## 貸款，未成年人能闖『這道關(guān)』嗎？


在物質(zhì)豐富的當(dāng)代，人們對(duì)于貸款應(yīng)該都不陌生。從買房、買車到日常消費(fèi)，貸款已經(jīng)逐漸成為人們生活中常見的金融工具。但近年來，一個(gè)新的貸款群體——未成年人貸款，開始逐漸進(jìn)入公眾視野，也引發(fā)了人們的關(guān)注和討論。

在『貸款』和『未成年人』這兩個(gè)看似不相干甚至有些違和的話題碰撞在一起時(shí)，我們不禁要問：未成年人真的需要貸款嗎？他們能順利闖過這道關(guān)嗎？這道關(guān)背后又潛藏著哪些風(fēng)險(xiǎn)和隱患？

### 未成年人貸款，越過『山頭』看『山頭』

未成年人貸款，說出去多少有些『匪夷所思』。在人們的傳統(tǒng)觀念中，未成年人更多地是與『無經(jīng)濟(jì)來源』、『受家庭供養(yǎng)』等關(guān)鍵詞聯(lián)系在一起，似乎很難和『貸款』這種金融行為扯上關(guān)系。但現(xiàn)實(shí)往往比想象中更加多樣和復(fù)雜。

在互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的迅猛發(fā)展下，各種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)層出不窮，人們只需一部手機(jī)，動(dòng)動(dòng)手指，就可以輕松獲得貸款。這讓一些未成年人也開始躍躍欲試，試圖通過貸款來滿足自己的消費(fèi)需求，或是出于好奇心和沖動(dòng)心態(tài)去嘗試。

根據(jù)《中國(guó)未成年人金融素養(yǎng)調(diào)查報(bào)告（2020）》顯示，在受訪的9歲至17歲青少年中，約有15.6%的未成年人曾使用過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，其中12歲至14歲未成年人的使用比例最高，占22.9%。這意味著，每六個(gè)未成年人中就有一個(gè)曾使用過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，而處于青春期前期的12歲至14歲未成年人則成為使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的高危群體。

在這些使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的未成年人中，他們貸款的原因不盡相同。有的是為了購(gòu)買電子產(chǎn)品、名牌服飾等奢侈品，有的是為了玩游戲、充值打賞等，還有的則是出于臨時(shí)應(yīng)急或好奇心驅(qū)使。但無論是什么原因，貸款行為都潛藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，可能給未成年人帶來難以承受的后果。

### 貸款『暗流』，未成年人如何闖關(guān)？

在未成年人貸款這道關(guān)口，我們往往會(huì)面臨一個(gè)悖論：一方面，根據(jù)我國(guó)《民法典》規(guī)定，年滿十八周歲為成年人，不滿十八周歲為未成年人，未成年人不具備完全民事行為能力，因此無法獨(dú)立簽訂貸款合同；另一方面，現(xiàn)實(shí)中卻存在未成年人貸款的現(xiàn)象，他們是如何『破解』這一難題的？

在互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的加持下，貸款渠道變得更加多樣化和便捷化，這也為未成年人貸款提供了可乘之機(jī)。一些未成年人利用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的審核漏洞，或是使用家長(zhǎng)的身份信息，或是偽造虛假身份資料，甚至是使用黑市身份證，從而成功獲取貸款。

以網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺(tái)為例，這些平臺(tái)往往只需用戶提供身份信息和手機(jī)號(hào)，即可快速放貸，無需線下實(shí)體銀行那樣嚴(yán)格的審核程序。未成年人可以通過網(wǎng)絡(luò)搜索『黑市身份證』，獲取他人的身份證照片和信息，從而成功注冊(cè)網(wǎng)絡(luò)貸款賬號(hào)。也有些未成年人使用家長(zhǎng)的身份信息，在父母不知情的情況下，偷偷進(jìn)行貸款。

此外，一些未成年人還會(huì)利用自己的學(xué)生身份，通過校園貸或培訓(xùn)貸等形式獲得貸款。他們往往被廣告中的『零利息』、『低門檻』等宣傳所吸引，或是受到同輩影響，在沖動(dòng)消費(fèi)或盲目攀比心理的驅(qū)使下，貿(mào)然踏入貸款的『暗流』。

