## 有車有貸，能不能抵押?

在生活中，許多人都有過這樣的經(jīng)歷：手頭暫時(shí)緊缺資金，但又不想輕易出售自己心愛的汽車。此刻，如果手中有車，且這輛車還背負(fù)著貸款，許多人可能會(huì)有這樣的疑問：我的車能不能抵押貸款？我的車貸可以暫時(shí)不還嗎？

對(duì)于有車貸人群來說，這樣的需求場(chǎng)景并不罕見，但車貸抵押真的可行嗎？

### 車貸抵押，各家銀行說法不一

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)于車貸抵押，各家銀行的規(guī)定和做法并不一致。

市民王先生向記者反映，他名下一輛價(jià)值20多萬元的汽車，目前還有10萬元貸款，每月需還款3000多元，現(xiàn)在他手頭比較緊張，想用車子做抵押，向銀行申請(qǐng)一筆貸款。

王先生咨詢了多家銀行后，得到的答復(fù)各不相同。

**銀行A：** 可以考慮，但需要提供更多資料，包括車輛信息、貸款情況、個(gè)人收入證明等，銀行會(huì)綜合評(píng)估后再給出答復(fù)。

**銀行B：** 不可以，因?yàn)檐囕v已作為抵押物，在我行辦理了貸款，目前不支持二次抵押。

**銀行C：** 可以，但需要提供擔(dān)保人，并且擔(dān)保人也要提供相關(guān)資料和擔(dān)保承諾。

**銀行D：** 可以考慮，但需要將現(xiàn)有車貸在我行進(jìn)行重新審核和辦理，并提供擔(dān)保人，且貸款金額可能有限制。

從上述銀行的回復(fù)可以看出，對(duì)于車貸抵押，各家銀行的態(tài)度和做法存在差異。有的銀行允許二次抵押，但條件較為嚴(yán)格；有的銀行則直接拒絕，認(rèn)為二次抵押存在風(fēng)險(xiǎn)；還有一些銀行表示可以考慮，但需要提供擔(dān)保人或其他額外條件。

### 車貸抵押，為何銀行態(tài)度不一？

為何各家銀行對(duì)車貸抵押的態(tài)度和做法存在差異？記者就此采訪了多位銀行業(yè)內(nèi)人士。

**銀行人士A：** 車貸抵押屬于二次抵押貸款，也就是在原有貸款的基礎(chǔ)上，再次以同一抵押物進(jìn)行貸款。二次抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)較高，因?yàn)橐坏┙杩钊藷o法償還貸款，銀行處置抵押物時(shí)，需要先保證第一順位貸款的償還，第二順位貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此銀行一般會(huì)謹(jǐn)慎對(duì)待。

**銀行人士B：** 銀行是否接受車貸抵押，主要考慮的還是風(fēng)險(xiǎn)問題。如果借款人有穩(wěn)定收入，且車輛價(jià)值較高，剩余貸款不多，銀行可能會(huì)考慮接受二次抵押。但如果借款人收入不穩(wěn)定，或者車輛價(jià)值不高，剩余貸款較多，銀行可能會(huì)直接拒絕。

**銀行人士C：** 銀行接受車貸抵押，還需要考慮抵押物的流動(dòng)性和處置問題。車輛作為動(dòng)產(chǎn)，其價(jià)值會(huì)隨著使用年限、市場(chǎng)行情等因素變化，銀行需要評(píng)估處置風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，車輛的抵押登記、權(quán)屬變更等手續(xù)也較為復(fù)雜，增加了銀行的處置成本。

### 車貸抵押，如何提高通過率？

如果市民確實(shí)有臨時(shí)資金需求，手中的車輛又有貸款，如何提高車貸抵押的通過率？

**建議一：** 選擇合適的銀行。不同銀行對(duì)車貸抵押的態(tài)度和條件各不相同，市民可以多咨詢、多比較，選擇那些對(duì)車貸抵押較為開放、條件較為寬松的銀行。

**建議二：** 提供擔(dān)保人。如果銀行要求提供擔(dān)保人，市民可以嘗試尋找符合條件的親友作為擔(dān)保人，這能夠一定程度上降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂。

