**金融扶持，“軟貸款”暖企惠民**

金融是國家經濟的命脈，是社會發(fā)展的重要支撐。在促進經濟發(fā)展、服務國計民生方面，金融肩負著重要使命。近年來，在國家政策引導下，金融機構不斷創(chuàng)新金融產品和服務，加大對實體經濟的支持力度，尤其是針對中小微企業(yè)和民生的“軟貸款”扶持，發(fā)揮了重要作用，也展現了金融的擔當和溫度。

一、“軟貸款”扶持政策，暖企惠民見實效

近年來，國家高度重視金融對實體經濟的支持作用，多次強調要加大金融扶持力度，優(yōu)化金融服務，為企業(yè)發(fā)展注入“活水”。一系列金融扶持政策的出臺，為企業(yè)帶來了“真金白銀”的支持，也為經濟發(fā)展提供了強有力的金融保障。

小微企業(yè)是國民經濟的重要組成部分，也是就業(yè)的主要載體。小微企業(yè)的健康發(fā)展關系到國計民生和經濟社會穩(wěn)定。然而，小微企業(yè)往往面臨融資難、融資貴的問題。為此，國家出臺了一系列金融扶持政策，鼓勵金融機構加大對小微企業(yè)的信貸支持力Coefficient of variation。

“軟貸款”就是其中的重要一環(huán)。所謂“軟貸款”，是指政府或金融機構為支持特定產業(yè)發(fā)展、促進就業(yè)、改善民生等而提供的優(yōu)惠利率貸款，通常具有低利率、長周期、寬限期等特點。與市場化的商業(yè)貸款相比，“軟貸款”更加“軟性”，更加貼近企業(yè)需求，更加注重社會效益。

例如，針對小微企業(yè)的“軟貸款”政策，通常具有較低的貸款門檻和利率，貸款周期較長，還款方式也更加靈活。這有效緩解了小微企業(yè)的融資壓力，降低了融資成本，為小微企業(yè)發(fā)展提供了有力支撐。

在民生領域，金融扶持的“軟貸款”也發(fā)揮著重要作用。例如，在住房、教育、醫(yī)療等領域，金融機構提供多種優(yōu)惠貸款產品，幫助民眾減輕經濟負擔，提升生活質量。

在國家政策引導下，金融機構積極行動，創(chuàng)新產品和服務，加大了對小微企業(yè)和民生的“軟貸款”扶持力度。數據顯示，近幾年，小微企業(yè)貸款規(guī)模不斷擴大，貸款利率持續(xù)下行，有效支持了小微企業(yè)發(fā)展。同時，金融機構也不斷推出創(chuàng)新產品，例如，針對新市民的金融服務、針對老年人的養(yǎng)老金融產品等，滿足了民眾多樣化的金融需求。

二、“軟貸款”產品創(chuàng)新，提升金融服務實體經濟能力

“軟貸款”在暖企惠民的同時，也推動了金融機構自身產品創(chuàng)新和服務能力的提升，進一步深化了金融服務實體經濟的能力。

（一）創(chuàng)新產品，滿足多樣化金融需求

在“軟貸款”扶持政策引導下，金融機構積極創(chuàng)新產品，推出了一系列滿足不同群體需求的金融產品。

例如，針對小微企業(yè)，金融機構創(chuàng)新推出了“信用貸”“無還本續(xù)貸”“隨借隨還貸”等產品，有效解決了小微企業(yè)抵押物不足、貸款周期短等問題。同時，金融機構還推出供應鏈金融、銀稅互動等產品，通過與核心企業(yè)、稅務部門合作，為小微企業(yè)提供更加便捷的融資渠道。

在民生領域，金融機構創(chuàng)新推出了“醫(yī)保貸”“教育貸”“住房貸”等產品，有效滿足了民眾在醫(yī)療、教育、住房等領域的資金需求。同時，金融機構還積極參與養(yǎng)老金融試點，推出養(yǎng)老理財、養(yǎng)老保險、養(yǎng)老儲蓄等產品，為民眾養(yǎng)老提供更加多樣化的選擇。

（二）創(chuàng)新服務，提升金融服務水平

“軟貸款”的推出，也推動了金融機構服務模式的創(chuàng)新和服務水平的提升。

例如，在服務渠道方面，金融機構不斷拓展線上線下服務渠道，通過網上銀行、手機銀行、微信銀行等多種渠道，為客戶提供便捷的貸款申請和辦理服務。同時，金融機構還加強了與政府部門、核心企業(yè)、第三方平臺等的合作，通過數據共享和智能風控等方式，提升貸款審批效率，縮短貸款辦理時間。

