近年來(lái)，隨著高等教育的普及和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)，大量學(xué)生開(kāi)始選擇借貸資金支持他們?cè)谛Ｆ陂g的學(xué)習(xí)與生活。然而，在傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)對(duì)于學(xué)生群體審查較為嚴(yán)格、利率較高等問(wèn)題下，一種全新形式的金融工具正迅速崛起，并引領(lǐng)了學(xué)生貸款市場(chǎng)上炙手可熱的新趨勢(shì)。

這項(xiàng)劃時(shí)代的變革是什么呢？它就是“P2P（Peer-to-Peer）網(wǎng)貸平臺(tái)”——一個(gè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)連接個(gè)人投資者和有需求者進(jìn)行直接借貸交易，并提供低息甚至無(wú)息服務(wù)的平臺(tái)。相比傳統(tǒng)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)所提供給大眾消費(fèi)者以及企業(yè)主要依賴其征信評(píng)級(jí)得出結(jié)果后再?zèng)Q策是否放款, P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸新模式更加注重社交關(guān)系因素并采取多維度數(shù)據(jù)分析方式作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估.

目前國(guó)內(nèi)外已涌現(xiàn)數(shù)百家不同類型、規(guī)模各異但都基本按此原則運(yùn)營(yíng)中心化網(wǎng)絡(luò)借還公司. 根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅在過(guò)去的一年中，全球P2P借貸市場(chǎng)交易總額達(dá)到驚人的數(shù)千億美元。而這其中有相當(dāng)大一部分是由學(xué)生群體所產(chǎn)生。

那么為何學(xué)生對(duì)于這種新型金融工具如此追捧呢？首先，在傳統(tǒng)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)需要提供繁瑣且復(fù)雜的資料和擔(dān)保，并受限于信用評(píng)級(jí)等因素；而在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上，只需填寫簡(jiǎn)單信息并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)后即可快速獲取資金支持。其次，與傳統(tǒng)渠道不同,P2P 網(wǎng)絡(luò)借還公司更加注重社交關(guān)系因素, 通過(guò)多維度數(shù)據(jù)分析方式作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估. 這意味著無(wú)論你是否有良好征信記錄都可以得到一個(gè)公正、客觀地判斷結(jié)果.

然而隨之帶來(lái)了許多問(wèn)題: 隨著“靈活就業(yè)”理念逐漸深入人心以及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)興起, 不少高校畢業(yè)生成為自主創(chuàng)業(yè)者或個(gè)體戶從事網(wǎng)絡(luò)商務(wù)營(yíng)銷推廣相關(guān)領(lǐng)域;他們通常缺乏穩(wěn)定收入來(lái)源同時(shí)也沒(méi)有固定的工作單位, 這使得P2P 網(wǎng)絡(luò)借還公司在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)較難對(duì)其信用狀況給出明確結(jié)論. 此外，由于缺乏監(jiān)管和規(guī)范，一些不法分子也利用這種形式設(shè)立虛假平臺(tái)或非法集資詐騙。

為了解決上述問(wèn)題以及保護(hù)學(xué)生群體合法權(quán)益，在國(guó)內(nèi)已經(jīng)有相關(guān)政策開(kāi)始陸續(xù)制定。其中包括：加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)督與管理、建立統(tǒng)一準(zhǔn)入門檻等措施。同時(shí)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)正在積極引進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)，并將其應(yīng)用到學(xué)生貸款市場(chǎng)中來(lái)提供更全面、客觀的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。此舉旨在通過(guò)科技手段增強(qiáng)對(duì)學(xué)生群體申請(qǐng)者信息真實(shí)性核查能力并有效預(yù)防欺詐事件發(fā)生.

然而盡管如此, 仍需注意避免“過(guò)度扶持”可能導(dǎo)致新危機(jī)爆發(fā): 高校畢業(yè)生成為自主創(chuàng)業(yè)者或個(gè)體戶從事網(wǎng)絡(luò)商務(wù)營(yíng)銷推廣相關(guān)領(lǐng)域;他們通常缺乏穩(wěn)定收入來(lái)源同時(shí)也沒(méi)有固定的工作單位; 在未來(lái)若干年內(nèi)，這些貸款將逐漸到期并需要還款, 但由于他們的收入較不穩(wěn)定且大多數(shù)為非全職工作人員. 這可能導(dǎo)致一部分學(xué)生無(wú)法按時(shí)償還貸款，從而產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。

盡管如此，在金融科技迅猛發(fā)展與政策規(guī)范完善的雙重推動(dòng)下，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在學(xué)生群體中仍然持續(xù)走俏。對(duì)于那些有明確用途、清晰計(jì)劃以及合理借貸新需求者來(lái)說(shuō)，它提供了一個(gè)便捷、靈活和低成本的資金來(lái)源選擇；同時(shí)也激勵(lì)著更多傳統(tǒng)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)加快轉(zhuǎn)型步伐，并通過(guò)引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)思維改變服務(wù)模式.

總之,P2P 網(wǎng)絡(luò)借還公司已經(jīng)成為當(dāng)前高校畢業(yè)生成長(zhǎng)階段主要信用申請(qǐng)方式; 先是因缺乏征信記錄或其征信評(píng)級(jí)結(jié)果被拒后才考慮商業(yè)銀行等傳統(tǒng)性機(jī)構(gòu)進(jìn)行申請(qǐng); 在過(guò)去幾年里, P2P網(wǎng)絡(luò)借給再次升華出基礎(chǔ)教育相關(guān)領(lǐng)域——私立小學(xué)/初中/高中家庭支出貸款市場(chǎng). 無(wú)論是擴(kuò)大規(guī)模, 還是提高效率，P2P 網(wǎng)絡(luò)借還公司的崛起都為學(xué)生群體帶來(lái)了更多選擇和便利。然而也需要各方共同努力，在監(jiān)管、技術(shù)應(yīng)用等方面加強(qiáng)合作與創(chuàng)新，以確保金融工具的安全可靠性，并最終實(shí)現(xiàn)對(duì)學(xué)生群體及整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好促進(jìn)作用。