## 銀行對(duì)公貸款，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

在國民經(jīng)濟(jì)體系中，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一國經(jīng)濟(jì)的立身之本，也是金融的根基。銀行作為金融體系的重要組成部分，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著關(guān)鍵的角色。銀行通過對(duì)公貸款等多種方式，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供金融支持，助力其發(fā)展壯大。

在當(dāng)下經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，銀行對(duì)公貸款的作用更加凸顯。銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)，不僅是銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要手段，也是銀行自身發(fā)展、防范風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇。

近年來，銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。但同時(shí)，也面臨著一些挑戰(zhàn)和問題，如對(duì)公貸款風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的精準(zhǔn)度等，都需要銀行不斷提升對(duì)公貸款業(yè)務(wù)水平，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

在此背景下，本文將深入探討銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及未來發(fā)展趨勢(shì)，以期為銀行更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供參考。

### 一、銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

對(duì)公貸款，是指銀行向法人、其他組織以及用公積金貸款的自然人提供的貸款。對(duì)公貸款業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，也是銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。近年來，銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。

（一）銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，金融機(jī)構(gòu)對(duì)非金融企業(yè)（不含公共部門）人民幣貸款余額為93.4萬億元，同比增長10.4%。對(duì)公貸款業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要增長點(diǎn)。

在對(duì)公貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，銀行也在不斷創(chuàng)新對(duì)公貸款產(chǎn)品，以滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求。例如，一些銀行推出小微企業(yè)專項(xiàng)貸款、科技創(chuàng)新企業(yè)貸款、綠色信貸等產(chǎn)品，精準(zhǔn)對(duì)接實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融需求。

（二）銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化

在對(duì)公貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的同時(shí)，銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也在不斷優(yōu)化。銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)逐步從傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)向綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，從單一貸款向多元化融資轉(zhuǎn)變，從以大型企業(yè)為主向小微企業(yè)等多層次企業(yè)轉(zhuǎn)變。

在行業(yè)投向方面，銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)逐步從傳統(tǒng)行業(yè)向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域傾斜。根據(jù)《中國銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展報(bào)告（2019）》顯示，截至2018年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)投向制造業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)貸款余額分別為6.39萬億和3.93萬億，同比增長7.9%和17.7%。

在客戶結(jié)構(gòu)方面，銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)逐步從大型企業(yè)向小微企業(yè)傾斜。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)9.4萬億元，較年初增長21.8%。

### 二、銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)存在的問題

在對(duì)公貸款業(yè)務(wù)取得快速發(fā)展的同時(shí)，也面臨著一些問題和挑戰(zhàn)。

（一）對(duì)公貸款風(fēng)險(xiǎn)管理問題

首先，對(duì)公貸款風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行面臨的重要挑戰(zhàn)。隨著對(duì)公貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，對(duì)公貸款的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加。尤其是小微企業(yè)貸款，由于其自身規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、經(jīng)營不穩(wěn)定等特點(diǎn)，導(dǎo)致其貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。

此外，在對(duì)公貸款業(yè)務(wù)中，也存在一些違法違規(guī)問題。例如，一些銀行在貸款審批過程中存在流于形式、審核不嚴(yán)等問題，導(dǎo)致貸款被挪用或違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)等情況發(fā)生。

（二）對(duì)公貸款信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整問題

銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)在信貸結(jié)構(gòu)上仍存在不合理之處。一方面，銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)在行業(yè)投向上仍存在結(jié)構(gòu)不合理的問題。銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)主要集中在傳統(tǒng)行業(yè)，對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的支持力度仍有待加強(qiáng)。

另一方面，銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)在客戶結(jié)構(gòu)上仍存在以大型企業(yè)為主的問題。雖然銀行對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但與大型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)相比，仍存在較大差距。銀行對(duì)小微企業(yè)的支持力度仍有待加強(qiáng)。

（三）對(duì)公貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的精準(zhǔn)度問題

銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，但仍有待進(jìn)一步提高精準(zhǔn)度。銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)存在“脫實(shí)向虛”的問題，部分貸款被挪用或套取，流入房地產(chǎn)市場(chǎng)、股市等領(lǐng)域，導(dǎo)致資金無法有效流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

此外，銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面也存在“壘大戶”的問題。銀行傾向于將貸款投向大型企業(yè)，而忽視小微企業(yè)的金融需求，導(dǎo)致小微企業(yè)融資難、融資貴的問題仍然突出。

### 三、銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)未來發(fā)展趨勢(shì)

在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大背景下，銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)將迎來新的發(fā)展機(jī)遇。未來，銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)以下趨勢(shì)：