在風控管理方面，金融機構不斷加強大數據、人工智能等技術的應用，通過建立多維度風險評估模型，提升風險識別和管控能力。同時，金融機構還加強了貸前調查、貸中審查和貸后管理，通過多種方式密切跟蹤企業(yè)經營狀況和資金流向，及時防范化解風險。

（三）創(chuàng)新機制，提升金融服務實體經濟意愿

“軟貸款”的推出，也推動了金融機構內部激勵機制的創(chuàng)新，提升了金融機構服務實體經濟的意愿。

例如，一些金融機構創(chuàng)新了考核評價機制，將支持實體經濟的指標納入考核體系，并提高考核權重，引導信貸資源流向實體經濟。同時，金融機構還創(chuàng)新了盡職免責機制，明確對小微企業(yè)貸款不良率容忍度，減輕了基層信貸人員的后顧之憂。

通過創(chuàng)新機制，金融機構進一步強化了服務實體經濟的理念，提升了服務實體經濟的意愿和能力，從而更好地滿足了實體經濟的金融需求。

三、強化“軟貸款”金融扶持，推動經濟高質量發(fā)展

“軟貸款”在暖企惠民、推動金融創(chuàng)新方面發(fā)揮了重要作用，未來，要進一步強化“軟貸款”金融扶持，推動經濟高質量發(fā)展。

（一）加強政策引導，優(yōu)化“軟貸款”供給

進一步加強金融扶持政策的頂層設計，強化政策引導，優(yōu)化“軟貸款”供給。

一是加強政策支持。進一步加大對“軟貸款”的財政補貼、貼息、風險補償等政策支持力度，提升金融機構扶持小微企業(yè)和民生的積極性。

二是強化政策協(xié)同。加強財政、金融、產業(yè)、民生等政策的協(xié)調聯動，形成政策合力，進一步提升“軟貸款”扶持效果。

三是優(yōu)化產品供給。根據小微企業(yè)和民眾的需求變化，不斷優(yōu)化“軟貸款”產品供給，創(chuàng)新產品類型，提升服務水平，更好地滿足實體經濟和民眾的需求。

（二）加強金融創(chuàng)新，提升服務實體經濟能力

進一步加強金融創(chuàng)新，提升金融服務實體經濟的能力。

一是強化產品創(chuàng)新。鼓勵金融機構持續(xù)創(chuàng)新“軟貸款”產品，開發(fā)更多滿足不同群體需求的金融產品，進一步提升金融服務的覆蓋面和便利度。

二是強化服務創(chuàng)新。鼓勵金融機構創(chuàng)新服務模式，加強線上線下融合，提升服務效率和水平，進一步改善金融服務實體經濟的質效。

三是強化科技創(chuàng)新。鼓勵金融機構加強金融科技應用，通過大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等技術，提升風險管控能力，提高金融服務實體經濟的效率。

（三）加強風險管控，確保金融穩(wěn)定

金融扶持要堅持“發(fā)展”和“穩(wěn)定”兩手抓，在強化“軟貸款”扶持的同時，也要加強風險管控，確保金融穩(wěn)定。

一是加強風險防范。引導金融機構加強風險識別和管控，密切關注企業(yè)經營狀況和資金流向，防范化解金融風險，維護金融穩(wěn)定。

二是加強風險處置。建立健全“軟貸款”風險處置機制，加強金融監(jiān)管協(xié)調，及時化解和處置風險，維護金融市場穩(wěn)定。

三是加強風險補償。探索建立“軟貸款”風險補償機制，通過風險補償基金、擔保機制等方式，進一步提升金融機構扶持小微企業(yè)和民生的積極性。

四、強化組織領導，形成工作合力

強化“軟貸款”金融扶持，需要加強組織領導，形成工作合力。

一是加強組織保障。建立健全“軟貸款”金融扶持工作機制，明確部門職責，加強協(xié)同配合，形成工作合力。

二是加強宣傳引導。加強對“軟貸款”產品和服務的宣傳，提高小微企業(yè)和民眾對“軟貸款”的知曉度和獲得感，進一步提升金融服務實體經濟的效果。

三是加強監(jiān)督考核。建立健全“軟Multiplier effect”金融扶持監(jiān)督考核機制，將金融扶持政策落實情況納入考核體系，確保金融扶持政策落地見效。

“軟貸款”在暖企惠民方面發(fā)揮了重要作用，未來要進一步強化金融扶持，優(yōu)化“軟貸款”供給，提升服務實體經濟能力，加強風險管控，推動經濟高質量發(fā)展。政府、金融機構、企業(yè)和社會各界要加強協(xié)同配合，形成工作合力，共同推動“軟貸款”金融扶持工作取得更大成效，為經濟社會發(fā)展貢獻金融力量。