**“貸款門檻”：未成年人貸款的風(fēng)險與監(jiān)管**

近年來，未成年人貸款的問題逐漸受到社會關(guān)注。隨著網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的興起，一些未成年人陷入貸款陷阱，背負巨額債務(wù)，甚至出現(xiàn)極端事件，引發(fā)了人們對未成年人貸款行為的討論和反思。未成年人貸款行為存在哪些風(fēng)險? 當(dāng)前監(jiān)管措施有哪些? 如何進一步加強對未成年人貸款的監(jiān)管? 這些問題值得我們深入探討。

**未成年人貸款行為的風(fēng)險**

未成年人貸款，是指未滿18周歲的未成年人以個人名義向銀行或其他金融機構(gòu)借款的行為。近年來，未成年人貸款行為逐漸增多，這與網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的興起有著密切關(guān)系。一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺降低貸款門檻，簡化貸款程序，吸引了不少未成年人。然而，未成年人貸款行為存在著較大的風(fēng)險和隱患。

首先，未成年人缺乏風(fēng)險意識和管理能力。未成年人處于身心發(fā)展階段，風(fēng)險意識和管理能力較弱，容易被高額利息和便捷的貸款程序所吸引，沖動借貸，盲目消費。他們往往沒有穩(wěn)定的收入來源，還款能力有限，容易陷入債務(wù)陷阱，背負巨額債務(wù)。

其次，未成年人貸款行為存在被利用和欺騙的風(fēng)險。一些不法分子利用未成年人缺乏法律意識和維權(quán)能力的特點，誘導(dǎo)或欺騙他們貸款，甚至利用未成年人作為貸款擔(dān)保人，轉(zhuǎn)移債務(wù)風(fēng)險。未成年人一旦陷入貸款糾紛，往往難以維護自己的合法權(quán)益。

再次，未成年人貸款行為可能影響家庭關(guān)系和身心健康。未成年人背負巨額債務(wù)，往往會給家庭帶來經(jīng)濟負擔(dān)和精神壓力，影響家庭關(guān)系的和諧。同時，未成年人面臨還款壓力和債務(wù)糾紛，容易產(chǎn)生焦慮、抑郁等心理問題，影響他們的身心健康。

**當(dāng)前監(jiān)管措施及成效**

針對未成年人貸款行為的風(fēng)險，我國已出臺一系列監(jiān)管措施，加強對未成年人貸款的監(jiān)管。

首先，明確未成年人貸款的年齡門檻。根據(jù)《民法典》規(guī)定，不滿十八周歲的未成年人實施民事法律行為，由法定代理人代理或經(jīng)法定代理人同意、追認。因此，未成年人貸款需要得到法定代理人即父母或監(jiān)護人的同意。這一規(guī)定明確了未成年人貸款的年齡門檻，防止未成年人沖動借貸。

其次，加強網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺是未成年人貸款的主要渠道。監(jiān)管部門通過規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)、加強信息披露、建立黑名單制度等措施，加強對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的監(jiān)管。同時，要求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺加強用戶身份認證，防止未成年人冒用成年人身份信息貸款。

再次，加大對違法貸款行為的打擊力度。監(jiān)管部門嚴厲打擊違法違規(guī)放貸行為，對向未成年人非法放貸、誘導(dǎo)未成年人過度借貸的機構(gòu)和個人進行處罰，維護未成年人的合法權(quán)益。同時，鼓勵人們舉報違法貸款行為，形成社會監(jiān)督氛圍。

上述監(jiān)管措施取得了一定的成效。近年來，相關(guān)部門加大了對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的整治力

度，清理了一批違法違規(guī)平臺，規(guī)范了貸款業(yè)務(wù)，保護了未成年人的合法權(quán)益。同時，通過宣傳教育，提高了未成年人及其家長對貸款風(fēng)險的認識，增強了他們的風(fēng)險防范意識。

**進一步加強監(jiān)管的建議**

盡管當(dāng)前對未成年人貸款的監(jiān)管已取得一定成效，但仍然存在一些問題和挑戰(zhàn)。因此，有必要進一步加強對未成年人貸款的監(jiān)管，更好地保護未成年人的合法權(quán)益。

