## “保單貸款”后遺癥：當(dāng)心債務(wù)危機(jī)，別讓“救急錢”變“火坑”！

在生活中，很多人會選擇購買保險(xiǎn)來保障自身和家庭的經(jīng)濟(jì)安全。而隨著保險(xiǎn)意識的提升，越來越多的人擁有多張保單，保額動(dòng)輒上百萬甚至千萬。當(dāng)投保人遇到緊急情況需要資金時(shí)，是不是可以把保單當(dāng)成“救命稻草”呢？

其實(shí)，保險(xiǎn)公司提供的“保單貸款”業(yè)務(wù)，的確可以幫助投保人暫時(shí)渡過難關(guān)。但投保人需要清楚了解保單貸款的性質(zhì)、利息、還款方式等，否則可能陷入債務(wù)危機(jī)，讓“救急錢”變成“火坑”。所以，了解保單貸款的“后遺癥”，十分必要。

### “救急錢”變“火坑”，債務(wù)危機(jī)頻現(xiàn)

小王是一家小型廣告公司的老板，公司經(jīng)營遇到困難，資金鏈緊張。小王想起自己購買了保額為500萬元的壽險(xiǎn)，于是聯(lián)系保險(xiǎn)公司，很快申請到300萬元的保單貸款。小王以為危機(jī)解除，卻沒想到，因?yàn)閺V告行業(yè)的特殊性，公司業(yè)務(wù)恢復(fù)緩慢，小王無法按時(shí)償還貸款本息。保險(xiǎn)公司催款后，小王無力償還，只能解約保單。保險(xiǎn)公司先用保單的現(xiàn)金價(jià)值30萬元償還部分貸款本息，再將剩余的10多萬元保單價(jià)值轉(zhuǎn)化為年金，分期給付小王。小王最終不僅失去了保單保障，還背上了債務(wù)。

與小王情況類似的人并不少見。他們大多因?yàn)榧毙栌缅X，把保單貸款當(dāng)成“救命稻草”，卻沒意識到這可能是一個(gè)“火坑”。

業(yè)內(nèi)人士指出，保單貸款看似方便快捷，實(shí)則存在諸多“后遺癥”，投保人需謹(jǐn)慎對待。

### 保單貸款“后遺癥”頻出，投保人需警惕

首先，保單貸款容易引發(fā)投保人道德風(fēng)險(xiǎn)。一些投保人將保單貸款當(dāng)成“免費(fèi)午餐”，認(rèn)為即便不償還貸款，損失的也只是保單保障，而忽略了貸款本息的巨大壓力。當(dāng)他們無力償還時(shí)，不僅失去保單保障，還可能面臨信用受損、債務(wù)纏身的后果。

其次，保單貸款利率高于普通貸款，還款方式單一。目前，保險(xiǎn)公司保單貸款的年利率大多在5%至6%之間，高于普通銀行貸款，會給投保人帶來較大經(jīng)濟(jì)壓力。此外，保單貸款的還款方式較為單一，一般只能用現(xiàn)金償還，不能用其他保單或資產(chǎn)抵扣。

再次，保單貸款存在一定隱性風(fēng)險(xiǎn)。投保人可能因?yàn)檫€款逾期被保險(xiǎn)公司起訴，不僅影響個(gè)人征信，還可能承擔(dān)高額訴訟費(fèi)用。

業(yè)內(nèi)人士提醒，投保人應(yīng)謹(jǐn)慎對待保單貸款，充分了解其性質(zhì)和后果，切勿把“救急錢”當(dāng)成“白吃的午餐”，更不要讓“保單貸款”成為“債務(wù)危機(jī)”的導(dǎo)火索。

### 規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)使用保單貸款

如何規(guī)避保單貸款的“后遺癥”，科學(xué)合理地使用這一金融工具？

業(yè)內(nèi)人士建議，投保人首先要正確認(rèn)識保單貸款。保單貸款的本質(zhì)是投保人將保單作為抵押物，向保險(xiǎn)公司借款。保險(xiǎn)公司通過抵押保單獲得的權(quán)利，優(yōu)先于投保人自愿抵押保單時(shí)已經(jīng)存在的其他債權(quán)。因此，投保人需謹(jǐn)慎對待，量力而行。

其次，投保人應(yīng)充分了解保單貸款的條款和后果。在申請保單貸款前，需仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，了解貸款的利率、還款方式、逾期處理等條款，切勿盲目簽約。投保人還要評估自身還款能力，避免因還款困難而失去保單保障。

再次，投Multiplier效應(yīng)，保單貸款可以與保單其他功能相結(jié)合。投保人可根據(jù)自身需求，將保單貸款與保單的理財(cái)、養(yǎng)老、醫(yī)療等功能相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)保單價(jià)值的最大化。例如，投保人可以利用保單貸款獲取資金，再購買分紅型保險(xiǎn)，通過保單的紅利來償還貸款本息。

此外，投保人可適當(dāng)多元化投資，分散風(fēng)險(xiǎn)。投保人不應(yīng)將所有資金投入保險(xiǎn)，而應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況，合理規(guī)劃保險(xiǎn)、儲蓄、投資等財(cái)務(wù)安排，避免將所有資金投入保單，導(dǎo)致資金鏈斷裂。

最后，投保人應(yīng)及時(shí)償還貸款本息。投保人應(yīng)制定合理的還款計(jì)劃，避免因還款逾期而影響個(gè)人征信。在還款困難時(shí)，應(yīng)及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通，協(xié)商解決方案，切勿逃避問題，以免造成更大損失。

### 保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)管理，防范風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司作為保單貸款的提供者，也應(yīng)加強(qiáng)管理，防范風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立完善的保單貸款管理制度，明確貸款審核、放款、催款、訴訟等各個(gè)環(huán)節(jié)的操作流程，規(guī)范員工行為，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，密切關(guān)注投保人還款能力和意愿，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，采取有效措施予以化解。

此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極探索多元化還款方式，為投保人提供更加便捷的還款渠道，降低還款難度。

保險(xiǎn)公司還應(yīng)加強(qiáng)與銀行、征信機(jī)構(gòu)等第三方的合作，共享投保人信用信息，防范惡意逃廢債行為，維護(hù)自身權(quán)益。

總之，保單貸款是一把“雙刃劍”，方便快捷的同時(shí)，也蘊(yùn)藏著風(fēng)險(xiǎn)。投保人應(yīng)正確認(rèn)識保單貸款，科學(xué)合理地使用這一金融工具，避免陷入債務(wù)危機(jī)。保險(xiǎn)公司也應(yīng)加強(qiáng)管理，規(guī)范運(yùn)作，共同維護(hù)保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。

讓我們一起理性對待保單貸款，別讓“救急錢”變“火坑”！