## 執(zhí)照當(dāng)?shù)盅?，貸款有保障？

在創(chuàng)業(yè)之路上，融資往往是企業(yè)發(fā)展的重要一環(huán)。一些初創(chuàng)企業(yè)主因缺乏足夠的抵押物，往往會(huì)選擇以執(zhí)照、牌照等作為抵押申請(qǐng)貸款。他們相信，執(zhí)照作為經(jīng)營(yíng)權(quán)的象征，能夠?yàn)橘J款提供一定的保障，從而順利獲得資金支持。但最近，一些貸款人卻發(fā)現(xiàn)，執(zhí)照抵押背后潛藏著風(fēng)險(xiǎn)，不僅貸款難以回收，甚至還可能陷入法律糾紛。這不禁引發(fā)了人們的疑問：執(zhí)照當(dāng)?shù)盅?，真的能保障貸款安全嗎？

### 執(zhí)照抵押貸款，初創(chuàng)企業(yè)的融資新渠道

在傳統(tǒng)觀念中，申請(qǐng)貸款往往需要房產(chǎn)、車輛等具有一定價(jià)值的資產(chǎn)作為抵押物。而對(duì)于初創(chuàng)企業(yè)來說，他們往往缺乏這樣的抵押物，這就成為他們尋求貸款時(shí)的障礙。

"我們公司成立不到兩年，業(yè)務(wù)主要集中在網(wǎng)絡(luò)開發(fā)和設(shè)計(jì)上。雖然我們有穩(wěn)定的客戶群和收入，但想要從銀行貸款卻不容易，因?yàn)槲覀儧]有足夠的固定資產(chǎn)可以抵押。" 小張是北京一家初創(chuàng)企業(yè)的負(fù)責(zé)人，談到融資時(shí)不禁感到苦惱。

像小張這樣的情況在初創(chuàng)企業(yè)中并不少見。根據(jù)一份針對(duì)初創(chuàng)企業(yè)的調(diào)查報(bào)告顯示，超過60%的受訪企業(yè)表示，他們?cè)谏暾?qǐng)貸款時(shí)遇到了抵押物不足的問題。在這種情況下，執(zhí)照抵押貸款逐漸成為他們眼中的"救命稻草"。

執(zhí)照，作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)的象征，往往具有較高的信用價(jià)值。初創(chuàng)企業(yè)主們認(rèn)為，以執(zhí)押來申請(qǐng)貸款，不僅能夠展示他們的誠(chéng)意，也體現(xiàn)了他們對(duì)企業(yè)前景的信心。

"我相信我們的技術(shù)和團(tuán)隊(duì)，也相信公司未來的發(fā)展?jié)摿?。用?zhí)照來做抵押，不僅是我們獲得貸款的渠道，也向貸款人展示了我們對(duì)企業(yè)的信心和承諾。" 小李是上海一家科技初創(chuàng)企業(yè)的創(chuàng)始人，他成功地以公司執(zhí)照作為抵押，從銀行獲得了500萬元的貸款。

### 風(fēng)險(xiǎn)隱憂，貸款人需要警惕

然而，隨著越來越多的執(zhí)照抵押貸款出現(xiàn)，人們也逐漸發(fā)現(xiàn)，這其中潛藏著一些風(fēng)險(xiǎn)和隱憂。

"我們最初以為執(zhí)照抵押貸款是安全的，因?yàn)樗砹似髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)權(quán)。但后來我們發(fā)現(xiàn)，有些企業(yè)主會(huì)'玩失蹤'，甚至故意隱瞞重要信息。" 某銀行的信貸部經(jīng)理無奈地表示，"當(dāng)我們想要回收貸款時(shí)，發(fā)現(xiàn)這些企業(yè)主早已不知所蹤，公司也人去樓空。"

的確，與房產(chǎn)、車輛等抵押物相比，執(zhí)照具有獨(dú)特的性質(zhì)。它代表著企業(yè)的經(jīng)營(yíng)權(quán)，但同時(shí)也意味著企業(yè)主可以相對(duì)容易地轉(zhuǎn)移或注銷執(zhí)照，從而逃避貸款責(zé)任。

"有些企業(yè)主在獲得貸款后，可能會(huì)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善或個(gè)人原因，選擇轉(zhuǎn)移或注銷執(zhí)照，從而逃避還貸責(zé)任。甚至有些企業(yè)主從一開始就抱著欺詐的想法，故意提供虛假信息或隱瞞重要事實(shí)。" 一位法律專家指出。