首先，加強法律法規(guī)建設(shè)。建議進一步完善未成年人保護法、民法典等相關(guān)法律法規(guī)，明確規(guī)定未成年人貸款的年齡門檻，強化對未成年人貸款行為的監(jiān)管。同時，建立健全違法貸款行為的懲戒機制，加大對違法放貸機構(gòu)和個人的處罰力度。

其次，強化網(wǎng)絡(luò)貸款平臺監(jiān)管。建議進一步規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的經(jīng)營行為，要求平臺加強用戶身份認證和風(fēng)險提示，禁止向未成年人提供貸款業(yè)務(wù)。同時，加強對網(wǎng)絡(luò)貸款廣告的監(jiān)管，禁止誘導(dǎo)未成年人貸款的廣告宣傳。

再次，加強金融教育和風(fēng)險防范教育。建議將金融知識和風(fēng)險防范教育納入中小學(xué)教育課程，提高未成年人金融素養(yǎng)和風(fēng)險防范意識。同時，加強對家長和教師的培訓(xùn)，提高他們對未成年人貸款風(fēng)險的認識，更好地指導(dǎo)和幫助未成年人。

此外，建立健全投訴舉報機制。建議進一步暢通投訴舉報渠道，方便人們舉報違法貸款行為，及時處理相關(guān)投訴舉報。同時，加強對違法貸款行為的監(jiān)督和處罰，形成社會監(jiān)督合力。

**家長和學(xué)校的責(zé)任**

未成年人貸款行為不僅關(guān)系到未成年人自身，也關(guān)系到家庭和社會。因此，在加強監(jiān)管的同時，也需要家長和學(xué)校發(fā)揮作用，共同保護未成年人免受貸款風(fēng)險的傷害。

家長是未成年人重要的監(jiān)護人，有責(zé)任教育和引導(dǎo)未成年人正確對待金錢和消費。家長應(yīng)加強對未成年人金融知識和風(fēng)險防范意識的教育，幫助他們樹立正確的金錢觀和消費觀，避免他們盲目借貸和過度消費。同時，家長應(yīng)及時了解未成年人的消費情況，發(fā)現(xiàn)異常情況及時干預(yù)，避免他們陷入貸款陷阱。

學(xué)校是未成年人重要的教育場所，有責(zé)任幫助未成年人樹立正確的金錢觀和消費觀。學(xué)校應(yīng)將金融知識和風(fēng)險防范教育納入教學(xué)課程，幫助未成年人提高金融素養(yǎng)和風(fēng)險防范能力。同時，學(xué)校應(yīng)加強對教師的培訓(xùn)，提高教師對未成年人貸款風(fēng)險的認識，更好地指導(dǎo)和幫助學(xué)生。

**社會共同關(guān)注，營造良好氛圍**

除了家長和學(xué)校之外，社會各界也應(yīng)共同關(guān)注未成年人貸款問題，營造保護未成年人的良好社會氛圍。

首先，媒體應(yīng)加強宣傳教育，提高公眾對未成年人貸款風(fēng)險的認識，引導(dǎo)人們正確看待和使用貸款。同時，媒體應(yīng)監(jiān)督和揭露違法貸款行為，形成社會監(jiān)督力量。

其次，社會組織應(yīng)積極發(fā)揮作用，通過講座、咨詢等形式，向未成年人及其家長普及金融知識和風(fēng)險防范意識，幫助他們提高風(fēng)險防范能力。

再次，金融機構(gòu)應(yīng)加強社會責(zé)任感，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)，拒絕向未成年人提供不適合他們的貸款產(chǎn)品，避免誘導(dǎo)他們過度借貸。

**結(jié)論：加強監(jiān)管，保護未成年人合法權(quán)益**

未成年人貸款行為存在較大的風(fēng)險和隱患，不僅影響未成年人自身，也影響家庭和社會。因此，有必要進一步加強對未成年人貸款的監(jiān)管，保護未成年人的合法權(quán)益。通過完善法律法規(guī)、強化監(jiān)管措施、加強教育宣傳等方式，提高未成年人金融素養(yǎng)和風(fēng)險防范意識，引導(dǎo)他們正確對待金錢和消費，避免他們陷入貸款陷阱。同時，家長和學(xué)校也應(yīng)發(fā)揮作用，共同保護未成年人健康成長。讓我們攜起手來，共同營造一個保護未成年人免受貸款風(fēng)險傷害的良好環(huán)境。