**“中介信貸”暗藏風(fēng)險，借貸雙方需謹(jǐn)慎防范**

在當(dāng)今社會，金融信貸已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的一部分，它可以幫助人們實現(xiàn)購買房屋、創(chuàng)業(yè)投資等各種夢想。然而，在傳統(tǒng)金融機構(gòu)之外，一種名為“中介信貸”的借貸方式逐漸興起，它往往隱藏在各種消費貸款、經(jīng)營貸款之中，為一些急需資金周轉(zhuǎn)的人提供便捷的貸款渠道，但同時也暗藏著諸多風(fēng)險。近年來，隨著經(jīng)濟下行壓力加大，以及部分行業(yè)的資金鏈緊張，一些借款人陷入了“中介信貸”帶來的債務(wù)危機，甚至背負(fù)著高額的債務(wù)和利息，走上了一條不歸路。

那么，什么是“中介信貸”？它有著怎樣的運作模式和風(fēng)險？借貸雙方又該如何防范這些風(fēng)險，保護自己的權(quán)益呢？

一、“中介信貸”的內(nèi)涵與運作

“中介信貸”是指不具備金融資質(zhì)的中介機構(gòu)或個人，利用自身掌握的資金渠道或社會關(guān)系，在借款人和貸款機構(gòu)之間進行信貸撮合、居間服務(wù)，并從中收取高額中介費或利息的行為。

中介信貸往往與消費信貸、經(jīng)營性貸款等傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相結(jié)合，其運作模式通常包括：

（一）消費信貸中的中介信貸

在消費信貸中，一些中介機構(gòu)或個人瞄準(zhǔn)了部分消費者希望“先消費、后付款”的心理，他們往往與大型商場、汽車4S店、高端會所等消費場所合作，誘導(dǎo)消費者通過中介機構(gòu)來辦理分期付款或信用消費。

具體操作中，中介機構(gòu)往往以“手續(xù)簡單、放款快、額度高”為誘餌，吸引消費者與其簽訂協(xié)議。然后，中介機構(gòu)再以消費者的名義，向銀行或消費金融公司等金融機構(gòu)申請貸款，并幫助消費者完成購車、購房等消費行為。在這一過程中，中介機構(gòu)往往收取遠(yuǎn)高于市場水平的中介服務(wù)費，甚至還要求消費者支付額外的“好處費”或“介紹費”。

（二）經(jīng)營性貸款中的中介信貸

在經(jīng)營性貸款中，一些中介機構(gòu)或個人利用部分小微企業(yè)主的融資需求和信息不對稱，以“低門檻、高額度、快放款”為誘餌，聲稱可以幫助企業(yè)主獲得高額貸款。

具體而言，中介機構(gòu)往往以“貸款顧問”或“融資顧問”的身份出現(xiàn)，他們通常與銀行、小額貸款公司等金融機構(gòu)有著千絲萬縷的聯(lián)系。中介機構(gòu)通過各種途徑尋找潛在的借款企業(yè)，然后向企業(yè)主提供“貸款中介服務(wù)”，幫助其準(zhǔn)備貸款申請材料、制定融資方案等。在這一過程中，中介機構(gòu)往往收取高額的中介服務(wù)費，甚至還要求企業(yè)主支付額外的“咨詢費”或“管理費”。

二、“中介信貸”暗藏的風(fēng)險與陷阱

“中介信貸”看似為借款人提供了便捷的融資渠道，但實際上卻暗藏著諸多風(fēng)險與陷阱，不僅可能導(dǎo)致借款人背負(fù)高額債務(wù)和利息，甚至還可能陷入各種違法犯罪行為之中。

（一）高額中介費和利息

中介信貸中，中介機構(gòu)往往收取遠(yuǎn)高于市場水平的中介服務(wù)費，這無形中增加了借款人的融資成本。此外，中介機構(gòu)往往還要求借款人支付各種名目的額外費用，如“好處費”、“介紹費”、“咨詢費”等，進一步加重了借款人的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。

不僅如此，中介機構(gòu)往往與借款人簽訂“陰陽合同”，即一份合同用于向金融機構(gòu)申請貸款，另一份合同則規(guī)定了更高的利息和更多的附加費用。借款人在不知情的情況下，可能背負(fù)了遠(yuǎn)超出自己還款能力的債務(wù)。

（二）虛假宣傳與誘導(dǎo)貸款

中介機構(gòu)往往利用借款人急需資金的心理，進行虛假宣傳和誘導(dǎo)貸款。他們往往夸大自己的資金渠道和貸款能力，承諾“絕對放款”、“低息貸款”等，甚至還偽造虛假的銀行流水、收入證明等材料，誘導(dǎo)借款人簽訂貸款協(xié)議。

