2023-06-08 18:01活躍答主

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一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的現(xiàn)狀根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在2015年年初發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，針對(duì)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司分類，人身險(xiǎn)公司有44家，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司有16家，總體占全行業(yè)133家產(chǎn)壽險(xiǎn)公司的45%。包括中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、泰康人壽、平安人壽、太平洋保險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)等在內(nèi)的多家險(xiǎn)企已率先在線上跑馬圈地，中國(guó)保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合已全面到來(lái)。首先在監(jiān)管層面，上個(gè)月，醞釀已久的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》終于由中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布，這標(biāo)志著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)監(jiān)管規(guī)范的形成。《辦法》以鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為基本思路，從經(jīng)營(yíng)條件、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基本規(guī)則；規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理負(fù)責(zé)；強(qiáng)化了經(jīng)營(yíng)主體履行信息披露和告知義務(wù)的內(nèi)容和方式，著力解決互聯(lián)網(wǎng)自主交易中可能存在的信息不透明、信息不對(duì)稱等問題，以最大限度保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。其次在保險(xiǎn)主體方面，早在2013年，中國(guó)人保就推出“掌上人?！?，并號(hào)稱是指尖上的保險(xiǎn)；去年，以“理賠簡(jiǎn)單，就在天安”為口號(hào)的天安財(cái)險(xiǎn)“車易賠”APP在全國(guó)上線；隨后，“中國(guó)太?！薄按蟮赝ū！?、“泰康在線”等保險(xiǎn)在線服務(wù)平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn)，可見，拼服務(wù)、拼體驗(yàn)已經(jīng)成為各家保險(xiǎn)主體競(jìng)爭(zhēng)的主要方向。同時(shí)，各家保險(xiǎn)公司在立足保險(xiǎn)本身的同時(shí)，從渠道上也不斷向外圍延伸，分別與P2P平臺(tái)、信用保證機(jī)構(gòu)等開展不同程度的合作。以下是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)從服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新等三個(gè)方面對(duì)2014年60家提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司進(jìn)行評(píng)價(jià)后的前15名榜單：二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新背后的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該說(shuō)基于提升客戶體驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，方向是對(duì)的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一個(gè)新興的領(lǐng)域，發(fā)展空間巨大，但同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新也帶來(lái)一系列風(fēng)險(xiǎn)和問題。從目前已經(jīng)暴露的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，主要包括保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新異位、消費(fèi)者投訴急劇增加、消費(fèi)者道德風(fēng)險(xiǎn)敞口擴(kuò)大、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制不到位等。（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新異位自2013年底由“三馬”投資的眾安在線成立以來(lái)，帶動(dòng)了中國(guó)各大保險(xiǎn)主體在保險(xiǎn)產(chǎn)品上的創(chuàng)新熱潮。盜刷險(xiǎn)、高溫險(xiǎn)、退貨險(xiǎn)、喝麻險(xiǎn)、世界杯足球流氓險(xiǎn)等創(chuàng)新險(xiǎn)種不斷涌現(xiàn)，壽險(xiǎn)公司也相繼推出求關(guān)愛、愛升級(jí)、救生圈等所謂的基于微信平臺(tái)的“扔撈”產(chǎn)品，名字一個(gè)比一個(gè)花哨，其中，不乏一些險(xiǎn)種初具規(guī)模，但更多的是為創(chuàng)新而創(chuàng)新。如世界杯足球流氓險(xiǎn)從頭到尾就沒賣出幾份，導(dǎo)致本來(lái)就比較便宜的3元/份，到后期直接降價(jià)到1分錢/份，變成了一個(gè)十足的噱頭。更有甚者，開發(fā)出霧霾險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)、搖號(hào)險(xiǎn)等，嚴(yán)重脫離保險(xiǎn)的本質(zhì)。（二）消費(fèi)者投訴急劇增加據(jù)保監(jiān)會(huì)近日公布的《關(guān)于2015年上半年保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴情況的通報(bào)》顯示，2015年上半年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)12378投訴維權(quán)熱線全國(guó)轉(zhuǎn)人工呼入總量157544件，同比上升40.24%。