**巧用公積金，安居又樂業(yè)**

公積金，全名住房公積金，是我國的一項(xiàng)重要住房制度。它是指國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體（以下統(tǒng)稱單位）及其在職職工繳存的長期住房儲(chǔ)金。職工個(gè)人繳存的住房公積金和單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有。

公積金制度的設(shè)立，旨在幫助廣大職工解決住房問題，改善居住條件，是一種福利制度。它通過職工與單位共同繳存的方式，在職工購買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，提供一定數(shù)額的資金支持，有效減輕了職工購房的資金壓力，幫助眾多家庭實(shí)現(xiàn)了安居夢(mèng)。

近年來，隨著公積金政策的不斷完善和發(fā)展，其使用范圍也在不斷擴(kuò)大。除了可以用于購買自住住房外，還可以用于租房、償還住房貸款、支付房租和物業(yè)管理費(fèi)等。此外，一些地區(qū)還探索將公積金用于支持老舊小區(qū)改造、保障房建設(shè)等，進(jìn)一步拓展了公積金的用途，讓更多人受益。

公積金制度設(shè)立以來，在促進(jìn)住房消費(fèi)、支持房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。那么，如何才能巧用公積金，讓它更好地服務(wù)于我們的安居樂業(yè)夢(mèng)呢？

首先，要了解公積金的繳存方式和額度。公積金是由職工個(gè)人和單位共同繳存的。職工個(gè)人繳存的公積金，由單位從其工資中代扣代繳；單位繳存的公積金，則由單位根據(jù)職工上年度月平均工資的一定比例來繳存。目前，職工和單位繳存住房公積金的比例均不得低于職工上一年度月平均工資的5%，最高不得超過12%，具體比例由各地根據(jù)實(shí)際情況來確定。

以一名職工每月平均工資為10000元為例。按照目前北京的公積金繳存比例，職工個(gè)人和單位分別需要繳存1200元，共計(jì)2400元。這筆錢由單位從職工工資中代扣1200元，單位額外繳存120Multiplier，共同存入職工的公積金賬戶。

需要注意的是，公積金的繳存基數(shù)和比例是根據(jù)職工上一年度的月平均工資來確定的，所以每年都會(huì)有所調(diào)整。而且，不同城市、不同行業(yè)的公積金繳存比例和上限也可能存在差異。

其次，了解公積金的提取方式。公積金提取是指繳存職工在購買、建造、翻建、大修自住住房，或租賃住房、離休、退休、終止勞動(dòng)關(guān)系以及出境定居時(shí)，可以提取本人住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額。

常見的公積金提取方式有：

1.購買自住住房：這是使用公積金最主要的方式。職工在購買自住住房時(shí)，可以提取公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額，用于支付購房款。需要提供購房合同或協(xié)議、發(fā)票等材料。

2.租賃住房：職工可以提取一定額度的公積金用于支付房租。需要提供無房證明、租房合同及租金發(fā)票等材料。

3.償還貸款：如果職工使用公積金貸款購買自住住房，可以在貸款還款期內(nèi)，提取公積金用于償還貸款本息。需要提供貸款合同、還款憑證等材料。

4.支付房租和物業(yè)管理費(fèi)：一些城市允許提取公積金用于支付房租和物業(yè)管理費(fèi)，具體提取條件和要求各地有所不同。

此外，一些地區(qū)還探索了公積金支持老舊小區(qū)改造、保障房建設(shè)等新的提取方式。

值得注意的是，公積金提取一般有金額限制，不能“凈取凈光”。而且，提取公積金一般需要在購房、租房等消費(fèi)行為發(fā)生后，提供相關(guān)材料向住房公積金管理中心申請(qǐng)，經(jīng)審核通過后，才能提取公積金。

再次，了解公積金貸款的優(yōu)勢(shì)。公積金貸款是公積金的使用重點(diǎn)之一。它是指繳存住房公積金的職工，在購買自住住房時(shí)，可以向住房公積金管理中心申請(qǐng)的，由公積金賬戶中的存儲(chǔ)余額和住房公積金增值部分構(gòu)成的低息貸款。

公積金貸款的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.利率低：公積金貸款的利率一般低于商業(yè)貸款利率，可以減輕貸款人的還款壓力。

