近年來，隨著金融科技行業(yè)的迅猛發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的金融服務(wù)正逐漸改變?nèi)藗儗?duì)傳統(tǒng)銀行和信貸機(jī)構(gòu)的依賴。在眾多創(chuàng)新形態(tài)中，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)（Peer-to-Peer）借貸平臺(tái)成為了投資者和借款人之間連接最緊密、影響力最大的一種模式。

P2P平臺(tái)是什么？它指通過在線平臺(tái)將那些需要資金支持或想要獲取高收益回報(bào)的個(gè)人與企業(yè)與愿意出借資本或?qū)で笸顿Y機(jī)會(huì)并希望從中獲取利息收入或價(jià)值增長(zhǎng)空間而不介于傳統(tǒng)銀行體系內(nèi)外進(jìn)行直接交流合作。這樣一種去除了中間環(huán)節(jié)、提供更加靈活高效理念下誕生出來且日趨完善規(guī)范化運(yùn)營(yíng)管理方式已經(jīng)打破了過往由于信息不對(duì)稱等原因?qū)е码p方無法有效達(dá)成共贏目標(biāo)問題困擾進(jìn)而極大滿足各類用戶需求特別是小微型企業(yè)及其他普通民眾所面臨巨額實(shí)際資金訴求。

P2P借貸平臺(tái)的興起源于對(duì)傳統(tǒng)銀行體系中存在的弊端和不足的反思。由于大型銀行在風(fēng)控審核、利率設(shè)定等方面相對(duì)保守，往往無法滿足一些小微企業(yè)或個(gè)人消費(fèi)者快速獲得貸款需求。而且，繁瑣冗長(zhǎng)的申請(qǐng)流程以及高昂復(fù)雜的手續(xù)費(fèi)也成為了許多用戶望而卻步之因素。與此同時(shí)，在投資領(lǐng)域，普通投資者想要參與到更具收益潛力但門檻較高、信息透明度低下的項(xiàng)目中幾乎是不可能實(shí)現(xiàn)。

然而，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異發(fā)展背景下，剛好有著這樣一個(gè)機(jī)會(huì)可以解決上述問題：通過將出借人和借款人直接連接起來，并采用科技手段進(jìn)行信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理?！叭ブ行幕?、“共享經(jīng)濟(jì)”的理念被引入到金融服務(wù)領(lǐng)域當(dāng)中，“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”模式應(yīng)運(yùn)而生。

從2010年開始嶄露頭角至今已有十余載時(shí)間過去, P2P平臺(tái)正迅速改變著中國金融市場(chǎng)格局. 不僅僅是因?yàn)樗鼈冊(cè)诮栀J領(lǐng)域中的創(chuàng)新，更重要的是P2P平臺(tái)所帶來的“金融包容性”。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行體系而言, P2P平臺(tái)不受地理位置或存款額度等限制, 任何人只需有一部智能手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)連接便可隨時(shí)參與其中。這種低門檻、高效率、靈活方便且全天候無休止特點(diǎn)極大釋放了金融服務(wù)市場(chǎng)巨大發(fā)展空間. 這也正顯示出中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期下一個(gè)重要現(xiàn)象: 財(cái)富流動(dòng)逐漸從少數(shù)精英向廣泛群眾擴(kuò)散.

然而，如今，“狼”多肉少成為了當(dāng)前P2P行業(yè)面臨著最棘手問題之一?！耙靶U生長(zhǎng)”的局面使得許多投資者遭受到損失，并引起社會(huì)輿論對(duì)該模式合法性及監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)是否盡善盡美提出質(zhì)疑。

首先需要明確的是，在政府推進(jìn)金融改革開放以及鼓勵(lì)科技創(chuàng)新背景下，允許并支持個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)事件產(chǎn)生層級(jí)化分布同時(shí)升級(jí)完善相關(guān)規(guī)章制度并不會(huì)成為金融服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展阻礙。而如何引導(dǎo)和規(guī)范P2P行業(yè)的健康發(fā)展則是監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的重要課題。

一方面，加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)資質(zhì)審查、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金儲(chǔ)備以及信息披露等方面的管理，可以提高投資者參與時(shí)所處環(huán)境透明程度，并保障其合法權(quán)益；另一方面，則需要通過建立完善信用評(píng)估體系和科技手段來改進(jìn)借款人審核流程，有效控制違約率。

此外，在國家層面上也應(yīng)該出臺(tái)更加全面細(xì)化的相關(guān)政策法規(guī), 促使整個(gè)行業(yè)朝著標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、可持續(xù)性發(fā)展道路前進(jìn). 并且在實(shí)施中須堅(jiān)決打擊非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng), 對(duì)于涉嫌欺騙或其他惡意破產(chǎn)公司必須依據(jù)現(xiàn)有刑事民事責(zé)任予以從快懲戒.

盡管目前存在種種問題和挑戰(zhàn)，但無論如何，“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”借貸模式已經(jīng)帶領(lǐng)中國金融市場(chǎng)走向了一個(gè)新紀(jì)元。它既滿足了小微企業(yè)和普通消費(fèi)者的融資需求，又為普通投資者提供了更多參與金融市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。未來，隨著監(jiān)管政策逐步完善和技術(shù)創(chuàng)新不斷推進(jìn)，“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”借貸模式將在金融科技領(lǐng)域發(fā)揮越來越重要的作用。

總而言之, P2P平臺(tái)引領(lǐng)下中國借貸行業(yè)正在迎接一次前所未有改革. 從中小微型企業(yè)及其他普通民眾角度看令人想象到底這樣一個(gè)全天24小時(shí)7日可操作無地理界限性功能特征上線后如何滿足所有用戶巨額實(shí)際訴求并最終通過互聯(lián)網(wǎng)化高效快捷連接各類合法資源已然成為當(dāng)前關(guān)注焦點(diǎn).