近年來，隨著高等教育費用不斷上漲，越來越多的家庭選擇通過貸款方式幫助孩子完成大學(xué)教育。然而，在申請貸款時需要提供擔(dān)保或共同借款人作為還款責(zé)任方，并且銀行對于這些共同借款人有一定的要求和限制。

日前，《經(jīng)濟導(dǎo)報》從多位業(yè)內(nèi)專家處獲悉了銀行設(shè)立共同借款人條件及審核標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)了解，目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行在設(shè)置該項規(guī)定時主要考慮以下幾個因素：信用評分、收入水平以及社會背景。

首先是信用評分。根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和風(fēng)險管理體系建設(shè)指南，在進(jìn)行貸前審查過程中將優(yōu)先關(guān)注每位申請者的個人信用記錄與歷史表現(xiàn)。具備較好信譽并無逾期違約情況的自然能夠增加成功率；相反地，若存在欠條、詐騙、瘋狂購物等惡意消費行為，則可能被列入黑名單之中。

其次是收入水平。合理穩(wěn)定可靠的收入來源是銀行評估共同借款人的重要依據(jù)之一。在這方面，專家表示收入來源應(yīng)當(dāng)具有可追溯性，并且需要提供相關(guān)證明材料以進(jìn)行核實。此外，還會對申請者當(dāng)前財務(wù)狀況和償還能力進(jìn)行全面評估。

最后是社會背景。與信用記錄相比，個體的社會背景并不直接影響到其是否履約能力；然而，在某些情況下可能成為審核過程中一個輔助指標(biāo)。例如，在政府機關(guān)、事業(yè)單位或知名企業(yè)工作、擁有穩(wěn)定住房等都被認(rèn)為可以增加共同借款人的審批通過率。

值得注意的是，以上條件僅代表目前大多數(shù)商業(yè)銀行設(shè)立公積金賬戶時所采取的基本規(guī)范，并非絕對準(zhǔn)則。各家銀行根據(jù)自身風(fēng)險管理策略存在差異化處理方式。

針對該問題，《經(jīng)濟導(dǎo)報》記者也就此展開了調(diào)查走訪?！拔以鴩L試幫我的孫女申請學(xué)費貸款?！眮碜陨虾Ｊ忻裢醢⒁谈嬖V我們，“雖然她信譽良好且從未逾期付款，但由于沒有固定職位無法滿足銀行的收入要求，最終貸款申請被拒?！鳖愃瓢咐⒉货r見。

對于這一現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)專家表示理解。他們認(rèn)為，在確保借款人能夠按時還款的前提下，銀行在設(shè)立共同借款人條件及審核標(biāo)準(zhǔn)上必須嚴(yán)格把關(guān)，并不能過度放寬規(guī)定。否則可能導(dǎo)致風(fēng)險積聚和違約概率增加。

然而也有觀點認(rèn)為當(dāng)前大多數(shù)商業(yè)銀行設(shè)置的共同借款人條件過于苛刻，給那些信譽良好但因各種原因無法滿足高額收入或穩(wěn)定工作要求的學(xué)子帶來了困擾。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在年輕群體中存在相當(dāng)比例具備較好信用記錄卻難以找到合適擔(dān)保者或共同借款人進(jìn)行貸款申請。

面對此情況，《經(jīng)濟導(dǎo)報》記者采訪了教育部相關(guān)官員?！拔覀円庾R到目前某些學(xué)生由于自身條件限制無法獲得正常渠道下辦理貸款手續(xù)?！痹摴賳T表示，“教育部將與金融機構(gòu)密切配合、深化改革措施，并推出更多針對學(xué)生的金融扶助政策，以滿足更多家庭的需求?！?br>
在專家看來，為了解決這一問題，在銀行設(shè)立共同借款人條件及審核標(biāo)準(zhǔn)時應(yīng)考慮到不同群體情況和個體差異。例如可以探索建立信用擔(dān)保機制、強化風(fēng)險管理手段，并結(jié)合社會實踐給予某些特殊群體適當(dāng)調(diào)整。

綜上所述，盡管商業(yè)銀行在設(shè)置共同借款人條件要求方面存在一定限制與規(guī)范性操作，但也需要平衡好貸款安全與幫助有需要學(xué)子完成大學(xué)教育之間的關(guān)系。未來隨著相關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)一步完善法律法規(guī)并加強監(jiān)管力度，相信能夠為廣大有志青年提供更便利高效且公正可靠的資金支持服務(wù)。