shù)：20年 × 12 = 240個(gè)月

將數(shù)據(jù)代入公式：

> 月還款額 = [1000000×0.4083%×（1+0.4083%）^240] ÷ [（1+0.4083%）^240-1] = 6610.64元

所以，該人每月需還款6610.64元。

### 等額本金還款法計(jì)算方法

等額本金還Multiplier還款法計(jì)算公式：

> 月還款額 = 本金 ÷ 還款月數(shù) + [本金-已還本金累計(jì)額] × 月利率

其中已還本金累計(jì)額是指每期已還本金的累加，第一期為0，第二期為第一期已還本金，以此類推。

同樣以貸款100萬(wàn)元，年利率4.9%，貸款期限20年為例。

首先計(jì)算月利率：4.9% ÷ 12 = 0.4083%

計(jì)算還款月數(shù)：20年 × 12 = 240個(gè)月

代入公式，計(jì)算第一月還款額：

> 第一月還款額 = 1000000 ÷ 240 + [1000000-0] × 0.4083% = 5208.33元

第一月已還本金累計(jì)額為0，第二月已還本金累計(jì)額為5208.33，以此類推。

代入公式，計(jì)算第二月還款額：

> 第二月還款額 = 1000000 ÷ 240 + [1000000-5208.33] × 0.4083% = 5165.49元

以此類推，逐月計(jì)算，直至還款結(jié)束。

## 提前還款如何計(jì)算？

有些人可能會(huì)因?yàn)槭杖朐黾?、資產(chǎn)變現(xiàn)等原因，想要提前還款。提前還款可以減輕利息負(fù)擔(dān)，但需要注意的是，不同的銀行和金融機(jī)構(gòu)對(duì)提前還款的規(guī)定和計(jì)算方法可能有所不同。

一般來(lái)說(shuō)，提前還款可以分為兩種情況：部分提前還款和全部提前還款。

### 部分提前還款

部分提前還款是指在貸款期間，借款人有一筆額外資金，但不足以全部?jī)斶€貸款，因此只償還一部分貸款。

在等額本息還款法中，部分提前還款會(huì)使每月還款額下降，但還款期不變。在等額本金還款法中，部分提前還款會(huì)使每月還款額下降，還款期縮短。

在部分提前還款時(shí)，需要注意以下幾點(diǎn)：

- 部分提前還款通常有次數(shù)限制，一般每年只能申請(qǐng)一次，也有半年一次或無(wú)限制的。因此，借款人需要了解清楚貸款合同中的規(guī)定。
- 部分提前還款通常有最低金額限制，例如必須大于當(dāng)期月供的若干倍。
- 部分提前還款可能需要支付一定的手續(xù)費(fèi)，一般為提前還款金額的若干百分比。

### 全部提前還款

全部提前還款是指借款人在貸款期間積累了一筆資金，可以一次性全部?jī)斶€剩余貸款。

在等額本息還款法中，全部提前還款會(huì)使貸款提前結(jié)束，剩余利息也會(huì)一并結(jié)清。在等額本金還款法中，全部提前還款同樣會(huì)使貸款提前結(jié)束，但需要注意是否有違約金。

在全部提前還款時(shí)，需要注意以下幾點(diǎn)：

- 提前還款可能需要支付一定的違約金，一般為剩余本金的若干百分比。因此，借款人需要仔細(xì)閱讀貸款合同中的相關(guān)條款。
- 提前還款可能會(huì)影響個(gè)人征信。因?yàn)殂y行需要將此筆貸款標(biāo)記為“結(jié)清”，而征信報(bào)告中顯示“結(jié)清”的貸款會(huì)影響個(gè)人的信用評(píng)分。因此，如果未來(lái)還有貸款需求，需要考慮是否提前還款。

## 小結(jié)

貸款還款，算清賬很重要。借款人需要了解不同的還款方式，選擇適合自己的還款計(jì)劃。在計(jì)算每月還款金額時(shí)，需要考慮貸款金額、期限和利率等因素。如果想要提前還款，需要了解部分提前還款和全部提前還款的區(qū)別，以及可能涉及的手續(xù)費(fèi)、違約金和征信問(wèn)題。做好計(jì)算，提前規(guī)劃，可以幫助借款人減輕還款壓力，提高生活質(zhì)量。