### 未成年人貸款，風(fēng)險(xiǎn)與隱患并存

未成年人貸款，看似邁過了『成年人』這道坎，卻不知闖入了風(fēng)險(xiǎn)與隱患的重重包圍。由于未成年人缺乏足夠的經(jīng)濟(jì)收入和償還能力，貸款行為往往會(huì)給他們帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力和心理負(fù)擔(dān)，甚至可能陷入『債務(wù)陷阱』。

首先，未成年人貸款往往面臨高額的利息和手續(xù)費(fèi)。一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)針對(duì)未成年人推出『日息貸』、『周息貸』等產(chǎn)品，看似門檻低、額度小，實(shí)則暗藏高額利息和各種隱形收費(fèi)。未成年人若因沖動(dòng)消費(fèi)或盲目攀比而貸款，往往會(huì)陷入『以貸養(yǎng)貸』、『拆東墻補(bǔ)西墻』的惡性循環(huán)，最終背負(fù)高額債務(wù)。

其次，貸款可能導(dǎo)致未成年人陷入違法犯罪的深淵。當(dāng)未成年人無法按時(shí)償還貸款，可能會(huì)面臨暴力催收、個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，甚至有可能受到不法分子的威脅和恐嚇。有些未成年人為了償還貸款，可能會(huì)鋌而走險(xiǎn)，走上詐騙、盜竊等違法犯罪的道路，從而陷入更加深重的泥潭。

此外，貸款也可能會(huì)影響未成年人的心理健康。當(dāng)未成年人背負(fù)高額債務(wù)，卻無力償還時(shí)，可能會(huì)產(chǎn)生焦慮、抑郁等心理問題，甚至可能出現(xiàn)自殘、自殺等極端行為。同時(shí)，貸款也會(huì)影響未成年人的價(jià)值觀和金錢觀，讓他們過早接觸金錢和利益，可能導(dǎo)致他們過度追求物質(zhì)享受，忽視精神和道德層面的發(fā)展。

### 筑牢『防火墻』，共護(hù)未成年人健康成長(zhǎng)

未成年人貸款現(xiàn)象的出現(xiàn)，折射出未成年人金融素養(yǎng)教育的缺位和監(jiān)管保護(hù)機(jī)制的不足。如何在未成年人貸款這道關(guān)口筑牢『防火墻』，成為全社會(huì)共同關(guān)注和努力的方向。

首先，要加強(qiáng)對(duì)未成年人的金融素養(yǎng)教育。學(xué)校和家庭應(yīng)共同協(xié)作，將金融素養(yǎng)教育納入未成年人教育體系中，幫助他們樹立正確的金錢觀和消費(fèi)觀，培養(yǎng)他們的理財(cái)意識(shí)和能力，讓他們懂得合理規(guī)劃消費(fèi)，避免過度消費(fèi)和盲目攀比。同時(shí)，也要讓未成年人了解貸款的風(fēng)險(xiǎn)和危害，提高他們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和識(shí)別能力，避免落入貸款陷阱。

其次，要完善法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管力度。相關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步完善針對(duì)未成年人貸款的相關(guān)法律法規(guī)，明確金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在向未成年人提供貸款業(yè)務(wù)時(shí)的審核義務(wù)和責(zé)任，加大對(duì)違法違規(guī)行為的懲處力度。同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的監(jiān)管，堵住審核漏洞，切斷未成年人貸款的渠道，保護(hù)未成年人的合法權(quán)益。

此外，要建立健全的幫扶救助機(jī)制。對(duì)于已經(jīng)陷入貸款困境的未成年人，政府部門、學(xué)校、家庭和社會(huì)應(yīng)共同協(xié)作，建立幫扶救助機(jī)制，幫助他們擺脫債務(wù)危機(jī)。同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)未成年人的心理疏導(dǎo)和教育引導(dǎo)，幫助他們樹立正確的價(jià)值觀和人生觀，避免再次陷入貸款陷阱。

未成年人貸款，看似是一道簡(jiǎn)單的『關(guān)口』，實(shí)則潛藏著諸多風(fēng)險(xiǎn)和隱患。在金融科技飛速發(fā)展的今天，如何幫助未成年人樹立正確的金錢觀和消費(fèi)觀，培養(yǎng)他們的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，成為全社會(huì)共同的責(zé)任。只有筑牢金融安全的『防火墻』，才能更好地護(hù)航未成年人健康成長(zhǎng)，讓他們遠(yuǎn)離貸款陷阱，邁向更加美好的未來。