此外，執(zhí)照抵押貸款也存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，執(zhí)照本身并不屬于可抵押的財(cái)產(chǎn)范圍。雖然實(shí)踐中，一些貸款機(jī)構(gòu)會(huì)接受執(zhí)照作為抵押物，但一旦發(fā)生糾紛，貸款機(jī)構(gòu)可能面臨無法收回貸款或被認(rèn)定合同無效的風(fēng)險(xiǎn)。

"根據(jù)我國(guó)《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定，債權(quán)人可以與債務(wù)人約定將債務(wù)人所有的動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)和其他財(cái)產(chǎn)權(quán)作為抵押物。但法律明確規(guī)定了抵押物不得包括特許經(jīng)營(yíng)權(quán)、行政許可等。執(zhí)照本身并不屬于可抵押的財(cái)產(chǎn)范圍，因此貸款機(jī)構(gòu)需要警惕其中的法律風(fēng)險(xiǎn)。" 上述法律專家進(jìn)一步解釋道。

### 規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，完善制度是關(guān)鍵

那么，如何規(guī)避執(zhí)照抵押貸款中的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)貸款人的權(quán)益呢？專家們認(rèn)為，完善相關(guān)制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理是關(guān)鍵。

"貸款機(jī)構(gòu)在接受執(zhí)照抵押時(shí)，需要更加謹(jǐn)慎地評(píng)估企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展前景和還貸能力。同時(shí)，也需要對(duì)企業(yè)主的個(gè)人信用進(jìn)行全面調(diào)查，避免出現(xiàn)欺詐行為。" 一位金融分析師建議。

此外，建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，也是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。貸款機(jī)構(gòu)可以引入第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和還貸能力進(jìn)行獨(dú)立評(píng)估，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

"引入第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)，可以幫助貸款機(jī)構(gòu)更加客觀地了解企業(yè)的真實(shí)狀況，從而做出更準(zhǔn)確的判斷。同時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)也需要加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，建立完善的風(fēng)控體系，從而有效地識(shí)別和管理風(fēng)險(xiǎn)。" 上述金融分析師進(jìn)一步指出。

在制度層面，專家們建議，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)執(zhí)照抵押貸款的監(jiān)管，明確執(zhí)照抵押的范圍和條件，并完善相關(guān)法律法規(guī)，從而更好地保護(hù)貸款人的權(quán)益。

"監(jiān)管部門可以考慮出臺(tái)專門的指導(dǎo)意見或規(guī)范，明確執(zhí)照抵押的適用范圍和條件，并加強(qiáng)對(duì)貸款機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，防止出現(xiàn)違法違規(guī)行為。同時(shí)，也需要完善相關(guān)法律法規(guī)，明確執(zhí)照抵押的法律效力，從而減少貸款機(jī)構(gòu)的法律風(fēng)險(xiǎn)。" 一位法律學(xué)者建議。

此外，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)主的教育和引導(dǎo)，也是不可或缺的措施。專家們認(rèn)為，應(yīng)幫助企業(yè)主樹立誠(chéng)信意識(shí)，認(rèn)識(shí)到逃避貸款責(zé)任所帶來的嚴(yán)重后果，從而自覺遵守契約精神。

"企業(yè)主應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，執(zhí)照抵押貸款不僅是獲得資金的渠道，更是一種承諾和責(zé)任。逃避貸款責(zé)任不僅會(huì)損害自身信用，也可能會(huì)面臨法律的制裁。因此，樹立誠(chéng)信意識(shí)，遵守契約精神，是企業(yè)主必須遵守的基本準(zhǔn)則。" 上述法律專家強(qiáng)調(diào)。

總的來說，執(zhí)照抵押貸款為初創(chuàng)企業(yè)提供了新的融資渠道，但其中潛藏的風(fēng)險(xiǎn)也需要貸款人保持警惕。完善制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，樹立誠(chéng)信意識(shí)，是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。同時(shí)，也需要監(jiān)管部門、貸款機(jī)構(gòu)和企業(yè)主共同努力，營(yíng)造一個(gè)健康有序的融資環(huán)境，促進(jìn)初創(chuàng)企業(yè)的健康發(fā)展。

"創(chuàng)業(yè)之路充滿挑戰(zhàn)，融資是其中的重要一環(huán)。我們希望，通過完善制度，加強(qiáng)監(jiān)管，能夠更好地保護(hù)貸款人的權(quán)益，同時(shí)也為初創(chuàng)企業(yè)提供更加有利的融資環(huán)境，幫助他們實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。" 一位業(yè)內(nèi)人士如是說。