**建議三：** 提高首付比例。如果市民在購(gòu)買車輛時(shí)首付比例較低，可以嘗試將首付比例提高，從而減少貸款金額，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂。

**建議四：** 提供更多資產(chǎn)證明。如果市民有房產(chǎn)、股票、基金等其他資產(chǎn)，可以向銀行提供相應(yīng)證明，展示自身的償還能力和信用水平，提高銀行的信任度。

**建議五：** 保持良好的個(gè)人信用記錄。銀行在評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)考察借款人的個(gè)人信用記錄。因此，市民應(yīng)及時(shí)還款，避免出現(xiàn)逾期，保持良好的個(gè)人信用記錄，提升銀行的信任度。

### 車貸抵押，謹(jǐn)防“套路貸”風(fēng)險(xiǎn)

在調(diào)查過程中，記者還發(fā)現(xiàn)，一些不法分子會(huì)利用車主急需用錢的心理，打著車貸抵押的旗號(hào)，誘導(dǎo)車主陷入“套路貸”陷阱。

市民李先生向記者反映，他之前因?yàn)榧毙栌缅X，在網(wǎng)上搜索車貸抵押信息時(shí)，遇到一家公司，聲稱可以提供車貸抵押服務(wù)，但需要先交納一定的手續(xù)費(fèi)。李先生交納了手續(xù)費(fèi)后，對(duì)方卻以各種理由拖延貸款，最后甚至威脅李先生，要求他支付更高的費(fèi)用才能辦理貸款。

針對(duì)此類“套路貸”陷阱，記者咨詢了法律界人士。

**律師提醒：** 車主在辦理車貸抵押時(shí)，一定要選擇正規(guī)的銀行或金融機(jī)構(gòu)，不要輕信網(wǎng)上一些不明身份的個(gè)人或公司。正規(guī)的銀行一般不會(huì)在放貸前收取高額費(fèi)用，也不會(huì)有各種附加條件。車主在簽訂合同前，要仔細(xì)閱讀合同條款，謹(jǐn)防落入“套路貸”陷阱。

此外，車主在辦理車貸抵押時(shí)，還要注意以下幾點(diǎn)：

- 不要輕易將車輛抵押給個(gè)人或非正規(guī)機(jī)構(gòu)，謹(jǐn)防車輛被非法處置或卷入犯罪活動(dòng)；
- 不要輕信口頭承諾，應(yīng)要求對(duì)方提供書面協(xié)議，并仔細(xì)核對(duì)條款，避免出現(xiàn)糾紛；
- 不要隨意簽署空白合同或未填寫完整合同，謹(jǐn)防被對(duì)方篡改合同內(nèi)容；
- 如遇糾紛，應(yīng)及時(shí)收集證據(jù)，通過法律途徑維護(hù)自身權(quán)益。

### 車貸壓力大，可否延期還款？

除了車貸抵押外，也有不少車主有這樣的疑問：如果我現(xiàn)在車貸壓力較大，每個(gè)月還款有困難，能否向銀行申請(qǐng)延期還款？

記者咨詢了多家銀行，得到的答復(fù)普遍是：可以考慮，但需要提供延期理由和相關(guān)證明，銀行會(huì)綜合評(píng)估后做出決定。

**銀行人士A：** 延期還款屬于特事特辦，一般情況下不建議車主延期還款。如果車主確實(shí)遇到困難，可以向銀行提出申請(qǐng)，并提供相關(guān)證明，銀行會(huì)綜合評(píng)估車主的還款能力和信用記錄后做出決定。

**銀行人士B：** 延期還款會(huì)產(chǎn)生一定的利息成本，銀行一般會(huì)要求車主提供延期理由和必要證明，比如失業(yè)證明、收入減少證明等，銀行會(huì)根據(jù)具體情況來判斷是否批準(zhǔn)延期申請(qǐng)。

