**“房貸利率新政”落地：5年期以上貸款利率調(diào)降，釋放穩(wěn)樓市信號(hào)**

在房地產(chǎn)業(yè)舉足輕重的房貸利率迎來重要調(diào)整。

日前，中國(guó)人民銀行發(fā)布消息，為了維護(hù)住房消費(fèi)者合法權(quán)益，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，降低社會(huì)融資成本，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)決定調(diào)整首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限。這意味著，各地首套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限，調(diào)整空間已打開。

這是時(shí)隔7年之后，房貸利率再次出現(xiàn)全國(guó)性下調(diào)。此次調(diào)整，究竟會(huì)釋放哪些信號(hào)？將為樓市帶來怎樣的變化？

**房貸利率迎來全國(guó)性調(diào)整**

房貸利率，是指購房者向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行按照貸款金額，向購房者收取的利息。房貸利率的高低，直接關(guān)系到購房者的購房成本。

在我國(guó)，房貸利率由央行基準(zhǔn)利率和銀行根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)情況確定的上浮幅度組成。一般來說，央行公布一個(gè)基準(zhǔn)利率，銀行在此基礎(chǔ)上，根據(jù)信貸資源供需情況，確定一個(gè)上浮幅度，最終形成房貸利率。

這一次，調(diào)整的是首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限，也就是銀行確定上浮幅度時(shí)的下限。

根據(jù)央行最新公告，對(duì)于貸款購買普通自住房的居民家庭，首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限，調(diào)整到不低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)減20個(gè)基點(diǎn)，二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限仍按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。

簡(jiǎn)而言之，這意味著，銀行在確定首套房貸利率時(shí)，可以較之前更低，但二套房貸利率保持不變。

以5年期貸款為例，此前首套房貸利率下限為不低于相應(yīng)期限LPR(目前為4.45%)，二套房貸利率下限為不低于相應(yīng)期限LPR加60個(gè)基點(diǎn)(目前為5.05%)。調(diào)整后，首套房貸利率下限降至不低于相應(yīng)期限LPR減20個(gè)基點(diǎn)，即2.2%，二套房貸利率下限仍為5.05%。

這一政策，實(shí)際上是再次強(qiáng)調(diào)了5月15日央行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知》中，首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限調(diào)整到不低于相應(yīng)期限LPR的要求，并進(jìn)一步作出了具體指導(dǎo)。

**釋放三個(gè)信號(hào)**

在業(yè)內(nèi)人士看來，此次房貸利率新政，釋放了三個(gè)重要信號(hào)。

信號(hào)一：穩(wěn)樓市信號(hào)。

今年以來，樓市持續(xù)低迷，商品房銷售下滑。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，1-4月，全國(guó)商品房銷售面積39768萬平方米，同比下降20.9%。商品房銷售額37789億元，下降29.5%。

樓市低迷，與房貸利率居高不下不無關(guān)系。數(shù)據(jù)顯示，今年4月，全國(guó)首套房貸款平均利率為5.28%，二套房貸款平均利率為5.56%，均處于較高水平。

業(yè)內(nèi)人士分析，此次房貸利率新政，將有效降低購房者貸款成本，提高購房需求，從而促進(jìn)樓市回暖。

信號(hào)二：信貸政策結(jié)構(gòu)性優(yōu)化。

在業(yè)內(nèi)人士看來，此次房貸利率新政，是信貸政策的結(jié)構(gòu)性優(yōu)化，體現(xiàn)了“房住不炒”定位，不是新一輪樓市刺激計(jì)劃。

此次調(diào)整，只下調(diào)了首套房貸利率下限，二套房貸利率下限未作調(diào)整。這意味著，政策傾向于支持剛需購房者，抑制投資投機(jī)性購房。

同時(shí)，此次調(diào)整，也體現(xiàn)了對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。業(yè)內(nèi)人士分析，房貸利率下調(diào)，將帶動(dòng)銀行貸款利率下降，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，從而支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

信號(hào)三：貨幣政策更精準(zhǔn)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，此次房貸利率新政，體現(xiàn)了貨幣政策更加精準(zhǔn)的特點(diǎn)。

此次調(diào)整，不是大水漫灌，而是精準(zhǔn)滴灌。只針對(duì)首套房貸利率下限進(jìn)行調(diào)整，體現(xiàn)了政策的精準(zhǔn)發(fā)力，避免了不必要的副作用。

同時(shí)，此次調(diào)整，也體現(xiàn)了貨幣政策的靈活適度。在穩(wěn)健貨幣政策基調(diào)下，根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行實(shí)際情況，及時(shí)作出調(diào)整，體現(xiàn)了貨幣政策的靈活性。

