**銀行信貸新探索：創(chuàng)新模式 普惠金融 助力實體經(jīng)濟發(fā)展**

在穩(wěn)健的貨幣政策指引下，商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，信貸投放保持穩(wěn)定，金融活水精準滴灌實體經(jīng)濟，助力企業(yè)紓困發(fā)展。與此同時，銀行業(yè)積極創(chuàng)新信貸模式，以科技賦能，提升普惠金融服務(wù)能力，支持小微企業(yè)和個體工商戶的復蘇和成長。銀行信貸正迎來新一輪的探索與發(fā)展，金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力不斷增強。

信貸穩(wěn)健增長 支持實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展

水潤百業(yè)，澤惠萬物。信貸資金是金融支持實體經(jīng)濟的直接體現(xiàn)，也是觀察銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的重要窗口。近年來，商業(yè)銀行信貸投放保持穩(wěn)定增長，金融“活水”源源不斷流向重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，為國民經(jīng)濟發(fā)展提供有力的資金支持。

從信貸總量來看，據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2023年一季度末，金融機構(gòu)本外幣各項貸款余額218萬億元，同比增長11.4%，增速較上年末高0.2個百分點，保持企穩(wěn)回升態(tài)勢。

信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，是銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的具體體現(xiàn)。大型商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)揮“頭雁”效應，加大對重大項目的支持力度，信貸投放穩(wěn)健增長。一季度，六大國有銀行貸款余額超90萬億元，同比增長10.6%，增幅比上年末擴大0．4個百分點，新增貸款近4萬億元。在信貸投放結(jié)構(gòu)上，加大對科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、普惠小微等重點領(lǐng)域的支持力度，信貸資源向重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜。

在信貸資金的精準滴灌下，實體經(jīng)濟的“毛細血管”逐漸暢通，“細胞”充滿活力。一季度，新增貸款投向企業(yè)的中長期貸款占比持續(xù)提升，金融機構(gòu)企業(yè)中長期貸款余額增長13.3%，高出各項貸款增速1.9個百分點。這表明，信貸資金更多流向制造業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施業(yè)、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域，企業(yè)中長期投資獲得更多資金支持，穩(wěn)增長、穩(wěn)投資效果持續(xù)顯現(xiàn)。

銀行信貸的穩(wěn)健增長，也得益于穩(wěn)健的貨幣政策和結(jié)構(gòu)性工具的精準運用。近年來，央行堅持穩(wěn)字當頭、以我為主，強化跨周期和逆周期調(diào)節(jié)，貨幣政策力度節(jié)奏精準適度，及時有效回應市場預期，引導金融機構(gòu)加大對實體經(jīng)濟的支持力Multiplier Effect。同時，人民銀行完善結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具體系，推出碳減排支持工具、科技創(chuàng)新再貸款等，激勵金融機構(gòu)支持國民經(jīng)濟重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，進一步強化對實體經(jīng)濟的支持力度。

創(chuàng)新信貸模式 提升普惠金融服務(wù)能力

銀行業(yè)不僅在信貸總量上支持實體經(jīng)濟，也在不斷創(chuàng)新信貸模式，提升普惠金融服務(wù)能力，加大對小微企業(yè)、個體工商戶等市場主體的支持力度。

數(shù)字信貸是銀行業(yè)普惠金融服務(wù)創(chuàng)新的重要方向。近年來，商業(yè)銀行積極運用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技，創(chuàng)新數(shù)字信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式，提升普惠金融的深度和廣度。

某銀行推出“云信貸”全流程線上化產(chǎn)品，客戶通過線上自助申請、審批和提款，最快幾分鐘就能完成貸款流程，有效解決小微企業(yè)和個體工商戶的融資難、融資慢問題。同時，該銀行運用大數(shù)據(jù)風控技術(shù)，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，構(gòu)建智能風控體系，提升普惠金融風險管理水平，讓小微企業(yè)和個體工商戶獲得更加便捷、高效的金融服務(wù)。

另一家銀行則打造了“數(shù)融云”平臺，為小微企業(yè)和個體工商戶提供數(shù)字信貸解決方案。該平臺整合了企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)、用電數(shù)據(jù)、納稅數(shù)據(jù)等多維數(shù)據(jù)，運用大數(shù)據(jù)分析和智能風控模型，為企業(yè)提供精準畫像和風險評估，實現(xiàn)貸款申請、審批、放款的全流程線上化，有效提升了小微企業(yè)融資的效率和成功率。