**銀行人士C：** 延期還款會(huì)影響車主的信用記錄，因此銀行一般不建議車主延期。如果車主確實(shí)遇到特殊情況，可以與銀行溝通，提供相應(yīng)證明，銀行會(huì)綜合評(píng)估后做出決定，但批準(zhǔn)的可能性并不大。

### 車貸壓力大，如何減輕還款壓力？

如果車主的還款壓力較大，除了向銀行申請(qǐng)延期還款外，還有哪些方法可以減輕還款壓力？

**建議一：** 與銀行溝通，調(diào)整還款方式。車主可以嘗試與銀行溝通，協(xié)商調(diào)整還款方式，比如延長(zhǎng)貸款期限，從而減少每月還款額；或者選擇等額本金還款法，前期還款壓力較大，但后期還款壓力會(huì)逐漸減小。

**建議二：** 利用個(gè)人信用貸款進(jìn)行置換。車主可以嘗試向銀行申請(qǐng)一筆個(gè)人信用貸款，用這筆貸款提前結(jié)清車貸，從而減輕短期內(nèi)的還款壓力。但需要注意的是，個(gè)人信用貸款的利率可能高于車貸，長(zhǎng)期來看可能會(huì)增加還款成本。

**建議三：** 出售車輛，換購(gòu)較低價(jià)車輛。如果車主的車輛價(jià)值較高，可以考慮出售，換購(gòu)一輛價(jià)格較低的車輛，從而減少貸款金額，降低還款壓力。

**建議四：** 利用金融機(jī)構(gòu)的延期還款政策。一些金融機(jī)構(gòu)會(huì)針對(duì)特定群體提供延期還款政策，車主可以關(guān)注相關(guān)信息，如果符合條件，可以向金融機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)。

**建議五：** 控制不必要的支出。車主可以梳理自己的消費(fèi)習(xí)慣，減少不必要的支出，把錢用在刀刃上，緩解短期內(nèi)的還款壓力。

### 專家建議：銀行應(yīng)提供更人性化服務(wù)

對(duì)于車貸抵押和延期還款問題，記者采訪了金融領(lǐng)域的專家。

專家表示，車貸抵押和延期還款需求的背后，體現(xiàn)了部分車主的資金壓力和還款困難。銀行作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在堅(jiān)持商業(yè)可行性和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，也應(yīng)提供更人性化、更靈活的服務(wù)，幫助車主渡過難關(guān)。

**專家建議：** 銀行可以考慮針對(duì)有車貸人群推出專門的貸款產(chǎn)品，提供一定額度的抵押貸款，幫助車主解決臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)問題。同時(shí)，銀行可以適當(dāng)放寬延期還款的條件，對(duì)于確實(shí)遇到困難的車主，在一定期限內(nèi)允許其延期還款，減輕還款壓力。

此外，專家還建議車主理性消費(fèi)，合理規(guī)劃資金，避免過度負(fù)債。在購(gòu)買車輛時(shí)，應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況選擇合適的車型，不要盲目追求高檔車型。同時(shí)，車主應(yīng)保持良好的個(gè)人信用記錄，這不僅關(guān)系到未來的貸款需求，也關(guān)系到生活的方方面面。

### 小結(jié)：

車貸抵押和延期還款，體現(xiàn)了部分車主的資金壓力和還款困難。銀行應(yīng)提供更人性化、更靈活的服務(wù)，幫助車 Capturedu車主解決難題。同時(shí)，車主也應(yīng)理性消費(fèi)，合理規(guī)劃資金，避免陷入債務(wù)危機(jī)。

希望以上內(nèi)容能幫助有類似困擾的讀者找到解決之道。