**隱秘的融資：'流水'貸款背后的秘密與風險**

在繁華的都市中，一間隱蔽的辦公室里，一名男子正在四處詢問如何辦理貸款。他并不是為了買房買車，而是想要應急周轉。在一番詢問后，他找到了一個神秘的中介，中介向他介紹了一個名為“流水貸款”的方法。中介告訴他，只要有足夠的銀行流水，就可以貸款，而且額度不小。男子將信將疑，但在中介的游說下，他還是決定一試。他提供了一些基本資料，中介幫他“包裝”了流水，很快，他就拿到了一筆貸款。但隨后，他卻陷入了債務危機，甚至被威脅、騷擾……

這并非是一個個例，而是一種正在悄然流行的貸款方式——“流水貸款”。它隱藏在都市的角落，游走在法律的邊緣，成為一些人急需用錢時的“救命稻草”，也成為一些不法分子眼中的“商機”。

那么，什么是“流水貸款”？它背后隱藏著什么秘密？又暗藏著哪些風險？

**“流水”貸款：都市里的隱秘融資**

“流水貸款”，是一種以銀行流水為主要審核標準的貸款方式。它不同于傳統(tǒng)意義上的抵押貸款或信用貸款，借款人不需要提供房產、汽車等固定資產作為抵押，也不需要出示詳細的信用記錄。只需要提供一段時間內銀行卡上的流水記錄，就可以申請貸款。

在提供流水記錄時，通常有兩種方式：一是真實流水，即借款人提供自己的真實銀行流水，包括工資流水、經營流水等；二是“包裝”流水，即中介通過各種手段幫助借款人制作一份虛假流水，通常會要求借款人提供一張銀行卡，然后在中介的操作下，在短時間內制造大額資金進出的流水記錄。

這種貸款方式之所以受到一些人青睞，一方面是因為其審核速度快、放款時間短，通常在幾天內就可以完成貸款流程；另一方面是由于其貸款門檻較低。在傳統(tǒng)貸款方式下，一些人因為信用記錄不佳或缺少抵押物而無法獲得貸款，而“流水貸款”則提供了另一條途徑。

小吳就是其中之一。他是一家小型廣告公司的員工，月收入并不高，但平時開銷較大。一次意外的交通事故讓他背上了高額的醫(yī)療費，而他的保險又剛好到期沒續(xù)，這讓他陷入了困境。在朋友的介紹下，他找到了做貸款中介的朋友。朋友告訴他，可以通過“流水貸款”來解決燃眉之急。在朋友的幫助下，他“包裝”了一份流水，很快就貸到了5萬元。

**隱秘操作：虛假流水與地下產業(yè)鏈**

“流水貸款”看似簡單，但背后卻隱藏著一個隱秘的產業(yè)鏈。

小吳的5萬元貸款，是通過“包裝”流水獲得的。他的朋友，也就是貸款中介，在接到小吳的委托后，聯(lián)系了一家“流水制作公司”。這家公司專門從事流水造假業(yè)務，他們有大量的銀行卡和公章，可以制造各種各樣的流水記錄。中介只需要提供所需金額、流水時間等信息，就可以下單，幾天后，一份“漂亮”的流水記錄就制作完成了。

這份流水記錄是如何制作的呢？記者通過調查發(fā)現(xiàn)，這些“流水制作公司”通常有兩種方式：

一是“卡農”模式。他們會招募一批人，通常稱為“卡農”，這些“卡農”提供自己的銀行卡，由公司控制，在需要造假時，公司會將大額資金打進這些銀行卡，制造資金充足的假象，然后再通過各種途徑將錢轉出，從而制造出大額流水的假象。這些“卡農”通常有經濟上的困難，愿意提供銀行卡來賺取一定的傭金。

二是“公章”模式。一些“流水制作公司”會和一些公司企業(yè)合作，利用這些企業(yè)的公章，制造虛假流水。這些企業(yè)通常規(guī)模較小，對資金流水監(jiān)管不嚴，容易被利用。

在“流水制作公司”制造出虛假流水后，貸款中介就會幫助借款人“包裝”這份流水，使之看起來更加真實可信。他們通常會提供一些建議，如在流水進出時加入一些小的細節(jié)，讓流水記錄看起來不那么單調；或者建議借款人在流水進賬后，不要立刻全額轉出，而是分多次轉出，以避免被銀行發(fā)現(xiàn)。

**地下中介：游走在法律邊緣的“推手”**

在“流水貸款”的產業(yè)鏈中，中介起到了關鍵作用。他們是連接借款人和貸款平臺，甚至是銀行的重要紐帶。

這些中介通常有兩種類型：

一是個人中介，他們通常有自己的渠道和資源，可以幫助借款人找到合適的貸款平臺，或者直接和銀行接觸，他們通常收取一定的中介費；

二是機構中介，他們通常以公司或工作室的形式出現(xiàn)，有固定的辦公地點和員工，提供更加專業(yè)的服務，但同時收費也更高。

在幫助借款人“包裝”流水的過程中，中介們往往會游走在法律的邊緣。他們通常會建議借款人提供一些虛假資料，如夸大收入、偽造工作證明等，甚至會幫助借，款人偽造一些文件。同時，他們還會建議借款人提供一些不存在的資產作為抵押，如虛構一套房產，偽造房產證等。