而其中，捆綁銷售互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的投訴占據(jù)一定比例，究其原因，很多保險(xiǎn)主體互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但管理和服務(wù)能力嚴(yán)重不足，片面注重銷售前端網(wǎng)絡(luò)化，后臺(tái)運(yùn)營(yíng)管理卻仍是傳統(tǒng)思維，前端和后臺(tái)不配套，買時(shí)容易退時(shí)難，從而導(dǎo)致消費(fèi)者投訴。（三）消費(fèi)者道德風(fēng)險(xiǎn)敞口擴(kuò)大目前，各家保險(xiǎn)主體在理賠服務(wù)上基本上都推出了簡(jiǎn)易賠付，即保險(xiǎn)公司對(duì)于一定金額以下（2000-10000元不等）的保險(xiǎn)事故實(shí)行簡(jiǎn)易賠付，消費(fèi)者通過(guò)保險(xiǎn)公司自己推出的APP平臺(tái)，或拍照、或視頻，將事故現(xiàn)場(chǎng)信息傳輸?shù)奖ｋU(xiǎn)公司后臺(tái)，保險(xiǎn)公司審核確認(rèn)后立刻賠付，全程一般在5分鐘左右時(shí)間完成。應(yīng)該說(shuō)這種做法極大地簡(jiǎn)化了理賠程序，縮短了理賠時(shí)間，方便了消費(fèi)者。但是，客觀地講，我們也不得不面對(duì)當(dāng)下國(guó)內(nèi)的基本現(xiàn)狀，國(guó)民的平均道德水準(zhǔn)有待提高，修理廠、4S店有組織地批量造假，保險(xiǎn)欺詐層出不窮，這些無(wú)疑都將保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)敞口無(wú)限擴(kuò)大。（四）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理不到位保險(xiǎn)從本質(zhì)上是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的安排，應(yīng)該有可量化的數(shù)據(jù)支撐，目前，很多產(chǎn)品的創(chuàng)新，缺少基本的費(fèi)率厘定、成本測(cè)算等程序。同時(shí)，保險(xiǎn)講究的是大數(shù)法則，如果一款產(chǎn)品不能具備一定規(guī)模，賠付水平就會(huì)極不穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)管理也就無(wú)從談起。三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新：回歸本質(zhì)保險(xiǎn)，在法律和經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上，是一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的基本原則和底線是創(chuàng)新的產(chǎn)品具有風(fēng)險(xiǎn)管理的可能性，即通過(guò)經(jīng)驗(yàn)的積累和有效的管理措施能夠降低保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。這也就是一般情況下地震、颶風(fēng)等不可抗力不列入保險(xiǎn)范圍的根本原因，因?yàn)榈侥壳盀橹梗祟愡€無(wú)法通過(guò)自身的行為影響上述事件的發(fā)生。反觀現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，霧霾險(xiǎn)也好，賞月險(xiǎn)也罷，甚至是高溫險(xiǎn)，基本上都突破了上述這一基本原則。之所以會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)在這種情況，我想主要有兩個(gè)方面原因，一是保險(xiǎn)本身，在目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，規(guī)模產(chǎn)品的同質(zhì)性非常嚴(yán)重，基本相同的條款，基本相同的費(fèi)率，基本相同的服務(wù)，在這種情況下，產(chǎn)品創(chuàng)新的目標(biāo)已經(jīng)不再是客戶的“需求”，而是客戶的“眼球”。記得若干年前，有一個(gè)保險(xiǎn)公司開發(fā)了一個(gè)險(xiǎn)種叫“酒駕險(xiǎn)”，從始至終沒賣出一份保單，但公司從上到下都非常開心，因?yàn)檫@個(gè)產(chǎn)品在當(dāng)時(shí)引起了包括新聞媒體、監(jiān)管部門、同業(yè)公司以及消費(fèi)者的極大關(guān)注，很好地提高了公司的知名度。二是與目前整個(gè)社會(huì)的大環(huán)境有關(guān)，當(dāng)下，從集體到個(gè)體，在物質(zhì)和經(jīng)濟(jì)的指揮下，每一個(gè)社會(huì)組織和細(xì)胞都在極力獲取盡量多的資源，而忽視了資源本身的效用和價(jià)值。正像有一句話所說(shuō)，走著，走著，忘記了出發(fā)的目的。（二）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理：大數(shù)據(jù)為器1.大數(shù)據(jù)在費(fèi)率厘定中的應(yīng)用。保單的費(fèi)率設(shè)定是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的源頭，也是一項(xiàng)非常重要的工作，主要目的是使設(shè)定的費(fèi)率對(duì)應(yīng)于投保人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)越小，費(fèi)率越低，盡量做到公平。確定費(fèi)率較為關(guān)鍵的問題就是找出“影響賠付支出的風(fēng)險(xiǎn)因素或變量”，其實(shí)生命表就是“影響賠付支出的風(fēng)險(xiǎn)因素或變量”之一年齡的一個(gè)分類。再如，在車險(xiǎn)定價(jià)中城市交通的擁擠程度、駕駛員的年齡、駕齡、性別、汽車的新舊程度等都可能是“影響賠付支出的風(fēng)險(xiǎn)因素或變量”，而這些因素或變量就是可以通過(guò)大量數(shù)據(jù)分析和處理來(lái)確定。2.大數(shù)據(jù)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中的應(yīng)用。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估已經(jīng)不僅僅局限于公司的歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)的歷史數(shù)據(jù)，無(wú)論是風(fēng)險(xiǎn)特征的描述還是數(shù)據(jù)資源的獲取都更加便利。