## 貸款風(fēng)波：探尋損失背后的隱秘角落

金融貸款，本是扶持弱小、助力發(fā)展的暖陽(yáng)，卻不料在某些時(shí)刻某些角落化作一把利劍，刺痛了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的筋骨，也刺醒了監(jiān)管部門的神經(jīng)。一場(chǎng)席卷全國(guó)的貸款風(fēng)暴就此拉開(kāi)序幕。

這場(chǎng)風(fēng)暴的源頭，是多年來(lái)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)中的積弊，是貸款流程中的貓膩，是貸款資金流向的隱秘，更是貸款風(fēng)控把關(guān)的缺失。當(dāng)貸款的利刃刺破利益的泡沫，損失的瘡痍暴露在陽(yáng)光下，一個(gè)個(gè)隱秘的角落也被抽絲剝繭般揭開(kāi)。

在這場(chǎng)風(fēng)暴中，有金融機(jī)構(gòu)的體無(wú)完膚，有借貸者的痛定思痛，更有監(jiān)管部門的雷霆手段。透過(guò)這紛亂的表象，我們?cè)噲D撥開(kāi)迷霧，探尋損失背后隱秘的角落，尋求真相，探尋改變的可能。

### 源頭：貸款業(yè)務(wù)中的積弊

貸款業(yè)務(wù)，作為金融機(jī)構(gòu)的重要職能之一，本應(yīng)是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、助力企業(yè)成長(zhǎng)的一項(xiàng)利器。然而，多年來(lái)貸款業(yè)務(wù)在發(fā)展中卻積累了諸多問(wèn)題，逐漸成為金融風(fēng)險(xiǎn)的重要來(lái)源。

貸款業(yè)務(wù)中的積弊，一方面體現(xiàn)在貸款流程的不規(guī)范上。多年來(lái)，一些金融機(jī)構(gòu)在貸款審批、發(fā)放和管理等方面存在著種種漏洞，導(dǎo)致貸款流程的混亂。比如，貸款審批權(quán)過(guò)于集中，以權(quán)謀私、搞利益輸送的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；貸款發(fā)放缺乏有效監(jiān)管，導(dǎo)致資金被挪用、套取等；貸款管理不嚴(yán)，出現(xiàn)逾期、不良貸款率高企等問(wèn)題。

另一方面，積弊也體現(xiàn)在貸款資金流向的失序上。在利益的驅(qū)使下，一些金融機(jī)構(gòu)放松了貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致貸款資金流向了不該流向的地方。比如，資金流入了房地產(chǎn)市場(chǎng)，加劇了房?jī)r(jià)上漲；資金流入了股市，成為資本市場(chǎng)的“攪局者”；資金流入了地方融資平臺(tái)，成為地方政府債務(wù)的組成部分。

此外，貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)控缺位也是積弊的重要方面。在追求業(yè)績(jī)和利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)下，一些金融機(jī)構(gòu)放松了貸款風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷累積。比如，對(duì)貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不足，導(dǎo)致貸款后企業(yè)無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)，貸款無(wú)法收回；對(duì)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)把控不嚴(yán)，導(dǎo)致出現(xiàn)“爛尾項(xiàng)目”，貸款資金無(wú)法回收；對(duì)貸款擔(dān)保措施不夠重視，導(dǎo)致出現(xiàn)“空殼擔(dān)保”，貸款無(wú)法得到有效保障。

正是這些積弊，讓貸款業(yè)務(wù)這把利刃蒙上了陰影，也讓金融機(jī)構(gòu)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)在未來(lái)?yè)p失面前暴露了弱點(diǎn)。

### 探尋一：流程中的貓膩

貸款流程，是貸款業(yè)務(wù)的核心環(huán)節(jié)，也是防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵一環(huán)。然而，在這一環(huán)節(jié)上，卻存在著諸多貓膩，讓貸款的風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

貓膩之一，是貸款審批的隨意性。在許多金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，貸款審批權(quán)往往過(guò)度集中于個(gè)別領(lǐng)導(dǎo)手中，而領(lǐng)導(dǎo)又往往會(huì)受人情世故、面子里子等因素影響，導(dǎo)致貸款審批存在隨意性。有的領(lǐng)導(dǎo)會(huì)出于私人關(guān)系，批準(zhǔn)不符合條件的貸款申請(qǐng)；有的領(lǐng)導(dǎo)會(huì)為了面子，不認(rèn)真考察就批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)；還有的領(lǐng)導(dǎo)會(huì)出于短期業(yè)績(jī)考慮，盲目追求貸款數(shù)量，導(dǎo)致貸款審批缺乏嚴(yán)謹(jǐn)性。

貓膩之二，是貸款發(fā)放的“暗箱操作”。在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，一些金融機(jī)構(gòu)往往存在“蘿卜招牌”現(xiàn)象，對(duì)符合條件的貸款申請(qǐng)百般阻撓，而對(duì)不符合條件的申請(qǐng)卻能“網(wǎng)開(kāi)一面”。有的機(jī)構(gòu)甚至還存在“內(nèi)部認(rèn)購(gòu)”現(xiàn)象，將貸款資金先發(fā)放給內(nèi)部員工，再由員工轉(zhuǎn)貸給外部符合條件的申請(qǐng)者，從中牟取利益。

貓膩之三，是貸款管理的“睜一只眼閉一只眼”。在貸款管理環(huán)節(jié)，一些金融機(jī)構(gòu)往往存在“軟刀子”現(xiàn)象，對(duì)貸款逾期、不良貸款采取睜一只眼閉一只眼的態(tài)度，不主動(dòng)采取措施，甚至還有意無(wú)意地隱