（一）對(duì)公貸款業(yè)務(wù)將更加注重風(fēng)險(xiǎn)管理

銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開風(fēng)險(xiǎn)管理。隨著對(duì)公貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，銀行對(duì)公貸款風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加。因此，銀行在發(fā)展對(duì)公貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，要更加注重風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全對(duì)公貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高對(duì)公貸款風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

銀行要加強(qiáng)對(duì)貸款資金流向的監(jiān)控，確保貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，防止貸款資金被挪用或違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)等領(lǐng)域。此外，銀行還要加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保對(duì)公貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

（二）對(duì)公貸款業(yè)務(wù)將更加注重信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展要注重信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，合理優(yōu)化信貸資源配置。銀行要加大對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的支持力度，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)。同時(shí)，銀行要加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。

銀行要?jiǎng)?chuàng)新信貸產(chǎn)品，開發(fā)符合小微企業(yè)特點(diǎn)的貸款產(chǎn)品，簡化貸款流程，提高貸款審批效率，降低小微企業(yè)融資成本。此外，銀行還要加強(qiáng)銀政合作，與政府部門合作，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，提高銀行支持小微企業(yè)的信心。

（三）對(duì)公貸款業(yè)務(wù)將更加注重精準(zhǔn)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)

銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展要更加注重精準(zhǔn)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。銀行要建立健全對(duì)公貸款考核評(píng)價(jià)體系，將對(duì)公貸款投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的情況作為考核評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)，提高對(duì)公貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的精準(zhǔn)度。

銀行要加強(qiáng)對(duì)貸款資金流向的監(jiān)控，確保貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，防止“脫實(shí)向虛”的情況發(fā)生。此外，銀行還要加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的支持力度，提高小微企業(yè)金融服務(wù)的可得性，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。

### 四、銀行如何更好地開展對(duì)公貸款業(yè)務(wù)

在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大背景下，銀行如何更好地開展對(duì)公貸款業(yè)務(wù)，成為銀行業(yè)面臨的重要課題。對(duì)此，提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）加強(qiáng)對(duì)公貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

銀行要樹立底線思維，建立健全對(duì)公貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高對(duì)公貸款風(fēng)險(xiǎn)防范能力。銀行要加強(qiáng)貸前調(diào)查，嚴(yán)格把控貸款審批流程，確保貸款資金流向符合政策導(dǎo)向和銀行信貸標(biāo)準(zhǔn)的領(lǐng)域。同時(shí)，銀行還要加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保對(duì)公貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

（二）優(yōu)化對(duì)公貸款信貸結(jié)構(gòu)

銀行要合理優(yōu)化信貸資源配置，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。銀行要加大對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的支持，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)。同時(shí)，銀行要加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，簡化貸款流程，提高貸款審批效率，降低小微企業(yè)融資成本。

（三）提高對(duì)公貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的精準(zhǔn)度

銀行要建立健全對(duì)公貸款考核評(píng)價(jià)體系，將對(duì)公貸款投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的情況作為考核評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)，提高對(duì)公貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的精準(zhǔn)度。銀行要加強(qiáng)對(duì)貸款資金流向的監(jiān)控，確保貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，防止“脫實(shí)向虛”的情況發(fā)生。

（四）加強(qiáng)銀行與政府部門的合作

銀行要加強(qiáng)與政府部門的合作，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，提高銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信心。政府部門要加強(qiáng)政策支持，為銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造良好的環(huán)境和條件。同時(shí)，政府部門還要加強(qiáng)信息共享，為銀行提供相關(guān)信息，提高銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力。

（五）創(chuàng)新對(duì)公貸款業(yè)務(wù)模式

銀行要?jiǎng)?chuàng)新對(duì)公貸款業(yè)務(wù)模式，開發(fā)符合實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的金融產(chǎn)品，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供多元化、個(gè)性化的金融服務(wù)。銀行要加強(qiáng)科技創(chuàng)新，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，提高對(duì)公貸款業(yè)務(wù)效率，降低對(duì)公貸款業(yè)務(wù)成本。

此外，銀行還要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、金融科技公司的合作，創(chuàng)新對(duì)公貸款業(yè)務(wù)模式，提高對(duì)公貸款業(yè)務(wù)水平，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

### 五、結(jié)語

銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。銀行要加強(qiáng)對(duì)公貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，優(yōu)化對(duì)公貸款信貸結(jié)構(gòu)，提高對(duì)公貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的精準(zhǔn)度，創(chuàng)新對(duì)公貸款業(yè)務(wù)模式，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支持。同時(shí)，政府部門也要加強(qiáng)政策支持，為銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造良好的環(huán)境和條件，共同促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。