在整個貸款流程中，中介往往是借款人主要接觸的人，他們會引導借款人做出一些決定，甚至會利用借款人的信息和資料，進行一些不法操作。

小吳在辦理貸款時，中介就建議他提供一份虛假的工作證明，謊稱自己在一家大型國企工作，月收入過萬。同時，中介還建議他虛構一套房產，并偽造了房產證。在貸款成功后，中介還建議他不要立刻還清貸款，而是繼續(xù)利用這筆錢進行投資，以賺取更多的利潤。

**暗藏風險：高利貸、暴力催收與個人信息泄露**

“流水貸款”看似方便快捷，但背后卻暗藏著巨大的風險。

首先是高利貸風險。一些“流水貸款”平臺實際上是高利貸組織，他們利用借款人急需用錢的心理，設置各種陷阱，讓借款人陷入債務危機。他們通常會收取高額的利息，甚至是本金的高百分之五十以上，并且還有各種附加費用。如果借款人無法按時還款，就會面臨高額的罰息，甚至是暴力催收。

其次是暴力催收風險。在“流水貸款”中，借款人往往是弱勢一方，一旦無法按時還款，就可能面臨暴力催收。一些貸款平臺會雇傭催收公司，這些公司通常采用各種威脅、恐嚇、騷擾等手段逼迫借款人還款。他們可能會采用人肉搜索的方式，找到借款人的住址、工作單位等信息，不斷騷擾借款人及其家人、朋友；也可能采用非法拘禁的方式，限制借款人人身自由，甚至對其進行毆打、恐嚇。

小吳就經歷了這樣的噩夢。在貸款成功后，他并沒有立刻還清貸款，而是按照中介的建議，將這筆錢投入了一個P2P投資平臺。然而，這個平臺突然爆雷跑路，小吳的5萬元血本無歸。而此時，貸款平臺開始不斷催他還款，甚至派出催收公司上門威脅。小吳一度不敢出門，只能躲在家中，每天接到無數(shù)的騷擾電話。

再次是個人信息泄露風險。在“流水貸款”的過程中，借款人需要提供大量的個人信息和資料，包括身份證、銀行卡號、電話號碼等。這些信息一旦泄露，就可能被不法分子利用，進行電信詐騙、洗錢等犯罪活動。

小吳在辦理貸款時，就將自己的身份證、銀行卡號、電話號碼等信息交給了中介。幾個月后，他接到了一通陌生電話，對方準確說出了他的個人信息，并聲稱是他之前貸款的銀行，要幫助他辦理一筆新貸款。小吳這才發(fā)現(xiàn)，自己的個人信息已經被泄露，很可能被不法分子利用了。

**專家建議：規(guī)范貸款市場，加強風險防范**

“流水貸款”的流行，折射出當前貸款市場的一些問題。專家建議，要規(guī)范貸款市場，加強對借款人的保護，同時要加強風險防范，避免陷入債務危機。

首先，要加強對貸款中介的監(jiān)管。貸款中介作為連接借款人和貸款平臺的重要一環(huán)，需要受到嚴格的監(jiān)管。要明確中介的職責和范圍，禁止中介從事非法活動，如流水造假、偽造文件等。同時，要建立中介信用評價體系，將中介的違法行為納入信用記錄，使中介不敢肆意違法。

其次，要規(guī)范貸款平臺的經營行為。對貸款平臺進行嚴格審核，禁止平臺設置各種陷阱，收取高額利息和費用。同時，要加強對平臺資金流向的監(jiān)管，防止平臺將資金用于非法活動。

再次，要加強對借款人的教育和保護。要幫助借款人提高金融素養(yǎng)，讓他們了解各種貸款方式的風險，避免陷入高利貸或非法貸款的陷阱。同時，要加強對借款人個人信息的保護，防止信息泄露。

最后，要建立健全的風險防范機制。要幫助借款人樹立正確的消費觀和價值觀，避免過度借貸。同時，要建立有效的債務危機處理機制，幫助借款人合法維權，避免受到暴力催收的威脅。

**規(guī)范發(fā)展，防范風險**

“流水貸款”的流行，折射出貸款市場的復雜性和多樣性。在滿足人們融資需求的同時，也暗藏著各種風險和陷阱。要規(guī)范貸款市場的發(fā)展，加強對借款人的保護，防范各種風險，使貸款市場健康有序發(fā)展。

專家建議，要加強對貸款市場的監(jiān)管，明確中介、平臺的職責和范圍，禁止非法活動；要規(guī)范貸款平臺的經營行為，防止平臺設置陷阱，收取高額利息；要加強對借款人的教育和保護，提高金融素養(yǎng)，保護個人信息；要建立有效的風險防范機制，幫助借
款人避免過度借貸，合法維權。

同時，借款人也要提高風險意識，謹慎選擇貸款方式，不要輕信中介和平臺的承諾，避免陷入債務危機。要樹立正確的消費觀和價值觀，理性消費，量入為出，避免因貸款而影響生活質量和幸福指數(shù)。

“流水貸款”雖隱秘，但并非無跡可尋。要規(guī)范貸款市場，防范金融風險，還需多方合力，共同努力。