首先在占據(jù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)70%以上份額的車險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司可以獲取三個(gè)層級(jí)數(shù)據(jù)來(lái)支撐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，第一層級(jí)是核心層，包括公司和行業(yè)數(shù)據(jù)，第二層級(jí)是緊密層，包括車型、汽車零整比、二手車等數(shù)據(jù)；第三層級(jí)是外圍移動(dòng)層，包括利用車載傳感設(shè)備收集駕駛員行為數(shù)據(jù)等。同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)公司的精算師來(lái)講，更多、更廣的數(shù)據(jù)獲取，可以更精確地識(shí)別個(gè)體對(duì)象的潛在風(fēng)險(xiǎn)，建立更加有效的數(shù)據(jù)模型，不斷改善和提高精算的精準(zhǔn)程度，以幫助判斷和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。3.大數(shù)據(jù)在反理賠欺詐中的應(yīng)用。在確保數(shù)據(jù)資源的情況下，通過(guò)完整的、多樣化的數(shù)據(jù)（數(shù)據(jù)包括但不限于公司內(nèi)部保單及理賠歷史記錄、行業(yè)數(shù)據(jù)、征信記錄、公共社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、犯罪記錄等），輔之以有效的算法和模型，來(lái)識(shí)別理賠中可能的欺詐模式、理賠人潛在的欺詐行為以及可能存在的欺詐鏈條，應(yīng)該是未來(lái)反理賠欺詐的主要方向。而對(duì)于整個(gè)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)講，盡快建立起一套行業(yè)級(jí)的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，是反理賠欺詐的關(guān)鍵。目前，上海、江蘇等省市已經(jīng)實(shí)現(xiàn)理賠信息數(shù)據(jù)共享，在這些地區(qū)反理賠欺詐行為的成效明顯提高。4.大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用之核心—數(shù)據(jù)整合。目前保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)有行業(yè)平臺(tái)的同業(yè)數(shù)據(jù)、前端客戶APP導(dǎo)入（或現(xiàn)場(chǎng)出單）數(shù)據(jù)，中端中介、渠道、理賠、呼叫數(shù)據(jù)，后端財(cái)務(wù)收付數(shù)據(jù)，另外，還有定價(jià)系統(tǒng)的汽車零配件數(shù)據(jù)、人事系統(tǒng)的人員數(shù)據(jù)、稽核審計(jì)風(fēng)控系統(tǒng)的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)等，種類繁多和龐雜，因此，急需建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)整合，統(tǒng)一數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳遞標(biāo)準(zhǔn)，并將不同系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)打通，再根據(jù)不同需要進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘。（三）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制：新技術(shù)應(yīng)用未來(lái)，新技術(shù)、新設(shè)備的應(yīng)用將成為保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的主要途徑。在承保環(huán)節(jié)，基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)將在第一時(shí)間立體呈現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)和特征，為承保決策和政策提供第一手資料，從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)。在理賠環(huán)節(jié)，新技術(shù)、新設(shè)備同樣將被廣泛應(yīng)用。在車輛保險(xiǎn)領(lǐng)域，通過(guò)裝載在車上的無(wú)線電子設(shè)備，運(yùn)用通訊網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)對(duì)車輛、道路以及行車駕駛員進(jìn)行靜、動(dòng)態(tài)信息提取和行為記錄，從而監(jiān)督行車駕駛員人的行為風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行出險(xiǎn)前預(yù)防、出險(xiǎn)中響應(yīng)和出險(xiǎn)后處理，從而使保險(xiǎn)事故管理變被動(dòng)為主動(dòng)，降低理賠成本。在人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域，利用能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)控人體健康情況的可穿戴設(shè)備，來(lái)獲取和細(xì)分不同群體、不同年齡的人體健康和生死概率，并適時(shí)向客戶提供飲食、健身等方面的建議，從而降低投保人的醫(yī)療費(fèi)用。在家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，通過(guò)智能家居系統(tǒng)對(duì)住宅進(jìn)行遠(yuǎn)程監(jiān)控并及時(shí)發(fā)現(xiàn)和緩解風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)家中發(fā)生煤氣泄漏或水管爆裂，可自動(dòng)關(guān)掉閥門，從而減輕損失等。任何事物的發(fā)展，都要有與之相對(duì)應(yīng)的配套管理措施，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新也不例外。今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新都將在路上，基于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理也必將亦步亦趨，緊緊跟隨。
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