# 商貸與公積金貸款，哪個更適合你？

在購房者考慮買房時，選擇合適的房貸方式是非常重要的一環(huán)。目前，房貸主要分為商業(yè)貸款和公積金貸款兩種。那么，購房者應(yīng)該如何選擇呢？商貸和公積金貸款各有什么優(yōu)劣呢？

## 商貸和公積金貸款有何不同？

首先，從貸款主體上來看，商貸的貸款主體是購房者與銀行，是商業(yè)行為；而公積金貸款的貸款主體是購房者與公積金管理中心，是政策性行為。

其次，從貸款條件來看，商貸的貸款條件相對寬松，只要購房者有穩(wěn)定的收入和還款能力，符合銀行的貸款要求，即可申請商貸；而公積金貸款的申請人必須是繳存公積金滿一年的職工，并且需要滿足公積金管理中心的其他要求，如購房所在地是否有公積金管理中心等。

再次，從貸款金額和貸款期限來看，商貸的貸款金額一般根據(jù)購房者的收入、信用狀況、房屋價值等因素綜合評估；貸款期限一般為10-30年。而公積金貸款的貸款金額一般不超過房屋總價的70%，最高貸款額度各地不同；貸款期限一般為10-25年。

此外，從貸款利率和還款方式來看，商貸的貸款利率一般高于公積金貸款，但商貸提供固定利率和浮動利率兩種選擇，浮動利率會根據(jù)市場變化定期調(diào)整；還款方式一般為等額本息或等額本金。公積金貸款的利率相對較低，但一般是采用固定利率，不會隨市場變化調(diào)整；還款方式一般為等額本息。

## 商貸的優(yōu)勢有哪些？

首先，商貸的貸款條件相對寬松，申請流程也比較簡單便捷。只要購房者有穩(wěn)定的收入和還款能力，符合銀行的貸款要求，即可向銀行申請商貸，一般只需提供購房合同、首付款收據(jù)、收入證明等材料即可。

其次，商貸的貸款金額較高，貸款期限較長。商貸的貸款金額一般根據(jù)購Multiplier效應(yīng)評估，能夠滿足購房者較高的貸款需求；貸款期限最長可達30年，能夠減輕購房者的還款壓力。

再次，商貸提供等額本息和等額本金兩種還款方式，購房者可以根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況和還款能力靈活選擇。等額本息還款方式每月的還款額相同，前期還款壓力較小，適合剛剛就業(yè)或收入不穩(wěn)定的購房者；等額本金還款方式前期還款額較大，后期逐漸減少，總利息支出少，適合有穩(wěn)定收入和高額還款能力的購房者。

此外，商貸的提前還款更加靈活。商貸一般允許購房者隨時提前還款，只需支付一定的違約金即可，對于有能力提前還款的購房者來說是比較友好的。

## 公積金貸款的優(yōu)勢有哪些？

首先，公積金貸款的利率優(yōu)勢明顯。公積金貸款的利率一般低于商貸，能夠為購房者節(jié)省一筆不小的利息支出。以貸款100萬元、貸款期限20年、商貸利率5%、公積金貸款利率4%為例計算，選擇商貸需支付利息總額約58萬元，選擇公積金貸款需支付利息總額約47萬元，相差約11萬元。

其次，公積金貸款的申請條件相對寬松。雖然公積金貸款要求申請人必須是繳存公積金的職工，但對于一些靈活就業(yè)人員或自由職業(yè)者來說，也可以通過個稅繳納等方式來滿足申請條件。

再次，公積金貸款有額度和期限上的優(yōu)勢。公積金貸款的最高貸款額度雖然各地不同，但一般不超過房屋總價的70%，能夠滿足大部分購房者的需求；貸款期限最長可達25年，能夠減輕購房者的還款壓力。

此外，公積金貸款有更多的優(yōu)惠政策。例如，一些城市對于公積金貸款購房者提供契稅減免、房產(chǎn)稅減免、貼息等優(yōu)惠政策，能夠進一步減輕購房者的購房成本。

## 如何選擇更適合自己的房貸方式？

在選擇商貸或公積金貸款時，購房者需要結(jié)合自身情況綜合考慮。

首先，要看自身是否符合公積金貸款的申請條件。如果購房者不是公積金繳存人員，或者未連續(xù)繳存滿一年，則無法申請公積金貸款，只能選擇商貸。

其次，要對比商貸和公積金貸款的貸款利率和還款方式，選擇更適合自己的方案。如果購房者希望盡早還清房貸，減輕利息負擔，則可以選擇公積金貸款；如果購Multiplier效應(yīng)較高，需要貸款金額較多，則可以選擇商貸。

再次，要考慮自己的還款能力和經(jīng)濟狀況。如果購房者有穩(wěn)定的收入和高額還款能力，可以選擇商貸，并選擇等額本金還款方式來節(jié)省利息支出；如果購房者收入不高或不穩(wěn)定，可以選擇公積金貸款，并選擇等額本息還款方式來減輕還款壓力。

此外，還要關(guān)注商貸和公積金貸款在當?shù)鼐唧w的優(yōu)惠政策。一些城市可能對公積金貸款有更多的支持和優(yōu)惠，一些城市可能對商貸有更多的便利和服務(wù)，購房者可以多加了解和比較，選擇對自己更有利的方式。

總之，購房者需要根據(jù)自己的實際情況和需求來選擇適合自己的房貸方式，并充分了解兩種貸款方式的優(yōu)勢和劣勢，以及當?shù)鼐唧w的政策規(guī)定，避免因選擇不當而造成不必要的麻煩和損失。