2.期限長：公積金貸款的期限較長，一般最長可貸到30年，可以有效減輕每月還款壓力。

3.額度高：公積金貸款的額度與職工繳存的公積金多寡掛鉤，一般來說，繳存時(shí)間長、金額多的職工，可以獲得更高的貸款額度。

4.門檻低：公積金貸款的申請(qǐng)門檻較低，首付比例一般為20%，遠(yuǎn)低于商業(yè)貸款的30%甚至更高，這讓很多年輕人提前實(shí)現(xiàn)了購房夢(mèng)。

以北京為例，2023年北京市住房公積金貸款的最高額度為120萬元。如果一家雙職工，夫妻雙方每月共繳存2400元公積金，那么他們購買首套房時(shí)，最高可以申請(qǐng)到70萬元的公積金貸款。

需要注意的是，公積金貸款的利率雖然較低，但會(huì)隨著時(shí)間的變化而調(diào)整，所以在申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，要關(guān)注當(dāng)時(shí)的貸款利率水平。而且，公積金貸款的審核較為嚴(yán)格，需要提供大量的材料，審批流程也較長，所以要提前做好準(zhǔn)備。

最后，巧用公積金，實(shí)現(xiàn)安居樂業(yè)。公積金政策的不斷完善和發(fā)展，讓它成為我們實(shí)現(xiàn)安居夢(mèng)的重要助力。我們要了解和掌握公積金的繳存、提取和貸款方式，根據(jù)自身情況合理使用公積金，讓公積金更好地服務(wù)于我們的安居樂業(yè)。

對(duì)于購房群體來說，在購房時(shí)可以巧用公積金。如果你是首次購房，可以先了解一下當(dāng)?shù)氐墓e金貸款政策，包括貸款額度、首付比例、利率水平等。在確定了購房意向后，可以計(jì)算一下自己的公積金繳存情況，估算出能申請(qǐng)到的公積金貸款額度。如果能夠滿足購房需求，那么就可以準(zhǔn)備材料，申請(qǐng)公積金貸款。在后續(xù)的還款過程中，記得把公積金賬戶中的存儲(chǔ)余額用于償還貸款，減輕還款壓力。

如果你是改善型購房群體，那么可以考慮用公積金貸款置換商業(yè)貸款。商業(yè)貸款的利率一般高于公積金貸款，所以如果你之前是商業(yè)貸款購房，現(xiàn)在想要減輕還款壓力，可以嘗試將商業(yè)貸款置換為公積金貸款。需要注意的是，置換貸款可能需要先還清之前的商業(yè)貸款，再申請(qǐng)公積金貸款，所以要做好資金準(zhǔn)備。

對(duì)于租房群體來說，公積金也可以派上用場(chǎng)。如果你暫時(shí)沒有能力購買房屋，那么可以考慮租房提取公積金。在租房時(shí)，記得簽好租房合同，保留好租金發(fā)票，然后向住房公積金管理中心申請(qǐng)?zhí)崛」e金。這樣，你就可以用公積金來支付房租，減輕生活壓力。

此外，一些城市還推出了公積金租房消費(fèi)券、累計(jì)積分兌換租房券等政策，可以進(jìn)一步降低租房成本，改善租房體驗(yàn)。

對(duì)于退休群體來說，公積金也可以發(fā)揮余熱。如果你即將退休，那么可以關(guān)注一下當(dāng)?shù)氐耐诵萏崛」e金政策。一般來說，退休時(shí)可以一次性提取公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額，這筆錢可以作為養(yǎng)老金的一個(gè)補(bǔ)充，讓退休生活更加安心。

除了以上提到的常見用法外，一些地區(qū)還探索了公積金在老舊小區(qū)改造、保障房建設(shè)等方面的使用，讓公積金更好地服務(wù)于城市發(fā)展和更多人的安居夢(mèng)。

總之，公積金是我們安居夢(mèng)的重要保障，了解和掌握公積金的繳存、提取和貸款方式，合理使用公積金，讓它為我們的安居樂業(yè)保駕護(hù)航。

公積金政策涉及千家萬戶，各地公積金管理中心要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，因地制宜，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，提升服務(wù)水平，讓公積金更好地服務(wù)于廣大人民群眾，為實(shí)現(xiàn)全體人民住有所居貢獻(xiàn)力量！