當(dāng)借款人無法按時還款時，中介機構(gòu)便會翻臉不認(rèn)人，甚至還采取暴力催收、恐嚇威脅等手段，給借款人帶來巨大的精神壓力和經(jīng)濟損失。

（三）非法集資與詐騙風(fēng)險

一些中介機構(gòu)打著“中介信貸”的旗號，實際上卻從事非法集資或金融詐騙活動。他們往往以“投資理財”、“財富管理”等名義，吸引公眾投資，承諾高額回報，但實際上卻將資金用于個人揮霍或轉(zhuǎn)移至境外。

還有一些中介機構(gòu)與借款人簽訂虛假的貸款合同，騙取借款人的首付款或中介費，然后卷款跑路。當(dāng)借款人無法獲得預(yù)期貸款時，才發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)陷入了非法集資或金融詐騙的陷阱。

（四）侵犯個人信息與隱私

中介信貸往往涉及大量的個人信息和隱私，中介機構(gòu)可能在未經(jīng)借款人同意的情況下，收集、存儲、傳輸借款人的身份信息、財產(chǎn)信息、消費記錄等數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)一旦被泄露或非法出售，就可能導(dǎo)致借款人遭受電信詐騙、個人信息被盜用等風(fēng)險。

此外，中介機構(gòu)還可能將借款人的信息用于其他非法目的，如進行暴力催收、恐嚇威脅等，從而侵犯借款人的人身安全和財產(chǎn)安全。

三、防范“中介信貸”風(fēng)險，保護自身權(quán)益

“中介信貸”暗藏的風(fēng)險與陷阱，不僅會給借款人帶來巨大的經(jīng)濟損失和精神壓力，甚至還可能使其陷入違法犯罪的深淵。因此，借貸雙方應(yīng)當(dāng)提高警惕，防范風(fēng)險，保護自身合法權(quán)益。

（一）借款人應(yīng)謹(jǐn)慎選擇貸款渠道

借款人應(yīng)盡量選擇正規(guī)的金融機構(gòu)進行貸款，不要輕信中介機構(gòu)的虛假宣傳和誘導(dǎo)貸款行為。在辦理貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款，尤其是涉及利息、費用、違約責(zé)任等方面的內(nèi)容，切勿在不清楚合同內(nèi)容的情況下就簽字蓋章。

此外，借款人還應(yīng)注意保護個人信息和隱私，不要輕易將身份證件、銀行卡、手機號碼等信息提供給中介機構(gòu)，以免個人信息被盜用或泄露。

（二）中介機構(gòu)應(yīng)規(guī)范經(jīng)營行為

中介機構(gòu)在從事信貸中介服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)遵守國家的相關(guān)法律法規(guī)，不得從事虛假宣傳、誘導(dǎo)貸款等違法違規(guī)行為。此外，中介機構(gòu)還應(yīng)當(dāng)加強對員工的合規(guī)培訓(xùn)和管理，避免員工利用職務(wù)之便進行非法集資或金融詐騙活動。

中介機構(gòu)應(yīng)明碼標(biāo)價，不得收取任何未予標(biāo)明的費用，并應(yīng)向借款人提供詳細(xì)的費用清單和發(fā)票。此外，中

（三）加強行業(yè)監(jiān)管與風(fēng)險監(jiān)測

相關(guān)政府部門應(yīng)加強對信貸中介行業(yè)的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊虛假宣傳、誘導(dǎo)貸款、非法集資等違法違規(guī)行為，維護借貸雙方的合法權(quán)益。此外，還應(yīng)加強對信貸風(fēng)險的監(jiān)測和預(yù)警，及時發(fā)現(xiàn)和處置中介信貸中的風(fēng)險隱患，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險的發(fā)生。

（四）借貸雙方應(yīng)提高風(fēng)險防范意識

借貸雙方應(yīng)樹立正確的消費觀和投資觀，不要過度借貸和超前消費，避免落入“中介信貸”的債務(wù)陷阱。此外，還應(yīng)提高風(fēng)險防范意識，謹(jǐn)慎對待中介機構(gòu)的各種承諾和誘惑，切勿輕信“低息貸款”、“快速放款”等宣傳，以免上當(dāng)受騙。

總之，“中介信貸”看似為借款人提供了便捷的融資渠道，但實際上卻暗藏著諸多風(fēng)險與陷阱。借貸雙方應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎行事，規(guī)范自身行為，提高風(fēng)險防范意識，共同維護健康有序的金融市場環(huán)境，保護自身合法權(quán)益。