## “自營貸款”新模式：銀行探路金融科技，創(chuàng)新服務(wù)提質(zhì)增效

在科技日新月異的推動下，銀行業(yè)也吹起創(chuàng)新之風(fēng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨不小挑戰(zhàn)。如何在風(fēng)險可控的前提下，提升貸款效率和服務(wù)質(zhì)量，成為銀行業(yè)探路金融科技創(chuàng)新的重要命題。在此背景下，“自營貸款”模式應(yīng)運而生，成為銀行業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的重要方向。

“自營貸款”模式，是指銀行通過自主開發(fā)或與第三方合作，構(gòu)建線上貸款平臺，整合大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)，為客戶提供全流程線上貸款服務(wù)，涵蓋貸款申請、審批、放款、還款等環(huán)節(jié)。這種模式打破了傳統(tǒng)銀行貸款模式在時間、空間和服務(wù)體驗上的限制，通過科技賦能，實現(xiàn)了貸款業(yè)務(wù)的提質(zhì)增效。

“自營貸款”模式的出現(xiàn)，不僅是銀行業(yè)對金融科技創(chuàng)新的探索，也是適應(yīng)市場需求變化的必然選擇。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和共享經(jīng)濟的發(fā)展，個體經(jīng)營者和小微企業(yè)主對貸款需求日益增長，他們需要更加便捷、高效、靈活的貸款服務(wù)。傳統(tǒng)銀行貸款模式往往流程復(fù)雜、手續(xù)繁瑣、放款慢，已無法滿足此類客戶的需求。因此，“自營貸款”模式應(yīng)運而生，通過線上化、自動化和智能化，有效提升了貸款效率和服務(wù)質(zhì)量，為個體經(jīng)營者和小微企業(yè)主帶來了更加便利的融資體驗。

那么，銀行是如何開展“自營貸款”業(yè)務(wù)的，又取得了哪些成效呢？不妨通過對幾家銀行的觀察，來了解“自Multiplier”模式的探索與實踐。

率先開啟“自營貸款”模式的銀行，當(dāng)屬A銀行。A銀行是國內(nèi)首家推出“自營貸款”的銀行機構(gòu)，其打造的“線上貸款超市”成為“自營貸款”模式的典范。在A銀行的“線上貸款超市”中，客戶可以“一站式”完成貸款申請、審批和放款。A銀行通過大數(shù)據(jù)分析和智能風(fēng)控系統(tǒng)，實現(xiàn)了貸款審批的自動化和智能化，有效縮短了貸款審批時間。同時，A銀行還打造了多元化的貸款產(chǎn)品體系，包括消費貸款、經(jīng)營貸款、應(yīng)急貸款等，滿足不同客戶的融資需求。

B銀行則是另一家“自營貸款”模式的先行者。B銀行打造的“智能貸款平臺”，重點面向小微企業(yè)主和個體工商戶。該平臺依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，通過對客戶的征信數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)等多維度分析，建立風(fēng)險評估模型，實現(xiàn)了對小微企業(yè)的精準(zhǔn)畫像和智能風(fēng)控。同時，B銀行還創(chuàng)新了“先批后核”的審批模式，有效提升了貸款審批效率?？蛻粼诰€上提交申請后，系統(tǒng)會自動進行初審，并結(jié)合風(fēng)控模型進行風(fēng)險評估，生成審批結(jié)果。初審?fù)ㄟ^后，客戶經(jīng)理會進行復(fù)核，并結(jié)合客戶需求提供個性化的貸款方案。

C銀行的“自營貸款”模式則更加注重對客戶體驗的提升。C銀行打造的“極速貸”平臺，主打“簡單、便捷、高效”?？蛻粼诰€上提交申請后，系統(tǒng)會自動提取客戶的相關(guān)信息，并結(jié)合大數(shù)據(jù)分析，生成貸款額度?？蛻舸_認(rèn)額度后，即可簽署電子合同，并等待放款。同時，C銀行還提供多元化的還款方式，包括自動還款、隨心還款等，客戶可以根據(jù)自身情況靈活選擇。