除了數(shù)字信貸，供應鏈金融也是銀行業(yè)創(chuàng)新普惠金融服務(wù)的重要手段。銀行通過對產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等進行分析，為中小企業(yè)提供供應鏈融資服務(wù)，幫助中小企業(yè)解決融資難、融資貴問題。

某銀行針對醫(yī)藥行業(yè)上下游企業(yè)，推出“E鏈金融”產(chǎn)品，為醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供數(shù)字化供應鏈金融服務(wù)。該產(chǎn)品以核心企業(yè)應付賬款為抓手，通過區(qū)塊鏈技術(shù)，實現(xiàn)上下游企業(yè)應收賬款的在線確認、流轉(zhuǎn)和融資，幫助上下游企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)難題，促進了醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定發(fā)展。

銀行業(yè)的創(chuàng)新信貸模式，不僅提升了普惠金融服務(wù)能力，也促進了數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟的深度融合。數(shù)字信貸、供應鏈金融等創(chuàng)新模式，依托于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)，將企業(yè)的生產(chǎn)數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)等轉(zhuǎn)化為可量化、可分析的金融數(shù)據(jù)，為銀行精準評估企業(yè)經(jīng)營狀況和融資需求提供依據(jù)，實現(xiàn)金融資源的精準配置，有效提升了普惠金融服務(wù)水平。

以科技賦能 信貸服務(wù)提質(zhì)增效

在銀行業(yè)信貸創(chuàng)新探索的背后，是金融科技的深度運用和賦能。金融科技正在重塑銀行業(yè)的業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式，助力銀行業(yè)提升信貸服務(wù)質(zhì)效，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。

大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的應用，提升了銀行風險防控能力。銀行業(yè)通過整合多維數(shù)據(jù)，構(gòu)建智能風控體系，實現(xiàn)風險的精準識別、智能預警和快速處置，有效降低信貸風險，提升普惠金融服務(wù)意愿和能力。

區(qū)塊鏈技術(shù)的引入，促進了信息共享和互信合作。區(qū)塊鏈具有不可篡改、可追溯、透明高效等特點，銀行業(yè)通過區(qū)塊鏈技術(shù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的跨機構(gòu)共享和安全傳輸，促進信息對稱和互信合作，提升了供應鏈金融、貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)的效率和安全性。

智能化的客戶服務(wù)，改善了客戶體驗和服務(wù)效率。銀行業(yè)通過智能客服、智能外呼、智能投顧等，為客戶提供7x24小時在線服務(wù)，并通過大數(shù)據(jù)分析，實現(xiàn)精準營銷和個性化服務(wù)，有效提升了客戶體驗和服務(wù)效率。

此外，商業(yè)銀行也在積極探索元宇宙、Web3等新興技術(shù)的應用，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，以更好地滿足實體經(jīng)濟多樣化的金融需求。

防范化解風險 促進信貸良性發(fā)展

在信貸創(chuàng)新的同時，銀行業(yè)也要注重防范化解風險，促進信貸良性發(fā)展。信貸業(yè)務(wù)是銀行業(yè)的核心業(yè)務(wù)，也是風險集聚度最高的業(yè)務(wù)之一，信貸創(chuàng)新必須在有效防范風險的前提下進行。

銀行業(yè)要加強風險防控意識，堅持底線思維，提升風險管理能力。銀行業(yè)要樹立正確的績效考核導向，避免過度追求利潤而忽視風險，加強風險預警和壓力測試，提升風險應對能力，確保信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

同時，要加強金融消費者權(quán)益保護，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)的營銷宣傳行為，避免過度營銷和誤導宣傳，維護金融消費者的合法權(quán)益。

此外，要加強監(jiān)管科技的應用，提升監(jiān)管的數(shù)字化、智能化水平，有效監(jiān)測和防范信貸風險，維護金融體系穩(wěn)定。

銀行業(yè)要堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的初心，在創(chuàng)新中防范風險，在防范風險中創(chuàng)新，促進信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟和經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展大局。