**各地將如何落地？**

在房貸利率新政之下，各地將如何落地？

央行、銀保監(jiān)會(huì)最新公告中，已作出明確要求。對(duì)于新發(fā)放的貸款，首套住房貸款利率下限調(diào)整后，各地銀行應(yīng)按照“因城施策”原則，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)情況，合理確定每筆貸款的具體利率水平。

這意味著，各地銀行仍有自主調(diào)整空間。

對(duì)于存量貸款，房貸利率仍維持不變。存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)已轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR的，可從2023年1月1日起，選擇每年1月1日或貸款發(fā)放日對(duì)應(yīng)的LPR作為后續(xù)定價(jià)基準(zhǔn)。

同時(shí)，央行、銀保0會(huì)還要求，銀行不得收取貸款轉(zhuǎn)LPR重新定價(jià)加點(diǎn)費(fèi)用，確保調(diào)整過程平穩(wěn)有序。

業(yè)內(nèi)人士分析，目前，全國(guó)已有多地銀行首套房貸利率低于4.45%，預(yù)計(jì)后續(xù)將進(jìn)一步下降。

**對(duì)樓市有何影響？**

在房貸利率新政之下，樓市將迎來怎樣的變化？

業(yè)內(nèi)人士分析，在房貸利率新政作用下，樓市有望逐步回暖。

一方面，房貸利率下調(diào)，將帶動(dòng)購房成本下降，提高購房需求。另一方面，隨著疫情防控取得階段性成效，樓市各項(xiàng)支持政策落地，樓市有望逐步企穩(wěn)回暖。

同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士也表示，樓市回暖，也離不開各地因城施策的支持。各地應(yīng)根據(jù)自身情況，進(jìn)一步優(yōu)化樓市政策，穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期，促進(jìn)樓市平穩(wěn)健康發(fā)展。

此外，業(yè)內(nèi)人士還提醒，購房者應(yīng)量力而行，理性購房。房貸利率下調(diào)，不意味著“放松購房”，而是“支持購房”。購房者應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況，理性購房，量力而行。

**購房者應(yīng)如何選擇？**

在房貸利率新政之下，購房者應(yīng)如何選擇？

業(yè)內(nèi)人士建議，購房者應(yīng)根據(jù)自身情況，理性選擇。

首先，要量力而行。購房者應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況，合理規(guī)劃資金，不要過度借貸，避免出現(xiàn)還款困難。

其次，要合理選擇貸款方式。目前，商業(yè)貸款和公積金貸款并存，購房者可根據(jù)自身情況，選擇合適的貸款方式。

再次，要關(guān)注貸款利率變化。購房者可及時(shí)關(guān)注貸款利率變化，合理選擇貸款時(shí)機(jī)。

最后，要理性看待樓市。購房者應(yīng)理性看待樓市起伏，避免盲目跟風(fēng)，根據(jù)自身需求，理性購房。

**銀行應(yīng)如何落實(shí)？**

在房貸利率新政之下，銀行應(yīng)如何落實(shí)？

業(yè)內(nèi)人士分析，銀行應(yīng)按照政策要求，及時(shí)調(diào)整首套房貸利率，同時(shí)加強(qiáng)信貸管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

一方面，銀行應(yīng)及時(shí)調(diào)整首套房貸利率，確保政策平穩(wěn)落地。另一方面，銀行應(yīng)加強(qiáng)信貸管理，嚴(yán)格執(zhí)行“認(rèn)房又認(rèn)貸”政策，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的研判，合理調(diào)整信貸資源投放，支持房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。

此外，銀行還要加強(qiáng)對(duì)首套房貸利率的宣傳，避免出現(xiàn)誤導(dǎo)宣傳，確保購房者明晰政策，合理選擇。

**還需哪些配套政策？**

在房貸利
率新政落地之時(shí)，還需要哪些配套政策，進(jìn)一步穩(wěn)定樓市？

業(yè)內(nèi)人士分析，穩(wěn)定樓市，需要一攬子政策共同發(fā)力。除了房貸利率新政外，還需要各地因城施策，進(jìn)一步優(yōu)化樓市政策。

一是各地應(yīng)結(jié)合自身情況，進(jìn)一步優(yōu)化樓市政策。二是要進(jìn)一步降低購房成本，支持剛需購房。三是要進(jìn)一步優(yōu)化信貸政策，支持合理購房需求。四是要進(jìn)一步規(guī)范樓市秩序，防范樓市風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士還建議，要進(jìn)一步穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期，提振市場(chǎng)信心。各地應(yīng)堅(jiān)定“房住不炒”定位，避免出現(xiàn)大起大落，確保樓市平穩(wěn)健康發(fā)展。

在業(yè)內(nèi)人士看來，樓市平穩(wěn)健康發(fā)展，是各方共同的期待。在房貸利率新政作用下，在各地因城施策努力下，樓市有望逐步企穩(wěn)回暖，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支撐。