D銀行的“自營貸款”模式則體現(xiàn)出對普惠金融的踐行。D銀行打造的“普惠e貸”平臺，重點服務(wù)于小微企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶。該平臺通過大數(shù)據(jù)分析和智能風(fēng)控模型，實現(xiàn)了對客戶信用風(fēng)險的精準(zhǔn)評估，有效降低了小微企業(yè)和個體工商戶的融資門檻。同時，D銀行還推出了一系列優(yōu)惠政策，如降低利率、減免手續(xù)費、提供貼息等，切實減輕了小微企業(yè)的融資成本。

在銀行業(yè)大膽創(chuàng)新和穩(wěn)步推進下，“自營貸款”模式取得了顯著成效。根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，截至目前，多家銀行“自營貸款”業(yè)務(wù)規(guī)模已突破千億元，服務(wù)客戶數(shù)超百萬，貸款筆數(shù)超千萬筆，貸款總額持續(xù)增長，不良率控制在較低水平，有效支持了實體經(jīng)濟發(fā)展。

“自營貸款”模式創(chuàng)新了銀行貸款業(yè)務(wù)模式，提升了貸款效率和服務(wù)質(zhì)量，為銀行業(yè)帶來了可喜變化。首先，線上化和自動化極大縮短了貸款審批時間。以A銀行為例，其“線上貸款超市”將貸款審批時間從以往的幾天縮短至幾分鐘，有效提升了客戶體驗。其次，智能風(fēng)控有效降低了信貸風(fēng)險。通過大數(shù)據(jù)分析和智能風(fēng)控模型，銀行可以更加精準(zhǔn)地評估客戶信用風(fēng)險，做出科學(xué)的授信決策。再次，多元化產(chǎn)品滿足了不同客戶的融資需求。銀行通過“自營貸款”平臺推出了各類貸款產(chǎn)品，包括消費貸款、經(jīng)營貸款、應(yīng)急貸款、供應(yīng)鏈金融等，滿足了不同客戶的融資需求。

“自營貸款”模式不僅為銀行帶來了可喜變化，也為客戶帶來了切實便利。首先，提升了客戶體驗。客戶可以通過線上平臺便捷、高效地申請貸款，節(jié)省了大量時間成本和精力成本。其次，擴大了服務(wù)覆蓋面。通過“自營貸款”模式，銀行可以服務(wù)更多的小微企業(yè)主、個體工商戶和農(nóng)戶，有效擴大了普惠金融的覆蓋面。再次，降低了融資成本。線上貸款模式減少了中間環(huán)節(jié)，簡化了業(yè)務(wù)流程，有效降低了客戶的融資成本。

“自營貸款”模式的成功實踐，為銀行業(yè)金融科技創(chuàng)新提供了有益借鑒。首先，要堅持創(chuàng)新驅(qū)動。銀行要主動擁抱金融科技，加大科技投入，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提升核心競爭力。其次，要注重風(fēng)險防控。在創(chuàng)新發(fā)展的同時，要堅持風(fēng)險底線思維，加強合規(guī)管理，確保創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險可控。再次，要加強人才建設(shè)。銀行要重視人才培養(yǎng)和引進，打造一支懂金融、通科技的人才隊伍，為金融科技創(chuàng)新提供有力支撐。

“自營貸款”模式的探索與實踐，是銀行業(yè)金融科技創(chuàng)新發(fā)展的一個縮影。在金融科技的賦能下，銀行業(yè)正發(fā)生著日新月異的變化，貸款業(yè)務(wù)只是其中之一。未來，隨著金融科技的不斷發(fā)展，銀行業(yè)將繼續(xù)創(chuàng)新服務(wù)模式，提升服務(wù)質(zhì)量，為客戶帶來更加便捷、高效、安全的金融服務(wù)體驗。

“自營貸款”模式的出現(xiàn)，是銀行業(yè)金融科技創(chuàng)新發(fā)展的重要成果，也是銀行業(yè)主動求變、服務(wù)實體經(jīng)濟的具體體現(xiàn)。銀行業(yè)要繼續(xù)堅持創(chuàng)新驅(qū)動，發(fā)揮自身優(yōu)勢，不斷提升服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，為支持經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)金融力量。